4% 复利，还有呢
常看我们产品库和每月保险清单的朋友应该会发现，年金险和增额终身寿都被我删了。
为什么呢？
因为预定利率下调到 2% 以后，储蓄险的实际复利收益确实有点儿低。
没办法，宏观利率摆在这，只能被迫接受。
但其实现在依然有复利4%+ 的保险产品，并且还是收益确定的那种（不是分红险），简直是个 bug。
它们就是税优健康险和通过个人养老金账户购买的储蓄险。
买这两类保险可以抵扣个税：
税优健康险，每年最多抵扣 2400 元应纳税所得额；
个人养老金，每年最多抵扣 12000 元应纳税所得额。
对于个税税率 20% 的人来说，每年花 2400 买税优健康险，可以抵扣 2400\*20%=480 元，实际每年缴纳的保费只有 1920 元。
所以预定利率下调虽然也让它们的现金价值表变低了，但因为抵扣个税的金额是不变的，所以影响就不大，依然可以拿到 4%+ 的复利收益。
不过前提就是个税税率要比较高，也就是说收入要比较高。
具体要多高呢，我做了一个测算：
全年应纳税所得额=全年收入-五险一金-6 万起征点-专项附加扣除
结论是，20% 税率或更高的，建议买。
因为税优健康险的抵税和个人养老金的抵税可以叠加，所以可以都买。
它们似乎成了当下的一个 bug 福利，横向对比来看，比其他收益确定的产品明显更优，建议抓住机会。
当然，去年或之前已经买过的朋友，继续交之前的即可。
还有几点要提前沟通。
1 它们只能抵扣综合所得的个税，也就是工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这 4 部分的收入。
其他收入，比如利息股息红利，还有最近很火的境外炒股收入（按照财产转让所得）都无法抵扣。
也就是说，这两类产品都更匹配高薪上班族。
2 抵扣流程
这两类产品都是：今年投保，明年3月份个税汇算清缴时申报，享受退税。
如果等到明年再买，那么只能后年才能享受退税，注意时间。
3 长期投资
这两类税优险和普通的储蓄险一样，都是一笔长期投资。
税优健康险虽然通过银行卡就能买，不需要经过个人养老金账户，可随时退保取现，但前几年现金价值会低于已交保费，此时退保有损失。
而个人养老金账户购买的保险产品，即使退保钱也是进入个人养老金账户，通常只能等到退休年龄才能取出。
所以，无论购买哪种产品，都要做好长期规划，不能当短期产品来卖。
具体产品，各推荐一款。
税优健康险：中荷人寿岁岁享 3.0
岁岁享这个系列推荐过很多次了，现在更新到了 3.0，依然优秀。
以 30 岁男性每年交 2400 元，交 10 年为例：
如果个税税率为 20%，每年可退 480元，实际每年缴纳保费 1920 元。
在第 10 年末（也就是第11年初）退保，可拿回现金价值 24540 元，复利 IRR 高达 4.22%。
税率更高的，复利也更高。
因为税优健康险每年最高只能抵扣 2400 元，所以只交 2400 元最划算，多交无益。
又因为它享受退税收益才高，所以缴费年龄最好与高收入年龄挂钩，没信心拿到 10 年高薪的，可以选择更短的缴费年限，比如 5 年或 3 年。
这款产品不建议长期持有，持有 10 年多一点拿回现金价值更划算。
产品链接：中荷人寿岁岁享 3.0
个人养老金：国民慧选 2 号（节税版）A 款
这是一款需要通过个人养老金账户购买的养老年金，承保公司国民养老保险。
国民养老保险虽然 2022 年才成立，但实力非常强，是行业内屈指可数的AAA级保司。
它的股东包含 17 家银行、证券等金融公司。
因为有很多银行股东，所以这款产品也对接了 16 家银行的个人养老金账户，不管你在哪家开的个养账户，基本上都能买。
从产品形态来看，和普通养老年金区别不大，都是先缴费（一次交或按年交），达到领取年龄后领取养老金。
领取方式有 3 种选择：
方案一，按年领，每年领一样的金额；
方案二，按年领，但前高后低，前 10 年领的养老金是之后的 2 倍（同时，第 10 年之后领的会比方案一的少）；
方案三，到领取年龄一次全领了。
以 30 岁女性每年交 12000 ，交 5 年，选择方案三，55 岁时一次领取为例。
如果个税 20%，每年节税 2400 元，实际每年缴纳保费 9600 元，到第 6 年末的复利 IRR高达 5.38%。
税率更高，IRR 也更高。
不过这款产品不同于税优健康险的是，它要走个人养老金账户。
提前退保，返还的现金价值也是进入个人养老金账户，而在达到退休年龄前，这笔钱一般无法从个人养老金账户中取出，所以没有必要为了追求更高的 IRR 提前退保，持有到退休年龄即可。
到 55 周岁末（56 周岁初），可以一次拿回养老金 87580.2 元，对于 20% 个税的人来说，复利 IRR 等于 2.62%。
即使算上个人养老金支取时需要补缴的 3% 个税，复利 IRR 也在 2.5% 左右。
对于预定利率只有 2% 的当下来说，这个收益挺不错的。
个税税率 30% 及以上的话，复利可超 3%。
产品链接：国民慧选 2 号（节税版）A 款
总之，高收入上班族，强烈建议关注一下这两款税优险。
如需明年退税，需要在今年底前投保完成。
两款产品各有一个体检的小羊毛，价值四五百元，不知道各位是否看得上，有需要联系顾问咨询参与条件吧。
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