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  "title": "4% 复利，还有呢",
  "date": "2025-11-23",
  "excerpt": "4% 复利，还有呢 常看我们产品库和每月保险清单的朋友应该会发现，年金险和增额终身寿都被我删了。 为什么呢？ 因为预定利率下调到 2% 以后，储蓄险的实际复利收益确实有点儿低。 没办法，宏观利率摆在这，只能被迫接受。 但其实现在依然有复利4%+ 的保险产品，并且还是收益确定的那种（不是分红险），简直是个 bug。 它们就是税优健康险和通过个人养老金账户购买的",
  "markdown": "# 4% 复利，还有呢\n\n常看我们产品库和每月保险清单的朋友应该会发现，年金险和增额终身寿都被我删了。\n\n为什么呢？\n\n因为预定利率下调到 2% 以后，储蓄险的实际复利收益确实有点儿低。\n\n没办法，宏观利率摆在这，只能被迫接受。\n\n但其实现在依然有复利4%+ 的保险产品，并且还是收益确定的那种（不是分红险），简直是个 bug。\n\n它们就是税优健康险和通过个人养老金账户购买的储蓄险。\n\n买这两类保险可以抵扣个税：\n\n税优健康险，每年最多抵扣 2400 元应纳税所得额；\n\n个人养老金，每年最多抵扣 12000 元应纳税所得额。\n\n对于个税税率 20% 的人来说，每年花 2400 买税优健康险，可以抵扣 2400\\*20%=480 元，实际每年缴纳的保费只有 1920 元。\n\n所以预定利率下调虽然也让它们的现金价值表变低了，但因为抵扣个税的金额是不变的，所以影响就不大，依然可以拿到 4%+ 的复利收益。\n\n不过前提就是个税税率要比较高，也就是说收入要比较高。\n\n具体要多高呢，我做了一个测算：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZmpZibMGlhYVZibNeL6gAzrIMB4mUNNhBt6q7jH0uTU4BRgeh6aUnUAxyj1ahH0zkSQShkThyUvQibg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n全年应纳税所得额=全年收入-五险一金-6 万起征点-专项附加扣除\n\n结论是，20% 税率或更高的，建议买。\n\n因为税优健康险的抵税和个人养老金的抵税可以叠加，所以可以都买。\n\n它们似乎成了当下的一个 bug 福利，横向对比来看，比其他收益确定的产品明显更优，建议抓住机会。\n\n当然，去年或之前已经买过的朋友，继续交之前的即可。\n\n还有几点要提前沟通。\n\n1 它们只能抵扣综合所得的个税，也就是工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这 4 部分的收入。\n\n其他收入，比如利息股息红利，还有最近很火的境外炒股收入（按照财产转让所得）都无法抵扣。\n\n也就是说，这两类产品都更匹配高薪上班族。\n\n2 抵扣流程\n\n这两类产品都是：今年投保，明年3月份个税汇算清缴时申报，享受退税。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZ7xsr5aRKFibaV4nNAhP7crHVS2xSibQxtJqE24GuqrNQ9JSicn9MyoiaRX5QpMrLicLdfChnjU3m65NA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n如果等到明年再买，那么只能后年才能享受退税，注意时间。\n\n3 长期投资\n\n这两类税优险和普通的储蓄险一样，都是一笔长期投资。\n\n税优健康险虽然通过银行卡就能买，不需要经过个人养老金账户，可随时退保取现，但前几年现金价值会低于已交保费，此时退保有损失。\n\n而个人养老金账户购买的保险产品，即使退保钱也是进入个人养老金账户，通常只能等到退休年龄才能取出。\n\n所以，无论购买哪种产品，都要做好长期规划，不能当短期产品来卖。\n\n具体产品，各推荐一款。\n\n税优健康险：中荷人寿岁岁享 3.0\n\n岁岁享这个系列推荐过很多次了，现在更新到了 3.0，依然优秀。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZWGq98jO9gDva58n6Wc4p8JM7hcjIicIHJSkZjibp0qibVZCwQmZD9r9kSoTz21H46FUh69tW6E9vpg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n以 30 岁男性每年交 2400 元，交 10 年为例：\n\n如果个税税率为 20%，每年可退 480元，实际每年缴纳保费 1920 元。\n\n在第 10 年末（也就是第11年初）退保，可拿回现金价值 24540 元，复利 IRR 高达 4.22%。\n\n税率更高的，复利也更高。\n\n因为税优健康险每年最高只能抵扣 2400 元，所以只交 2400 元最划算，多交无益。\n\n又因为它享受退税收益才高，所以缴费年龄最好与高收入年龄挂钩，没信心拿到 10 年高薪的，可以选择更短的缴费年限，比如 5 年或 3 年。\n\n这款产品不建议长期持有，持有 10 年多一点拿回现金价值更划算。\n\n产品链接：中荷人寿岁岁享 3.0\n\n个人养老金：国民慧选 2 号（节税版）A 款\n\n这是一款需要通过个人养老金账户购买的养老年金，承保公司国民养老保险。\n\n国民养老保险虽然 2022 年才成立，但实力非常强，是行业内屈指可数的AAA级保司。\n\n它的股东包含 17 家银行、证券等金融公司。\n\n因为有很多银行股东，所以这款产品也对接了 16 家银行的个人养老金账户，不管你在哪家开的个养账户，基本上都能买。\n\n从产品形态来看，和普通养老年金区别不大，都是先缴费（一次交或按年交），达到领取年龄后领取养老金。\n\n领取方式有 3 种选择：\n\n方案一，按年领，每年领一样的金额；\n\n方案二，按年领，但前高后低，前 10 年领的养老金是之后的 2 倍（同时，第 10 年之后领的会比方案一的少）；\n\n方案三，到领取年龄一次全领了。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZ7xsr5aRKFibaV4nNAhP7cr91icvDib9R3ydgiaM7Ge8jlGIH3PPWI2ZBsaMzVmsz9DnmQiaAnf1H6tOA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n以 30 岁女性每年交 12000 ，交 5 年，选择方案三，55 岁时一次领取为例。\n\n如果个税 20%，每年节税 2400 元，实际每年缴纳保费 9600 元，到第 6 年末的复利 IRR高达 5.38%。\n\n税率更高，IRR 也更高。\n\n不过这款产品不同于税优健康险的是，它要走个人养老金账户。\n\n提前退保，返还的现金价值也是进入个人养老金账户，而在达到退休年龄前，这笔钱一般无法从个人养老金账户中取出，所以没有必要为了追求更高的 IRR 提前退保，持有到退休年龄即可。\n\n到 55 周岁末（56 周岁初），可以一次拿回养老金 87580.2 元，对于 20% 个税的人来说，复利 IRR 等于 2.62%。\n\n即使算上个人养老金支取时需要补缴的 3% 个税，复利 IRR 也在 2.5% 左右。\n\n对于预定利率只有 2% 的当下来说，这个收益挺不错的。\n\n个税税率 30% 及以上的话，复利可超 3%。\n\n产品链接：国民慧选 2 号（节税版）A 款\n\n总之，高收入上班族，强烈建议关注一下这两款税优险。\n\n如需明年退税，需要在今年底前投保完成。\n\n两款产品各有一个体检的小羊毛，价值四五百元，不知道各位是否看得上，有需要联系顾问咨询参与条件吧。\n\n阅读原文可以查看我们推荐的所有保险产品。\n",
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