存钱，没什么好选择了
几个月没写保险，因为保险行业刚刚经历了一个过渡期。
现在过渡期结束，可以梳理下发生了什么？以及目前的现状。
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最大的改变是预定利率从3.5%下调到了3%。
7月底3.5%预定利率的长期险已全部下架，现在到了3%的新时代。
保险是一门基于假设的生意，而预定利率是保险公司在产品设计过程中，对「投资端资产回报率」的假设，你也可以理解为投保人能拿到的复利上限。
所以预定利率是如此重要，它直接影响保险产品的定价，这个影响不仅包括储蓄险，也包括重疾、定寿等长期险。
如果你错过了之前那波，那么现在应该建立一些预期：
1️⃣增额寿和年金险的回报率变低，将来拿到的钱少；
2️⃣重疾险和定期寿险，买同等保额的价格变贵了。
3️⃣从产品形态来说，增额寿和年金险这样纯储蓄的产品可能会变少，而万能、投连等包含权益投资的产品会变多。
为什么要包含权益投资？
因为万能险的保底收益低，必须通过权益投资来提高收益率。而投连险根本不保证最低收益，其实更像基金。
其实像万能险本身是包含了资产配置的逻辑，既有固收又有权益，我觉得方向正确。
但具体到实践中，很多人已经在股票和基金上配置了权益资产，买保险就是图一个稳定收益。
并且万能险在16、17年的时候也有一些乱象，被妖魔化了；
加上 A 股几年熊市，股票基金亏了很多，普遍对权益投资产生信任危机，所以万能险接受起来需要时间，也许要等到 A 股牛市到来，牛市真的能解决好多问题。
不过目前依然能找到收益不错的纯储蓄保险。如果你就是图安全和确定收益，不如现在着手研究。
2
单说储蓄险产品本身，我觉得没什么问题。
在「安全、收益、流动性」这个不可能三角中，储蓄险除了流动性较差，其他两项都挺好：
收益不错。特别是在股票基金拉胯，存款利率又下行的情况下，长期持有3%+的复利收益更香，未来大概率是越来越香。
安全性也高。现金价值表写进保险合同，将来什么时间、能领多少钱都是确定的，收益自然也是确定的。
买保险有可能亏本，但那是因为持有时间太短，没等现金价值超过已交保费就退保造成的，根源还是流动性差，而不是安全性差。
不过，我觉得现在很多人还有一个纠结的点是「机会成本」——
万一将来加息，出现更高利率的产品，现在买不是亏了？
确实存在这种可能，但你同时也得考虑「再投资风险」。我最近有笔存款到期，想再转存发现存款利率比之前更低。再投资风险就是，你现在这笔投资到期后只能以一个更低的利率再投资。存款最长5年，而储蓄险保障几十年，它把再投资风险降到了很低。
即使抛开对宏观环境的分析，比如美国本次加息周期基本结束，并且明年就要开始降息，债务规模的持续扩大导致大部分国家已经很难承受高利率环境；我们目前最紧迫的可能是化债，并且提防通缩胜过通胀，看不出有什么加息的理由。
单纯从风险角度看，储蓄险确实是当下很不错的存钱选择。
存款：机会成本+再投资风险；
储蓄险：机会成本（再投资风险可以忽略）。
不过还请记住我们的前提：流动性差。这是一笔长期投资，回本需要时间，高收益也需要时间，买了就要长期持有。
3
具体产品，推荐弘康人寿的金满意足5号。
它是年金险，投保的时候要选择领取方式，届时会直接给你打养老金。
但这款产品最大的特色是，它又有增额终身寿的优点：
现金价值增长很快，还不限制减保，所以你又可以自己申请减保取现，非常灵活。
关键是它的收益很不错，长期持有IRR 可以到复利3.5%+。在预定利率降到3%的环境下，还能有这么高的复利收益，非常难得。
金满意足5号的优秀让它可以覆盖各类场景和需求，我设想了三个：
给自己买，做养老金
30岁男性，每年10万交10年，选择70岁开始领，保证领取10年，他的收益情况是这样的：
第10年开始，保单内的现金价值超过交易保费（可以理解为回本了）。
长期持有不退保：70岁开始每年领203300元，一直领到106岁，最高复利收益3.8%+。
拿不了那么久，可以退保拿回部分或全部现金价值。
即使开始领养老金前就退保，IRR 收益也能有2.66%+。
领一段年金，80岁时退保IRR超过3%，对应银行存款、国债使用的单利是6.42%；
90岁时退保 IRR 超过3.5%，对应单利8.59%。
给孩子买，做教育金
同样第10年开始回本。
如果只当教育金，可以在孩子18-30岁求学阶段就退保，IRR 在2.81%-2.91%之间，对应同期单利3.26%-4.06%。
如果求学阶段不需要那么多钱，可以一直持有，孩子70岁后每年领取225760，一直领到106岁，复利也能超过3.5%。
老人买，中短期投资
金满意足对老人也友好。
最高55岁能买，没有健康告知，也没有职业限制。
本来如果选保证领取10年，老人买收益反而更高。
可能保险公司发现了这个 bug，现在45岁以上买，只能选择保证领取20年，收益会下降一些，但也还可以。
50岁买，持有30年，80岁退保，IRR 2.87%，等于买了一张单利接近4%的30年存单。
总之，金满意足5号适用性很广，各个年龄段买都挺合适。
✅建议买法：
保证领取10年，70岁开始领，10年交。
这样买，收益更高。
4
现在新规要求储蓄险不能直接买，必须通过顾问老师，这样更好，让他介绍清楚，你也问清楚。
有需要的，点这里：预约顾问
不方便接电话的，预约时可以填上微信号。
⚠️另外，弘康将于2023年12月31日24时起停止承保31岁（含）以上被保人的承保请求，到时候大部分人都买不了。
取消原因其实也很简单，按理说7月31日之后，市面上的储蓄险定价利率就只剩3%
但保司硬是打了个小擦边，采用前期高利益，后期领年金的模式，把金满意足5号的长期收益做到打破了3%上限的程度。
夸张的利益，再加上人人都有养老的需求，直接让产品上线不到两个月就卖爆了。
本来是件很开心的事，结果保险公司反而开始担心这款产品引起监管过度关注，于是综合衡量后决定把最大的31岁及以上人群这个口子给关掉了。
按照过往的产品下架经验，只要保险公司对任何地方做出投保限制，距离产品彻底下架也就不远了，建议有需要朋友可早点考虑，适合的话就别拖延了，尽早落袋为安。
「阅读原文」可以进入我们的保险便利店，其他险种也有推荐。
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