如此生活30年
前几天我做了张长图，从现金流的角度勾勒了老妈的大半生，并预测了她接下来的时光，像这样：
上图中的数据，置信度很高。
老妈早年女承母业，成了国营印刷厂的女工，后来进办公室做统计，接着考了会计，一直干到退休，所以对数字非常敏感，很多早年的细节都能回忆起来。
从上图中，能明显看出她的人生分成了几个阶段：
最开始是每月工资只有几十块的时代，东北在那时候在全国都比较特殊，因为很多城市家庭会出现这样一种现象：
一家四五口，两代人，一起出门上班，很可能还是去同一个单位或厂子，四五口人都赚工资，久期不愁，而且有着很高的社会地位和自我认同感，那是工人充满荣光的时代。然后全家人集体失业了...
又因为社会供给有限，大体上讲，不同家庭在财富、生活方式、日常商品上的差别不大。回头来看，那时只能用商品匮乏来形容，但很反直觉的，生活幸福感却相当高——人们会用同龄人的生活方式来衡量自己活得是否幸福。
而在90年代，我的60后父辈这代人，大多数都过着与周围人一样的生活，或许个别人会更好一些，但绝非遥不可及。在国企主导下的东北，这点尤其明显。平等感，也就很自然地成了这代人的普遍观念。
从这个角度看，我们父辈的年轻时代，与我们有着巨大差别。现在我们可以非常明显地看到同龄人之间在方方面面的巨大差距，想躲都躲不掉。甚至塔尖那批人的生活方式都成了一种谈资或流量密码。
1994年是老妈收入的一个分水岭，当时她被调到了一家国营的房地产企业，工资也有了质的飞跃，她把这归因于工作调动，但我更愿意归因于大通胀。
新中国历史上发生过3次15%+级别的大通胀，分别是——
- 1961年：16%
- 1988~1989年：18%
- 1993~1995年：最高24%
但老妈表示对此记忆模糊，并不记得当时的细节。
随后她开启了符合现代叙事的打工人生涯，勤勤恳恳，工资稳定增长，上班下班买菜做饭，成为了家庭经济支柱，承担财务责任。
她的丈夫，身份经历了公务员，工人，打工人，个体户的多次切换，没在单位里混个好人缘，没在公司里做出成绩，更没能在市场经济下如鱼得水，也没扮演好丈夫和父亲的角色。
老妈41岁时，所在的国企最终迎来了改制，她被买断了。
接着经朋友推荐，进入一家民营开发商当会计。
她的新老板白手起家，早年在东北摆地摊卖袜子，后来遇到贵人，成了包工头，再加上极高的风险偏好，敢空手套白狼，敢借钱，成了房企老板，赚过9位数的利润，但最终因为个人的不专业和不放权，把公司干到了负债累累的地步，自己也成了被执行失信人。
老妈在这家公司一直干到50岁退休，然后被返聘，直到在2021年开始被拖欠工资至今，具体欠了多少钱，懒得算了，这么多年的老员工，也不好意思撕破脸。撕了也要不回来，她是会计，公司账上有没有钱，她最清楚。
像我这代人，大家最熟悉的叙事是：
35岁就是收入高峰了，人到中年不如狗，退休以后更是收入堪忧，所以五险一金不能断，得买保险、个人养老金账户、长期投资...
但仔细再看上图会发现，对我妈来说，她的收入高峰和储蓄暴涨的阶段居然是在退休后——每年近10万的收入，没有任何财务责任（我已经财务独立），储蓄率超过80%。
老妈经常念叨，要是公司没黄该多好，她会一直干下去，下班健身，什么养老都不用愁，哐哐捞钱！
好时光止步于2021年，作为一个退休老太太，她再也没能找到一份能发挥余热的工作，要么她嫌苦嫌累嫌耽误健身，要么人家嫌她岁数大。
现在她依赖两条现金流来养老：
其一是自己的退休金（上图中的▂），预期未来长期年化增速3%左右，自动复利。
其二是套收租的精装一居室（租金未在上图中标注），沈阳二环内，市场平均水平，租售比5.7%，预期未来长期年化增速1%左右，自动复利。
我为她的养老做了什么呢？
①连哄带劝，让她买了重疾险+长期医疗险，她一开始将信将疑，最终让她完全接受保险的并不是我，而是她得了重疾的老姐妹。所以，鬼故事还是管用的兄弟们！她也同样全然接受了定期体检。
②给她买了低密度的花园电梯洋房，在我看来这并不是什么好资产，但对她而言有巨大的使用价值，未来还会陆续对这套房子做一些适老化改造，比如：
✅全屋地面零高差 ✅全屋通铺厚地毯 ✅厕所安装感应灯 ✅安装渐亮防眩晕灯 ✅马桶淋浴间安装扶手... 当然以上这些目前她还不太需要。
如果二线楼市还有牛市的话（我相信会有），我会把沈阳能卖的房子都卖掉，包括她在收租的一居室。
③连哄带劝，忽悠她用结余长期买入高分红类的股票和基金。为此我还专门自己录了期播客，像这样：
大概思路是：
50W本金\*5%的分红率≈2.5W/年的现金流≈她目前的退休金
我在节目里随便举了三个例子，分别是——
✅某稳定分红的银行股 ✅某稳定分红且涨幅稳定的水电股 ✅稳定分红的红利ETF
还真别说！节目的忽悠效果不错！
老妈听完后给我打电话说她要买涨幅最好的水电股！
我说别急啊！这支水电股确实好，就是目前太贵了，又因为中报业绩不好，分母端变小，进一步拉高了估值，咱们不妨再等等。A股现在这么悲观，指不定哪天就拿它祭天了，买的不贵很重要。
最后老妈决定买一点银行股，以及中证红利ETF。熟悉中证红利的基民知道：有一支以高分红率闻名的跟踪红利增强型基金。
但我仔细研究了下，最终还是没让老妈买它，而是选择了分红率稍低的「红利ETF 515180」，核心原因有二：
第一，它近3年的全收益率（含分红再投入）是要跑赢的。
第二，这支红利ETF的综合费率只有0.2%，而那支增强型产品的费率高达1.4%。虽然分红率高，但全收益跑输，又有如此高的磨损，得不偿失。
老妈答应我，愿意尝试走上这条高储蓄率→结余长期高息资产之路，感受一下。
但老一辈人嘛！你说得再好听，人家都是因为看见（盈利）才慢慢相信（你的忽悠）。
所以扯啥都没用，得挣钱！盈利了，啥都好说。
以上就是我分享的一点养老经验，供大家参考。
老妈在伺候姥爷的过程中，学习什么叫养老。
我也在帮老妈规划养老的过程中，学习什么叫养老。
未来还会就这个母题持续和大家分享。
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