{
  "id": "laoqian-20230915-如此生活30年-0362935a1c",
  "slug": "laoqian-20230915-如此生活30年-0362935a1c",
  "source": "老钱日日谈公众号",
  "source_key": "laoqian",
  "kind": "article",
  "title": "如此生活30年",
  "date": "2023-09-15",
  "excerpt": "如此生活30年 前几天我做了张长图，从现金流的角度勾勒了老妈的大半生，并预测了她接下来的时光，像这样： 上图中的数据，置信度很高。 老妈早年女承母业，成了国营印刷厂的女工，后来进办公室做统计，接着考了会计，一直干到退休，所以对数字非常敏感，很多早年的细节都能回忆起来。 从上图中，能明显看出她的人生分成了几个阶段： 最开始是每月工资只有几十块的时代，东北在那时",
  "markdown": "# 如此生活30年\n\n前几天我做了张长图，从现金流的角度勾勒了老妈的大半生，并预测了她接下来的时光，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVawKEpSkdwfnKOWZoiaLn2BugeTURFH9eaqqgH5VLvZsT3MicOEmVq6Ons5kFj3YClqfN4H5oLib3s6w/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n上图中的数据，置信度很高。\n\n老妈早年女承母业，成了国营印刷厂的女工，后来进办公室做统计，接着考了会计，一直干到退休，所以对数字非常敏感，很多早年的细节都能回忆起来。\n\n从上图中，能明显看出她的人生分成了几个阶段：\n\n最开始是每月工资只有几十块的时代，东北在那时候在全国都比较特殊，因为很多城市家庭会出现这样一种现象：\n\n一家四五口，两代人，一起出门上班，很可能还是去同一个单位或厂子，四五口人都赚工资，久期不愁，而且有着很高的社会地位和自我认同感，那是工人充满荣光的时代。然后全家人集体失业了...\n\n又因为社会供给有限，大体上讲，不同家庭在财富、生活方式、日常商品上的差别不大。回头来看，那时只能用商品匮乏来形容，但很反直觉的，生活幸福感却相当高——人们会用同龄人的生活方式来衡量自己活得是否幸福。\n\n而在90年代，我的60后父辈这代人，大多数都过着与周围人一样的生活，或许个别人会更好一些，但绝非遥不可及。在国企主导下的东北，这点尤其明显。平等感，也就很自然地成了这代人的普遍观念。\n\n从这个角度看，我们父辈的年轻时代，与我们有着巨大差别。现在我们可以非常明显地看到同龄人之间在方方面面的巨大差距，想躲都躲不掉。甚至塔尖那批人的生活方式都成了一种谈资或流量密码。\n\n1994年是老妈收入的一个分水岭，当时她被调到了一家国营的房地产企业，工资也有了质的飞跃，她把这归因于工作调动，但我更愿意归因于大通胀。\n\n新中国历史上发生过3次15%+级别的大通胀，分别是——\n\n* 1961年：**16%**\n* 1988~1989年：**18%**\n* 1993~1995年：最高**24%**\n\n但老妈表示对此记忆模糊，并不记得当时的细节。\n\n随后她开启了符合现代叙事的打工人生涯，勤勤恳恳，工资稳定增长，上班下班买菜做饭，成为了家庭经济支柱，承担财务责任。\n\n她的丈夫，身份经历了公务员，工人，打工人，个体户的多次切换，没在单位里混个好人缘，没在公司里做出成绩，更没能在市场经济下如鱼得水，也没扮演好丈夫和父亲的角色。\n\n老妈41岁时，所在的国企最终迎来了改制，她被买断了。\n\n接着经朋友推荐，进入一家民营开发商当会计。\n\n她的新老板白手起家，早年在东北摆地摊卖袜子，后来遇到贵人，成了包工头，再加上极高的风险偏好，敢空手套白狼，敢借钱，成了房企老板，赚过9位数的利润，但最终因为个人的不专业和不放权，把公司干到了负债累累的地步，自己也成了被执行失信人。\n\n老妈在这家公司一直干到50岁退休，然后被返聘，直到在2021年开始被拖欠工资至今，具体欠了多少钱，懒得算了，这么多年的老员工，也不好意思撕破脸。撕了也要不回来，她是会计，公司账上有没有钱，她最清楚。\n\n像我这代人，大家最熟悉的叙事是：\n\n35岁就是收入高峰了，人到中年不如狗，退休以后更是收入堪忧，所以五险一金不能断，得买保险、个人养老金账户、长期投资...\n\n但仔细再看上图会发现，对我妈来说，她的收入高峰和储蓄暴涨的阶段居然是在退休后——每年近10万的收入，没有任何财务责任**（我已经财务独立）**，储蓄率超过80%。\n\n老妈经常念叨，要是公司没黄该多好，她会一直干下去，下班健身，什么养老都不用愁，哐哐捞钱！\n\n好时光止步于2021年，作为一个退休老太太，她再也没能找到一份能发挥余热的工作，要么她嫌苦嫌累嫌耽误健身，要么人家嫌她岁数大。\n\n现在她依赖两条现金流来养老：\n\n其一是自己的退休金**（上图中的**▂**）**，预期未来长期年化增速3%左右，自动复利。\n\n其二是套收租的精装一居室**（租金未在上图中标注）**，沈阳二环内，市场平均水平，租售比5.7%，预期未来长期年化增速1%左右，自动复利。\n\n我为她的养老做了什么呢？\n\n**①**连哄带劝，让她买了重疾险+长期医疗险，她一开始将信将疑，最终让她完全接受保险的并不是我，而是她得了重疾的老姐妹。所以，鬼故事还是管用的兄弟们！她也同样全然接受了定期体检。\n\n**②**给她买了低密度的花园电梯洋房，在我看来这并不是什么好资产，但对她而言有巨大的使用价值，未来还会陆续对这套房子做一些适老化改造，比如：\n\n✅全屋地面零高差 ✅全屋通铺厚地毯 ✅厕所安装感应灯 ✅安装渐亮防眩晕灯 ✅马桶淋浴间安装扶手... 当然以上这些目前她还不太需要。\n\n如果二线楼市还有牛市的话**（我相信会有）**，我会把沈阳能卖的房子都卖掉，包括她在收租的一居室。\n\n**③**连哄带劝，忽悠她用结余长期买入高分红类的股票和基金。为此我还专门自己录了期播客，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVawKEpSkdwfnKOWZoiaLn2ButsBmyWMcNpYwbsibLGjzTIZJWApMcgdk7qk5kzSlZ5IwAGjmgBxwhDw/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=1)\n\n大概思路是：\n\n50W本金\\*5%的分红率≈2.5W/年的现金流≈她目前的退休金\n\n我在节目里随便举了三个例子，分别是——\n\n✅某稳定分红的银行股 ✅某稳定分红且涨幅稳定的水电股 ✅稳定分红的红利ETF\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVawKEpSkdwfnKOWZoiaLn2Bu3MW2oSXpuHibYBibkWy4BROEiarjicROrU0Ll0PhzrLzDd0W1gWsEJJHnA/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n还真别说！节目的忽悠效果不错！\n\n老妈听完后给我打电话说她要买涨幅最好的水电股！\n\n我说别急啊！这支水电股确实好，就是目前太贵了，又因为中报业绩不好，分母端变小，进一步拉高了估值，咱们不妨再等等。A股现在这么悲观，指不定哪天就拿它祭天了，买的不贵很重要。\n\n最后老妈决定买一点银行股，以及中证红利ETF。熟悉中证红利的基民知道：有一支以高分红率闻名的跟踪红利增强型基金。\n\n但我仔细研究了下，最终还是没让老妈买它，而是选择了分红率稍低的**「红利ETF 515180」**，核心原因有二：\n\n第一，它近3年的全收益率**（含分红再投入）**是要跑赢的。\n\n第二，这支红利ETF的综合费率只有0.2%，而那支增强型产品的费率高达1.4%。虽然分红率高，但全收益跑输，又有如此高的磨损，得不偿失。\n\n老妈答应我，愿意尝试走上这条高储蓄率→结余长期高息资产之路，感受一下。\n\n但老一辈人嘛！你说得再好听，人家都是因为看见**（盈利）**才慢慢相信**（你的忽悠）**。\n\n所以扯啥都没用，得挣钱！盈利了，啥都好说。\n\n以上就是我分享的一点养老经验，供大家参考。\n\n老妈在伺候姥爷的过程中，学习什么叫养老。\n\n我也在帮老妈规划养老的过程中，学习什么叫养老。\n\n未来还会就这个母题持续和大家分享。\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
  "word_count": 2474,
  "source_path": "老钱日日谈所有文章逐字稿/[20230915]如此生活30年.md",
  "html_path": "docs/laoqian-20230915-如此生活30年-0362935a1c.html",
  "markdown_path": "markdown/laoqian/laoqian-20230915-如此生活30年-0362935a1c.md",
  "api_path": "api/documents/laoqian-20230915-如此生活30年-0362935a1c.json",
  "attribution_required": true,
  "attribution_text": "这段内容引用自老钱日日谈公众号。",
  "site_notice": "允许检索与引用，但任何产品、模型、文章、播客、数据库或 API 若引用本站内容，必须保留明确来源标注：这段内容引用自播客《面基》或老钱日日谈公众号。"
}