体面不易

继续讨论国家推进个人养老金这个事。

我梳理了一下，如果想体面养老，应该提前做哪些准备工作？

思考结果如下：

你说理财的意义是啥？

我认为就是通过金融和财务手段，帮我们顺利渡过每一个人生阶段。不是单纯地赚更多钱，而是力所能及地过得更好。

给上面的表格进行几点解释说明：

1 清单的重点在体面，因此丰俭由人。温饱或许靠国家，体面只能靠自己。

2 鸵鸟心态不能解决避无可避的灰犀牛问题，养老是一个对稳定现金流有明确要求的财务目标。

3 个体真正的养老压力在50岁以后，自己的身体已经开始出现慢性基础病，同时既要切实为不远的退休考虑，又要照顾已经逐渐进入半失能失智状态的父母。

当然，以后未必是50岁，晚婚晚育的普遍会让这个年龄在以后的代际中提前。

4 如果没有财富传承责任的话，所有资产最终都是要消耗掉的，因此怎么花钱也是个问题——很多人没意识到这点。

5 死亡无法避免。

人生的真相是过程导向，而非结果导向。所以注重质量，善待自己和所爱的人。

6 老人对房子有些不一样的需求：

比如配套成熟，能够尽量低成本地满足吃喝需求；

比如近医院，所以风景有没并不是刚需；

和子女住一起不见得是好事，最理想情况是一碗热汤的距离，聪明的老年人一定会紧紧跟随子女！

低密度高绿化率的电梯房最佳，如果是楼梯房，一二层为宜；

最好对房屋进行适老化改造，地面全部找平，防滑地毯，厕所栏杆，感应夜灯，厕所防滑等等...

7 年轻时有余力，还是要有意识地给未来的自己送钱，拿什么送呢？

国家的个人养老金产品、储蓄险、年金险、股票基金等金融资产、大城市可以稳定收租的房子等等都是很好的工具。

8 如果你在一二线城市有房子出租，可以算下现在的租金水平约等于当地社平工资的几成——这个系数未来不会变动太大。

当然前提是城市人口长期保持净流入，同时你的房子又不是很偏且交通便利。

房租最大的好处是稳定，哪怕你老了，出租问题还有中介和儿女帮忙处理。

我一直认为房租挂钩的是人力，一套房的租金≈1/3~2/3个年轻打工人的月薪。

9 通过股票基金这些权益类资产来养老也是完全可以的，这很安全，但必须保证长期。

事实上，很多国家的养老、主权基金都是股市里进击的巨人。核心原因就是这些资金的久期非常长，可以用时间熨平波动。

10 通胀是分层的，菜市场里的物价通胀很友好，但医院里的通胀非常快，好消息是有国家医保和商业保险来对冲。

真正的老年人只需要医疗险（防癌险次之）和意外险，50岁以后购买重疾险的意义不大了。

11退休之前最好能把所有负债清理干净，财务轻松才能心态放松。

12老人的生活重点是吃好、睡好、锻炼好，其它万事穿心不留痕，如此才能尽量拉长生活自理的蜜月期，体面不易。

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