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  "date": "2022-04-24",
  "excerpt": "体面不易 继续讨论国家推进个人养老金这个事。 我梳理了一下，如果想体面养老，应该提前做哪些准备工作？ 思考结果如下： 你说理财的意义是啥？ 我认为就是通过金融和财务手段，帮我们顺利渡过每一个人生阶段。不是单纯地赚更多钱，而是力所能及地过得更好。 给上面的表格进行几点解释说明： ***1*** 清单的重点在**体面**，因此丰俭由人。**温饱或许靠国家，体面只",
  "markdown": "# 体面不易\n\n继续讨论国家推进个人养老金这个事。\n\n我梳理了一下，如果想体面养老，应该提前做哪些准备工作？\n\n思考结果如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVZOibCkYG3q14piaqib3uR28PCPQgKYVbFyb66LHkwf8UhmNNbL7IVD89iacwacYQfjFSrfsYVe2rFKBg/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n你说理财的意义是啥？\n\n我认为就是通过金融和财务手段，帮我们顺利渡过每一个人生阶段。不是单纯地赚更多钱，而是力所能及地过得更好。\n\n给上面的表格进行几点解释说明：\n\n***1*** 清单的重点在**体面**，因此丰俭由人。**温饱或许靠国家，体面只能靠自己。**\n\n***2*** 鸵鸟心态不能解决避无可避的灰犀牛问题，养老是一个对**稳定现金流**有明确要求的财务目标。\n\n***3*** 个体真正的养老压力在50岁以后，自己的身体已经开始出现慢性基础病，同时既要切实为不远的退休考虑，又要照顾已经逐渐进入半失能失智状态的父母。\n\n当然，以后未必是50岁，晚婚晚育的普遍会让这个年龄在以后的代际中提前。\n\n***4*** 如果没有财富传承责任的话，所有资产最终都是要消耗掉的，因此怎么花钱也是个问题——很多人没意识到这点。\n\n***5*** 死亡无法避免。\n\n**人生的真相是过程导向，而非结果导向。**所以注重质量，善待自己和所爱的人。\n\n***6*** 老人对房子有些不一样的需求：\n\n比如配套成熟，能够尽量低成本地满足吃喝需求；\n\n比如近医院，所以风景有没并不是刚需；\n\n和子女住一起不见得是好事，最理想情况是一碗热汤的距离，聪明的老年人一定会紧紧跟随子女！\n\n低密度高绿化率的电梯房最佳，如果是楼梯房，一二层为宜；\n\n最好对房屋进行适老化改造，地面全部找平，防滑地毯，厕所栏杆，感应夜灯，厕所防滑等等...\n\n***7*** 年轻时有余力，还是要**有意识地给未来的自己送钱**，拿什么送呢？\n\n国家的个人养老金产品、储蓄险、年金险、股票基金等金融资产、大城市可以稳定收租的房子等等都是很好的工具。\n\n***8*** 如果你在一二线城市有房子出租，可以算下现在的租金水平约等于当地社平工资的几成——这个系数未来不会变动太大。\n\n当然前提是城市人口长期保持净流入，同时你的房子又不是很偏且交通便利。 \n\n房租最大的好处是稳定，哪怕你老了，出租问题还有中介和儿女帮忙处理。 \n\n**我一直认为房租挂钩的是人力，一套房的租金≈1/3~2/3个年轻打工人的月薪。**\n\n***9*** 通过股票基金这些权益类资产来养老也是完全可以的，这很安全，但**必须保证长期**。\n\n事实上，很多国家的养老、主权基金都是股市里进击的巨人。核心原因就是这些资金的久期非常长，可以用时间熨平波动。\n\n***10*** **通胀是分层**的，菜市场里的物价通胀很友好，但医院里的通胀非常快，好消息是有国家医保和商业保险来对冲。\n\n真正的老年人只需要医疗险**（防癌险次之）**和意外险，50岁以后购买重疾险的意义不大了。\n\n***11***退休之前最好能把所有负债清理干净，财务轻松才能心态放松。\n\n***12***老人的生活重点是吃好、睡好、锻炼好，其它万事穿心不留痕，如此才能尽量拉长生活自理的蜜月期，体面不易。\n\n***··· ···***\n\n花了一天时间，已经把公众号的关键词自动回复都设置好了，给大家准备了一些非常实用的资料。\n\n关键词列表如下，大家可以用起来~\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVZOibCkYG3q14piaqib3uR28PC0KLNfKO9qWFu4r7dy5UZOktocfF5G9wNoPGNibvibyWicejo4CXicqgB6g/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n---\n\n⚠️「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱象，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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