相互宝关停，中国互助尝试全部失败了

相互宝今天突然宣布将在明年1月28日彻底关停，这期间还有3期分摊，费用全部由相互宝承担。这期间互助计划成员如有首次确诊，仍可在180天内向相互宝申请互助金。

至此，美团、水滴、蚂蚁几大平台在中国的互助尝试，全部以失败告终，我想应该不会再有公司还想挑战一下了。

这种互助本是保险最初的形式，我相信相互宝的初衷是好的。一般来说，保险公司的管理费是20%~40%，慈善机构的管理费也在10%以上，而相互宝的管理费收取8%。

互助计划最终都没能坚持下去，我个人认为有两大主要原因：

第一，「分摊金额增加」和「分摊人数减少」互相增强的恶性循环，这给参与者的感受非常不好。相互宝成立于2018年底，2019年大部分时间里，每期分摊金额还不到1元钱，而今年12月首期分摊已经超过7元。随着越来越多对涨价不爽的人退出（越是低风险人群越愿意退），计划里的高风险人群越来越多，分摊的分母却在快速减少。

大家心里都有杆秤，会把相互宝和同等保额的1年期重疾险的保费做比较。按照目前的分摊水平，年龄低于30岁的人加入相互宝，在费用上已经不如去买短期重疾了。而相互宝分摊金额完全没有企稳的趋势，性价比会越来越低。

总之一句话，账算不过来，还吃力不讨好。

第二，说到底不是保险，没有监管，定规则和解释权都在相互宝。所以相互宝的质疑就没断过，有人质疑它拒赔，也有人质疑它瞎赔，还有对保障内容、健康要求等条款的修改——以上种种，相互宝都有最终解释权。如果是保险，这种情况不可能发生，哪怕有不合理之处也能向监管申诉，但相互宝它不是保险。

这些问题都没有很好的解决办法，经济账又算不过来，口碑还越来越差。至此，最有希望成功的中国互助也宣告退场了。

无意说什么批评的狠话，一次尝试而已，初衷也是好的，失败了那算了。

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回答两个应该有很多人关心的细节问题：

首先，往期的分摊金不会也不该退款，分摊一个月就享受一个月的保障，不能说没出事就退钱。道理正常人都懂，个别人也不用揣着明白装糊涂硬带节奏。

其次，相互宝关闭的同时还给了解决方案——

联合人保推出了一款低保额的短期重疾险，我把它的费率和市面上的同类型短期重疾比较了一下，还可以的。

但我个人不建议大家购买，重疾险买的就是「保额」和「长期稳定」，如果在这两点上将就，我觉得意义不大。

真对重疾险有需求的话，还是建议买长期重疾险。

当然，优先级高于长期终极的险种还是保证续保的医疗险或者防癌险。

就这。

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