这个小工具帮我说了不敢说的话

朋友们，拍桌子推荐这个「腾讯电子签」小程序！

现实中，亲友之间借钱时，借条、给不给利息这些话都不太好意思开口。

下回谁在微信上跟你借钱，直接甩个小程序过去，让他先把借条签了！

注意，这个借条并非儿戏，真的具有法律效力！

借条还能约定利息（最高12%），这点也很棒。

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另外朋友之间私下借钱，主动给个10%左右的利息（年化），我觉得一点不高，且天经地义。

别说什么比银行高，那你倒是找银行借去啊！就是因为应个急，找朋友更方便，而且人家还要承担你违约的道德风险，这些都定价成了10%的利息，不过分。

也别拿友情说事儿，不磨叽愿意借钱的朋友本就是一生的宝贵资源，这种友情还想着占便宜，多少有点儿不要碧莲了。

借钱特别考验人品——是否按时还，是否主动给利息。

我当做朋友的，愿意拿几万块试错。但如果发现以上两点他没做到，会在心里打个折扣。

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网上看到了这张图：

21年Q3时大家买房的杠杆率是25%左右。

意思是买100万，首付75万，贷款25万。

解释下为什么全国视角的购房杠杆率这么低。

我觉得几点原因吧：

第一，安全边际范围内，「30年等额本息尽量多贷」始终是非常小众的共识，当然在我们这个圈子里肯定是普遍共识了。但现实中还是很多人出于对长期负债的恐惧，选择全款或者低杠杆购房。

第二，相当部分的购房资金里是包含「六个钱包」的。

第三，这几年的限贷政策有多严格大家都知道，首付比例和贷款利率双高。

我国目前的按揭贷款利率还是很高的，普遍在5%以上，个别热门城市以及二套房的利率轻松超过6%——这些因素都很有效地压低了买房时的杠杆。

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等发展到了欧美那个阶段，进入2%左右的低利率状态，相信买房的杠杆率一定会进一步提高的。

哦对了，21年Q3整体居民部门的杠杆率是62%左右。

虽然从2018年就开始喊去杠杆，但是看实际数据的话，真的直到去年四季度才开始见效。

放一组数据你们感受下：

2018年Q1杠杆率50%

2019年Q4杠杆率55.5%

2020年Q3杠杆率64.1%

2021年Q3杠杆率62.1%

数据来源：http://114.115.232.154:8080/

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