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  "date": "2021-11-06",
  "excerpt": "这个小工具帮我说了不敢说的话 朋友们，拍桌子推荐这个「腾讯电子签」小程序！ 现实中，亲友之间借钱时，借条、给不给利息这些话都不太好意思开口。 下回谁在微信上跟你借钱，直接甩个小程序过去，让他先把借条签了！ 注意，这个借条并非儿戏，真的具有法律效力！ 借条还能约定利息**（最高12%）**，这点也很棒。 **··· ···** 另外朋友之间私下借钱，主动给个1",
  "markdown": "# 这个小工具帮我说了不敢说的话\n\n朋友们，拍桌子推荐这个「腾讯电子签」小程序！\n\n现实中，亲友之间借钱时，借条、给不给利息这些话都不太好意思开口。\n\n下回谁在微信上跟你借钱，直接甩个小程序过去，让他先把借条签了！\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NwNFd6gxA0u9hsnuibib0sQOm99SslaA5GHgpwib7HvBiaxRVe8lwB7fIPicz8wVKUVT9tD1Il6h6acfQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NwNFd6gxA0u9hsnuibib0sQOZKrzWEvxwoog0lV3dfUuaIMePQsuvuZvZrhWw3q96Y8Od7knr4DIuA/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NwNFd6gxA0u9hsnuibib0sQOUG99P8vL7AQ4KBgWw2eAIZWdaopCIFKuBb5HDma4Jj2o7tR0P2WHRA/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n注意，这个借条并非儿戏，真的具有法律效力！\n\n借条还能约定利息**（最高12%）**，这点也很棒。\n\n**··· ···**\n\n另外朋友之间私下借钱，主动给个10%左右的利息**（年化）**，我觉得一点不高，且天经地义。 \n\n别说什么比银行高，那你倒是找银行借去啊！就是因为应个急，找朋友更方便，而且人家还要承担你违约的道德风险，这些都定价成了10%的利息，不过分。\n\n也别拿友情说事儿，不磨叽愿意借钱的朋友本就是一生的宝贵资源，这种友情还想着占便宜，多少有点儿不要碧莲了。 \n\n借钱特别考验人品——是否按时还，是否主动给利息。 \n\n我当做朋友的，愿意拿几万块试错。但如果发现以上两点他没做到，会在心里打个折扣。\n\n**··· ···**\n\n网上看到了这张图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NwNFd6gxA0u9hsnuibib0sQOicBibGJ28dRDbM1Dy7YOqAibjRfK4ON2yI8dLxTqampgR4m6icfbexmuiaA/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n21年Q3时大家买房的杠杆率是25%左右。\n\n意思是买100万，首付75万，贷款25万。\n\n解释下为什么全国视角的购房杠杆率这么低。\n\n我觉得几点原因吧：\n\n第一，安全边际范围内，「30年等额本息尽量多贷」始终是非常小众的共识，当然在我们这个圈子里肯定是普遍共识了。但现实中还是很多人出于对长期负债的恐惧，选择全款或者低杠杆购房。 \n\n第二，相当部分的购房资金里是包含「六个钱包」的。\n\n第三，这几年的限贷政策有多严格大家都知道，首付比例和贷款利率双高。\n\n我国目前的按揭贷款利率还是很高的，普遍在5%以上，个别热门城市以及二套房的利率轻松超过6%——这些因素都很有效地压低了买房时的杠杆。\n\n**··· ···**\n\n等发展到了欧美那个阶段，进入2%左右的低利率状态，相信买房的杠杆率一定会进一步提高的。\n\n哦对了，21年Q3整体居民部门的杠杆率是62%左右。\n\n虽然从2018年就开始喊去杠杆，但是看实际数据的话，真的直到去年四季度才开始见效。\n\n放一组数据你们感受下：\n\n2018年Q1杠杆率50%\n\n2019年Q4杠杆率55.5%\n\n2020年Q3杠杆率64.1%\n\n2021年Q3杠杆率62.1%\n\n数据来源：http://114.115.232.154:8080/\n\n---\n\n⚠️「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。\n",
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