喂饭工程第四期，收官！

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老百姓家庭财富四大流向喂饭工程——

一期《基金投资体系》已竣工

二期《股票投资体系》已竣工

三期《房产投资体系》已竣工

四期《保险投资体系》✓

今天把喂饭工程最后的坑填上，这个系列就齐活了。

本期我会再啰嗦一遍保险的作用和原则，帮大家深刻理解为什么这事重要且必要。然后简单写一下每个家庭成员的险种选择，你们按照60分及格档参考就行。

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买保险的四个大原则：

原则一，保险是消费。

因此凡是带有投资、理财、保本性质的保险，要么没必要，要么优先级靠后，要么干脆就是割韭菜的镰刀。

保险的最大作用是花钱买一套应对生活暴击风险的解决方案。

花多少钱呢？覆盖所有家庭成员，费用控制在5%~10%的家庭总收入。

也就是说，主动给收入打九~九五折，换取家人出现重大疾病、意外死亡等重大打击时，保险公司会出手帮忙。

第二，没有完美的保险产品，就算保险条款非常完美，它的价格也一定非常不完美。所以买保险只能追求价格约束内的最优解，很多时候不用追求买到90分的产品，而是60分够用即可。

第三，我们买保险，要的就是出事时保险公司来帮忙。怎么衡量它出了多少力呢？最简单粗暴的标准就是保险公司给你多少保额。所以买保险，保额最重要，尤其是直接打钱的给付型保险。

第四，最好把医保都交上。商业保险不是你想买就能买，要看身体状况，越没病越好买。但医保是国家给居民的福利，谁都能买。

如果保险是一座金字塔的话，基座一定是国家医保。

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接下来，我介绍下四个最基础的险种：

商业医疗险，报销型的，保额不重要，它的作用是承担绝大部分治疗重大疾病的医药费。打个比方，治疗肝癌总花费50万，医保报销30万，商业医疗险报销19万，剩下的1万是免赔额，需要个人自己承担。

有了它，重大疾病基本不会对家庭造成财务损失，因此这是仅次于医保的，每个家庭成员都应该买的保险。很便宜，一年几百块，当然越老越贵，像我老妈今年54岁，她买商业医疗险就要1千多块。

重疾险，给付型的，保额很重要。跟医疗险一样，也保大病，特点是直接打钱，把保额打给你。虽说有了医疗险后，医药费不用担心，但家庭还是会遭受重大经济损失。比如，康复几年时间，不上班没收入怎么办？营养品的钱哪来？谁来照顾你？照顾你的人影响工作了怎么办？重疾险保障的就是这部分医药费之外的损失。

意外险，报销型的，顾名思义，保意外事故，比如交通意外、高空坠落、跌倒、孩子误食、被狗咬，猝死等等。也很便宜，一年几百块。

定期寿险，给付型的，保额很重要。定期的意思是，只保到60或70岁的寿险。死亡或全残，保险公司就会把保额打给你。

你可能会问，70岁之后就不管了？是的，不管了，保险本身就是一本经济账，六七十岁，人也退休了，房贷也还完了，人对家庭的财务责任基本消失，所以也不需要保障了。

好理解吧？本质上，定期寿险保障的不是你的生命，而是你对家庭的财务责任。

有点儿冷血，但事实就是如此。

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最后，说说不同年龄的家庭成员都需要哪些基础险种。

保障家庭经济主力：

· 百万医疗险+50分。

·重疾险+30分，保额30万起步，50万是标配，既然决定花这份钱，就把保额做足。

·定期寿险+15分，保额很重要，具体多少保额，有三种思路：

第一种，保额覆盖剩余房贷。

第二种，保额覆盖老婆孩子N年基础生活费。

第三种，保额覆盖爹妈养老生活费。

还记得我们刚说的吗？定期寿险保障的是你对家庭的财务责任。

·意外险+5分。

保障老人：

·百万医疗险+60分，但是上了年纪的老人因为身体原因，不太容易买到，所以次优选是所在城市的惠民保/防癌医疗险，所有重大疾病中，癌症的概率最高。

·意外险+30分，摔倒是老年人最大的风险之一，致死率很高。

·50~55岁买重疾险+10分。其实支付宝里的相互宝也可以，我认真的。

保障孩子：

·百万医疗险+30分。

·门诊医疗险+30分。小朋友抵抗力差，去医院看点小病是很常见的事。

·意外险+30分，磕磕碰碰啥的。

·重疾险+10分，成人以后再买也可以。

以上，我用打分制评价了家庭成员的保险方案。满分100分，60分及格。

你按照我说的，买到60分，拿给别人看，别人绝对不会说你买错了，只会说还不够，还有优化空间——潜台词是，得加钱。

还记得前面说的保险大原则吗？够用即可，不必完美主义。

加钱？这是最容易的事。