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  "title": "喂饭工程第四期，收官！",
  "date": "2021-09-02",
  "excerpt": "喂饭工程第四期，收官！ ● 老百姓家庭财富四大流向喂饭工程—— 一期 已竣工 二期 已竣工 三期 已竣工 四期《保险投资体系》✓ 今天把喂饭工程最后的坑填上，这个系列就齐活了。 本期我会再啰嗦一遍保险的作用和原则，帮大家深刻理解为什么这事重要且必要。然后简单写一下每个家庭成员的险种选择，你们按照60分及格档参考就行。 点击图片看大图 ● 买保险的四个大原则：",
  "markdown": "# 喂饭工程第四期，收官！\n\n●\n\n老百姓家庭财富四大流向喂饭工程——\n\n一期[《基金投资体系》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649618013&idx=1&sn=71ba7b6451c5342ed0212c2f9ebb0718&chksm=881c3281bf6bbb97f758169657996b4a1c7e072a00d6c119d32c583e0ae932f2f156939ff90c&scene=21#wechat_redirect)已竣工\n\n二期[《股票投资体系》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649618021&idx=1&sn=e9b0ff3128e3a8ed62d8c376701b608b&chksm=881c32b9bf6bbbaf2603528c34bc5ce637f9a2e2db061b79c4b5ae5491dea16eb32194ae76d6&scene=21#wechat_redirect)已竣工\n\n三期[《房产投资体系》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649618107&idx=1&sn=e5827d2d302d8f8bd08f89dcacfea2ac&chksm=881c3267bf6bbb71b2600d68cd4faf6de6b5128bea8a296387e4148e9cc32b238a5f0e24d0b5&scene=21#wechat_redirect)已竣工\n\n四期《保险投资体系》✓\n\n今天把喂饭工程最后的坑填上，这个系列就齐活了。\n\n本期我会再啰嗦一遍保险的作用和原则，帮大家深刻理解为什么这事重要且必要。然后简单写一下每个家庭成员的险种选择，你们按照60分及格档参考就行。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PsjpXX7M0geBuCiaFE8ewxzIgg3ibPzxg5noEd42aPPDTSYjdHYG7YMSShXNAwrfbqaKDBndPJ4MMQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n点击图片看大图\n\n●\n\n买保险的四个大原则：\n\n原则一，保险是**消费**。\n\n因此凡是带有投资、理财、保本性质的保险，要么没必要，要么优先级靠后，要么干脆就是割韭菜的镰刀。\n\n保险的最大作用是花钱**买一套应对生活暴击风险的解决方案**。\n\n花多少钱呢？覆盖所有家庭成员，费用控制在5%~10%的家庭总收入。\n\n也就是说，主动给收入打九~九五折，换取家人出现重大疾病、意外死亡等重大打击时，保险公司会出手帮忙。\n\n第二，没有完美的保险产品，就算保险条款非常完美，它的价格也一定非常不完美。所以买保险只能**追求价格约束内的最优解**，很多时候不用追求买到90分的产品，而是60分够用即可。\n\n第三，我们买保险，要的就是出事时保险公司来帮忙。怎么衡量它出了多少力呢？最简单粗暴的标准就是保险公司给你多少保额。所以买保险，**保额最重要**，尤其是直接打钱的给付型保险。\n\n第四，**最好把医保都交上**。商业保险不是你想买就能买，要看身体状况，越没病越好买。但医保是国家给居民的福利，谁都能买。\n\n如果保险是一座金字塔的话，基座一定是国家医保。\n\n●\n\n接下来，我介绍下四个最基础的险种：\n\n商业医疗险，报销型的，保额不重要，它的作用是承担绝大部分治疗重大疾病的医药费。打个比方，治疗肝癌总花费50万，医保报销30万，商业医疗险报销19万，剩下的1万是免赔额，需要个人自己承担。\n\n有了它，重大疾病基本不会对家庭造成财务损失，因此**这是仅次于医保的，每个家庭成员都应该买的保险**。很便宜，一年几百块，当然越老越贵，像我老妈今年54岁，她买商业医疗险就要1千多块。\n\n重疾险，给付型的，保额很重要。跟医疗险一样，也保大病，特点是直接打钱，把保额打给你。虽说有了医疗险后，医药费不用担心，但家庭还是会遭受重大经济损失。比如，康复几年时间，不上班没收入怎么办？营养品的钱哪来？谁来照顾你？照顾你的人影响工作了怎么办？**重疾险保障的就是这部分医药费之外的损失。**\n\n意外险，报销型的，顾名思义，保意外事故，比如交通意外、高空坠落、跌倒、孩子误食、被狗咬，猝死等等。也很便宜，一年几百块。\n\n定期寿险，给付型的，保额很重要。定期的意思是，只保到60或70岁的寿险。死亡或全残，保险公司就会把保额打给你。\n\n你可能会问，70岁之后就不管了？是的，不管了，保险本身就是一本经济账，六七十岁，人也退休了，房贷也还完了，人对家庭的财务责任基本消失，所以也不需要保障了。\n\n好理解吧？本质上，**定期寿险保障的不是你的生命，而是你对家庭的财务责任。**\n\n有点儿冷血，但事实就是如此。\n\n●\n\n最后，说说不同年龄的家庭成员都需要哪些基础险种。\n\n**保障家庭经济主力：**\n\n**·** 百万医疗险+50分。\n\n**·**重疾险+30分，保额30万起步，50万是标配，既然决定花这份钱，就把保额做足。\n\n**·**定期寿险+15分，保额很重要，具体多少保额，有三种思路：\n\n第一种，保额覆盖剩余房贷。\n\n第二种，保额覆盖老婆孩子N年基础生活费。\n\n第三种，保额覆盖爹妈养老生活费。\n\n还记得我们刚说的吗？定期寿险保障的是你对家庭的财务责任。\n\n**·**意外险+5分。\n\n**保障老人：**\n\n**·**百万医疗险+60分，但是上了年纪的老人因为身体原因，不太容易买到，所以次优选是所在城市的惠民保/防癌医疗险，所有重大疾病中，癌症的概率最高。\n\n**·**意外险+30分，摔倒是老年人最大的风险之一，致死率很高。\n\n**·**50~55岁买重疾险+10分。其实支付宝里的相互宝也可以，我认真的。\n\n**保障孩子：**\n\n**·**百万医疗险+30分。\n\n**·**门诊医疗险+30分。小朋友抵抗力差，去医院看点小病是很常见的事。\n\n**·**意外险+30分，磕磕碰碰啥的。\n\n**·**重疾险+10分，成人以后再买也可以。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2N3UyZo5BicmmrCic2KSDPo7JjmD6zJeI1kCfMibN2IIj8riacX8N5Ldqic0FkMzQ4sQ9jHiaiaGIys5a7Ig/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=1)\n\n以上，我用打分制评价了家庭成员的保险方案。满分100分，60分及格。\n\n你按照我说的，买到60分，拿给别人看，别人绝对不会说你买错了，只会说还不够，还有优化空间——**潜台词是，得加钱。**\n\n还记得前面说的保险大原则吗？够用即可，不必完美主义。\n\n加钱？这是最容易的事。\n",
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