给未来的自己送钱
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加杠杆，是和未来的自己借钱。
储蓄/理财，是给未来的自己存钱。
金融产品（合约）就是「现在的我」和「未来的我」之间沟通的工具。
它像一辆高铁，在时间轴上移动我们的财富。
每次坐高铁都需要买车票，这张票就是「利率」。
未来的钱挪到现在，需要车票（利息）。
现在的钱挪到未来，也需要车票（收益）。
利息和收益，都和利率挂钩。
再重复一遍：
未来→现在，有成本。 现在→未来，有回报。
为什么会这样？根本原因在于，现在的钱比未来的钱更值钱。
你想扩大再生产，就买张票，向未来借钱。
你手头宽裕有余力，也买张票，给未来生产力低下的自己送一笔钱——这就是年金险的作用。
接下来给大家详细演示下：
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就以天天向上教育金为例，这个产品我推荐过不只一次。
因为这是目前极少见的依然按照4.025%利率定价的年金险，它实际收益最高能到复利3.9%。
监管之前叫停了4.025%的终身年金险。
但天天向上因为是定期年金（保到30岁），所以依然能买。
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它是给孩子买的保至30岁的教育金/定期年金。
可以当成孩子用的教育金，提前储备大学/研究生费用；
也可以用作家庭的中长期投资，中途需要用钱可以退保拿回现金价值，但因为它只能给孩子买，所以前提是得有个孩子。
再看具体保障。
分3个版本：大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金。
区别是能领的年金不一样。
• 大学教育金
18-21岁，每年领已交保费的20%，总共领4年。
到30岁，再领100%的基本保额（基本保额投保时生成）。
• 深造教育金
22-24岁，每年领已交保费的20%，总共领3年。
到30岁，再领100%的基本保额。
• 大学&深造教育金
18-24岁，每年领已交保费的20%，总共领7年。
到30岁，再领100%的基本保额。
形象一点，就是一个买来读大学，一个买来读研，一个读本硕。
无论哪个版本，30岁时领完满期金后，保障结束。
另外，它的缴费方式可以选趸交（一次交）、3/5/10年交。
为什么要强调趸交版本，因为它：
1 收益高
还说上次的例子，给3岁男宝储备教育金，想让他在大学和研究生期间每年能拿到3万块——
可以选择趸交15万，实际满期收益3.82%；
收益试算/报价等内容来自
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也可以选择3年交，每年交5万，实际满期收益3.56%。
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趸交收益更高。
2 现金价值高
天天向上有个很大的优点：现金价值高。
趸交版本在这点上更突出。
现金价值高，有两点好处：
• 返本快
• 中途用钱退保，趸交版本收益更高
还是上面的例子，选择趸交15万，宝宝10岁前的收益是这样的：
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首年末现金价值就有14.98万，只比已交保费少204块。
也就是说，拿够一年退保基本没损失。
拿够2年退保，实际收益1.92%；
拿够5年退保，实际收益3.18%；
拿够8年退保，实际收益3.50%，已经超过增额终身寿的收益天花板。
而选择3年交，每年交5万，收益情况是这样的：
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拿够一年退保，可以拿回现金价值46291元，比已交保费少3709元。
比趸交版本损失多不少。
拿够4年退保，收益为正，实际收益1.77%；
拿够5年退保，实际收益2.51%；
拿够8年退保，实际收益3.26%。
比趸交版本低。
总之，从收益和现金价值来看，趸交版本确实是最好的。
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高现价还意味着产品更灵活。
它的最后一笔钱是满期金，要30岁才能拿到。
如果选择大学教育金，那21岁领完最后一笔大学教育金后，要9年后才能拿到满期金；
即使选了大学&深造教育金，那么24岁后也要等6年才能拿到满期金。
很多家长觉得这中间隔太久了。
但其实不用有这种顾虑。
中途退保收益也不低。
收益试算/报价比价等内容来自
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还是3岁男宝的例子，持有到30岁，可以拿到满期金11.73万，实际收益3.82%。
但如果24岁领完最后一笔深造金后直接退保，可以拿回上年末现金价值92688元，实际收益3.80%。
和拿满期很接近。
所以如果想早点拿回钱，领完大学/深造教育金后，可以直接退保。
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总之，天天向上确实是款很不错的教育金/定期年金。
可以专门存孩子的教育经费。
也可以用于家庭的中长期投资。
能趸交还是趸交。
收益和现价都更优秀。
趸交保费最低5万元，有一定门槛。
量入为出吧，压力太大，也可以年交，年交保费最低1.5万，门槛低很多。
推荐「大学&深造教育金」。
这款产品没有健康告知。
孩子买不了重疾险，其实可以用天天向上来补足保障。
有人对它的承保公司「信美相互」不够放心，没必要。
虽然有「相互」二字，但它和相互宝有本质区别。
相互保险社只是和普通保险公司形式不太一样，但它也是保险公司。
同样受银保监会监管，并且要接受偿付能力测试。
它最新核心偿付能力充足率156.69%，风险综合评级A。
不用担心。
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