{
  "id": "laoqian-20210815-给未来的自己送钱-d499e0ada2",
  "slug": "laoqian-20210815-给未来的自己送钱-d499e0ada2",
  "source": "老钱日日谈公众号",
  "source_key": "laoqian",
  "kind": "article",
  "title": "给未来的自己送钱",
  "date": "2021-08-15",
  "excerpt": "给未来的自己送钱 ● 加杠杆，是和未来的自己借钱。 储蓄/理财，是给未来的自己存钱。 金融产品（合约）就是「现在的我」和「未来的我」之间沟通的工具。 它像一辆高铁，**在时间轴上移动我们的财富**。 每次坐高铁都需要买车票，这张票就是「利率」。 未来的钱挪到现在，需要车票（利息）。 现在的钱挪到未来，也需要车票（收益）。 利息和收益，都和利率挂钩。 再重复一",
  "markdown": "# 给未来的自己送钱\n\n●\n\n加杠杆，是和未来的自己借钱。\n\n储蓄/理财，是给未来的自己存钱。\n\n金融产品（合约）就是「现在的我」和「未来的我」之间沟通的工具。\n\n它像一辆高铁，**在时间轴上移动我们的财富**。\n\n每次坐高铁都需要买车票，这张票就是「利率」。\n\n未来的钱挪到现在，需要车票（利息）。\n\n现在的钱挪到未来，也需要车票（收益）。 \n\n利息和收益，都和利率挂钩。 \n\n再重复一遍： \n\n未来→现在，有成本。 现在→未来，有回报。 \n\n为什么会这样？根本原因在于，**现在的钱比未来的钱更值钱**。 \n\n你想扩大再生产，就买张票，向未来借钱。 \n\n你手头宽裕有余力，也买张票，给未来生产力低下的自己送一笔钱——这就是年金险的作用。\n\n接下来给大家详细演示下：\n\n●\n\n就以**天天向上教育金**为例，这个产品我推荐过不只一次。\n\n因为这是目前极少见的依然按照**4.025%利率定价**的年金险，**它****实际收益最高能到复利3.9%****。**\n\n监管之前叫停了4.025%的终身年金险。\n\n但天天向上因为是定期年金（保到30岁），所以依然能买。\n\n***1***\n\n**它是给孩子买的保至30岁的教育金/定期年金**。\n\n可以当成**孩子用的教育金**，提前储备大学/研究生费用；\n\n也可以用作**家庭的中长期投资**，中途需要用钱可以退保拿回现金价值，但因为它只能给孩子买，所以前提是得有个孩子。\n\n再看具体保障。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauBicwx5Gm12axzL5HaXLT8IGNwAhJdDHMUkDBAPY1zFicx4Mqt5hcoYDPn5Gt4BZjULFuT6KZFfgk4g/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=0)\n\n分3个版本：大学教育金、深造教育金、大学&深造教育金。\n\n区别是能领的年金不一样。\n\n• 大学教育金\n\n**18-21岁，每年领已交保费的20%**，总共领4年。\n\n到**30岁，再领100%的基本保额***（基本保额投保时生成）*。\n\n• 深造教育金\n\n**22-24岁，每年领已交保费的20%，总共领3年**。\n\n到**30岁，再领100%的基本保额**。\n\n• 大学&深造教育金\n\n**18-24岁，每年领已交保费的20%，总共领7年**。\n\n到**30岁，再领100%的基本保额**。\n\n形象一点，就是一个买来读大学，一个买来读研，一个读本硕。\n\n无论哪个版本，30岁时领完满期金后，保障结束。\n\n另外，它的缴费方式可以选**趸交（一次交）**、3/5/10年交。\n\n为什么要强调趸交版本，因为它：\n\n**1 收益高**\n\n还说[上次的例子](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDcxMDIwMQ==&mid=2247488257&idx=1&sn=6d57c642dc7db9cf45e19d80b8d9661d&chksm=fd53e957ca246041dca0c93e9a4d63fe3df9068a9ca05c2cc2e4db384ad05c112bb7e7144acd&scene=21#wechat_redirect)，给3岁男宝储备教育金，想让他在大学和研究生期间每年能拿到3万块——\n\n可以选择**趸交****15万**，实际满期收益**3.82%**；\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauD2nqEObIZEmQbJoRAicnZQMjFv68WkLAEiczgyOrUsQhCyFeibwelVia3HcaWcpDic7mAxxUtNlzHopvQ/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=1)\n\n收益试算/报价等内容来自\n\n保险机构自营平台齐欣云服\n\n也可以选择3年交，每年交5万，实际满期收益3.56%。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauD2nqEObIZEmQbJoRAicnZQMH8pwJ1ny9icW0kvicNyZQYkx8heiakVYXZU7xGd6XbQnvvKopRU9oCgCw/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=2)\n\n收益试算/报价等内容来自\n\n保险机构自营平台齐欣云服\n\n趸交收益更高。\n\n**2 现金价值高**\n\n天天向上有个很大的优点：现金价值高。\n\n**趸交版本在这点上更突出。**\n\n现金价值高，有两点好处：\n\n• 返本快\n\n• 中途用钱退保，趸交版本收益更高\n\n还是上面的例子，选择趸交15万，宝宝10岁前的收益是这样的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauBicwx5Gm12axzL5HaXLT8IGJfCqoNuHEaGxqQ03lXIicjq0hgYEMoaBDPcDRZ9DcY1Eptg9iayZNfsQ/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=3)收益试算/报价等内容来自\n\n保险机构自营平台齐欣云服\n\n首年末现金价值就有14.98万，**只比已交保费少204块**。\n\n也就是说，拿够一年退保基本没损失。\n\n**拿够2年退保，实际收益1.92%；**\n\n**拿够5年退保，实际收益3.18%；**\n\n**拿够8年退保，实际收益3.50%，已经超过增额终身寿的收益天花板。**\n\n而选择3年交，每年交5万，收益情况是这样的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauBicwx5Gm12axzL5HaXLT8IGBuUMlmVgcGNKhicysapkAtUVps354hyNXBQdwx8FbOAIYPppgaNTVDQ/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=4)\n\n收益试算/报价等内容来自\n\n保险机构自营平台齐欣云服\n\n拿够一年退保，可以拿回现金价值46291元，**比已交保费少3709元**。\n\n比趸交版本损失多不少。\n\n拿够4年退保，收益为正，实际收益1.77%；\n\n拿够5年退保，实际收益2.51%；\n\n拿够8年退保，实际收益3.26%。\n\n比趸交版本低。\n\n总之，**从收益和现金价值来看，趸交版本确实是最好的**。\n\n***2***\n\n高现价还意味着**产品更灵活**。\n\n它的最后一笔钱是满期金，要30岁才能拿到。\n\n如果选择大学教育金，那21岁领完最后一笔大学教育金后，要9年后才能拿到满期金；\n\n即使选了大学&深造教育金，那么24岁后也要等6年才能拿到满期金。\n\n很多家长觉得这中间隔太久了。\n\n但其实不用有这种顾虑。\n\n**中途退保收益也不低。**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauBicwx5Gm12axzL5HaXLT8IGXkgYfmUOUiaQRjcibXqZbBfdoiaicS8n5WBib04XicqjIgZ1XaVBpia7Rdh1A/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=5)\n\n收益试算/报价比价等内容来自\n\n保险机构自营平台齐欣云服\n\n还是3岁男宝的例子，持有到30岁，可以拿到满期金11.73万，实际收益**3.82%**。\n\n但如果**24岁领完最后一笔深造金后直接退保**，可以拿回上年末现金价值92688元，实际收益**3.80%**。\n\n和拿满期很接近。\n\n所以如果想早点拿回钱，领完大学/深造教育金后，可以直接退保。\n\n***3***\n\n总之，天天向上确实是款很不错的教育金/定期年金。\n\n可以专门存孩子的教育经费。\n\n也可以用于家庭的中长期投资。\n\n**能趸交还是趸交。**\n\n收益和现价都更优秀。\n\n趸交保费最低5万元，有一定门槛。\n\n量入为出吧，压力太大，也可以年交，年交保费最低1.5万，门槛低很多。\n\n**推荐「大学&深造教育金」。**\n\n**这款产品没有健康告知。**\n\n孩子买不了重疾险，其实可以用天天向上来补足保障。\n\n有人对它的承保公司「信美相互」不够放心，没必要。\n\n虽然有「相互」二字，但它和相互宝有本质区别。\n\n相互保险社只是和普通保险公司形式不太一样，但它也是保险公司。\n\n**同样受银保监会监管，并且要接受偿付能力测试。**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/8Xvb4dBQauBicwx5Gm12axzL5HaXLT8IG8LOT6ic3vXw8BJEoCJvCHJxge5ptTlcwYdbmwsQnThFjt9zMR9ic8ehg/640?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n它最新**核心偿付能力充足率156.69%，风险综合评级A**。\n\n不用担心。\n\n***点击下方小程序查看产品详情👇***\n\n最好预约顾问详细沟通下。\n",
  "word_count": 1956,
  "source_path": "老钱日日谈所有文章逐字稿/[20210815]给未来的自己送钱.md",
  "html_path": "docs/laoqian-20210815-给未来的自己送钱-d499e0ada2.html",
  "markdown_path": "markdown/laoqian/laoqian-20210815-给未来的自己送钱-d499e0ada2.md",
  "api_path": "api/documents/laoqian-20210815-给未来的自己送钱-d499e0ada2.json",
  "attribution_required": true,
  "attribution_text": "这段内容引用自老钱日日谈公众号。",
  "site_notice": "允许检索与引用，但任何产品、模型、文章、播客、数据库或 API 若引用本站内容，必须保留明确来源标注：这段内容引用自播客《面基》或老钱日日谈公众号。"
}