理财思考：哪怕1%也要斤斤计较！

昨天老钱和朋友吃晚饭，又喝了一大杯原浆啤酒，开心呐～喝完再想起来，还生着病呢... 期间，这位朋友略显摆地告诉我，她已经攒了5万块钱。结果我倒生气了，工作比我早一年左右，在北京工作，薪水也蛮可观，居然只攒了5万元！

接下来的吃饭过程变成了她的批斗会。我们得出的结论是，她最大的问题就是过度消费＋没有强制储蓄，导致工资结余率奇差无比。

受此启发，今天来聊聊存钱这件事儿～

先来看一个经典的理财案例。假设，老钱从30岁开始理财，给自己设立一个为期30年的退休养老计划。具体步骤是这样的：

第一年每个月强制投资1000元。之后，每年每个月多投10%。也就是第二年开始，每个月拿出1100元用于投资。

到了第18年，老钱48岁时，每个月要投出去5000块钱。此时，不再做增加，往后的每个月都拿5000元投资。等老钱60岁时，结果是这样的：

每月投1000元递增(5000封顶)，结果对比

解释一下：蓝色线表示，如果老钱保持每年的投资收益达到3%，则60岁时能拥有180万元；红色线，每年年化收益率10%，则60岁时拥有460万元；绿色线，年化收益15%，则有1000万；

3%的年化收益率，太容易了，买个银行理财就能实现；10%的年化收益，对于普通人来说，努努力，问题也不大；15%的收益率，如果能保持30年，这个太难了，不适合我们；10%的年化收益率是值得追求的！就算达不到，8%也不错啊～

再换个角度，10%和15%只差了5％，微不足道。可是，把时间拉长到30年，最终的结果却差了惊人的200%！

先不说结论，看第二个例子。

第二个经典理财案例—假设老钱30岁时，已经存了10万元。打算以这10万元为基础理财，给自己设立一个为期30年的退休养老计划。

同样的，每年保持三种年化收益率：3%、10%、15%

一次投资10万，结果对比

跟第一张图类似，蓝色线表示，每年收益率保持3%，则60岁时拥有24万元；红色线，10%的年化收益率，拥有160万；绿色线，15%则拥有580万；

仍然是5%的差距，同样30年的跨度，最终结果却差了3倍还要多。

第三个经典的例子—理财中的72法则。

说的是，用72除以年化收益率，得出的数字就是资产翻倍所需要的时间（年数）。比如我们追求每年10%的年化收益率，则资产翻倍需要：

72/10=7.2（年）

如果是3%的年化收益率呢？

72/3=24（年）

这个法则也可以反着来。比如，老钱有30万存款，目标在五年内实现资产翻倍，作为首付买房。那么，如果要达成这个目标，每年的收益率必须达到：

72/5=14.4（％）

看来，如果能保持每年15%的年化收益率，结果真的好牛逼！巴菲特的复合年化收益率能超过20%，真的好厉害。

来说说结论吧：

一，理财真的能让我们积累巨额财富。且不需要日进斗金，不需要各种操作手法。只需要，和时间做朋友，只需要坚持坚持再坚持；

二，理财就要“金金计较”，不能放过任何一个1%，因为在时间的复利下，最终结果太不一样了。当然，也不能放过任何一个1%的加息券！

三，存钱要趁早。如果已经积累了一定的本金，会让理财轻松很多。第一个案例所付出的本金，要比第二个案例多得多。

四，如果把第二个案例中，3%的曲线看成公积金贷款走势，贷款30年，真的好便宜啊。当然现在公积金的利率要多一丢丢～还是那句话，公积金贷款，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久！

本篇是财商改造系列的第6篇文章。点击［阅读原文］，可以看到之前的5篇。