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  "title": "理财思考：哪怕1%也要斤斤计较！",
  "date": "2016-12-01",
  "excerpt": "理财思考：哪怕1%也要斤斤计较！ 昨天老钱和朋友吃晚饭，又喝了一大杯原浆啤酒，开心呐～喝完再想起来，还生着病呢... 期间，这位朋友略显摆地告诉我，她已经攒了5万块钱。结果我倒生气了，工作比我早一年左右，在北京工作，薪水也蛮可观，居然只攒了5万元！ 接下来的吃饭过程变成了她的批斗会。我们得出的结论是，她最大的问题就是过度消费＋没有强制储蓄，导致工资结余率奇差",
  "markdown": "# 理财思考：哪怕1%也要斤斤计较！\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/0?wx_fmt=gif#imgIndex=0)\n\n昨天老钱和朋友吃晚饭，又喝了一大杯原浆啤酒，开心呐～喝完再想起来，还生着病呢... 期间，这位朋友略显摆地告诉我，她已经攒了5万块钱。结果我倒生气了，工作比我早一年左右，在北京工作，薪水也蛮可观，居然只攒了5万元！\n\n接下来的吃饭过程变成了她的批斗会。我们得出的结论是，她最大的问题就是过度消费＋没有强制储蓄，导致工资结余率奇差无比。\n\n受此启发，今天来聊聊存钱这件事儿～\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02qCgMvYKH34MxWobzPkRicErYCnJAM2HX32tJ2v7qzrH2kuNv18iaGNcQ/0?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n先来看一个经典的理财案例。假设，老钱从30岁开始理财，给自己设立一个为期30年的退休养老计划。具体步骤是这样的：\n\n第一年每个月强制投资1000元。之后，每年每个月多投10%。也就是第二年开始，每个月拿出1100元用于投资。\n\n到了第18年，老钱48岁时，每个月要投出去5000块钱。此时，不再做增加，往后的每个月都拿5000元投资。等老钱60岁时，结果是这样的：\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NSsw8iaQKjXmAibGs6bhYGW3EtoT5icIqICMIAiaoz4tAZZkAakjHwAqsY9jVj5HYKjZxGAt5nVnwfeA/0?wx_fmt=png#imgIndex=2)  \n*每月投1000元递增(5000封顶)，结果对比*\n\n解释一下：蓝色线表示，如果老钱保持每年的投资收益达到3%，则60岁时能拥有180万元；红色线，每年年化收益率10%，则60岁时拥有460万元；绿色线，年化收益15%，则有1000万；\n\n3%的年化收益率，太容易了，买个银行理财就能实现；10%的年化收益，对于普通人来说，努努力，问题也不大；15%的收益率，如果能保持30年，这个太难了，不适合我们；10%的年化收益率是值得追求的！就算达不到，8%也不错啊～\n\n再换个角度，10%和15%只差了5％，微不足道。可是，把时间拉长到30年，最终的结果却差了惊人的200%！\n\n先不说结论，看第二个例子。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02b6ic60tUu5mmkiaW840DDlQZbpDx6FrKZw80myPXshlIiamrskPzvYEwg/0?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n第二个经典理财案例—假设老钱30岁时，已经存了10万元。打算以这10万元为基础理财，给自己设立一个为期30年的退休养老计划。\n\n同样的，每年保持三种年化收益率：3%、10%、15%\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NSsw8iaQKjXmAibGs6bhYGW3qGS4iaMwvO5WDjsicFX11y6N7JuAD5vzKIOrvBy139QLdeZSQVFNZkDQ/0?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n*一次投资10万，结果对比*\n\n跟第一张图类似，蓝色线表示，每年收益率保持3%，则60岁时拥有24万元；红色线，10%的年化收益率，拥有160万；绿色线，15%则拥有580万；\n\n仍然是5%的差距，同样30年的跨度，最终结果却差了3倍还要多。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02SKtRicicWjqyGd1G1CXibXVdldbmBCbPIwYRwr3etQhdBp2A37X2Nl4OQ/0?wx_fmt=png#imgIndex=5)\n\n第三个经典的例子—理财中的72法则。\n\n说的是，用72除以年化收益率，得出的数字就是资产翻倍所需要的时间（年数）。比如我们追求每年10%的年化收益率，则资产翻倍需要：\n\n***72/10=7.2（年）***\n\n如果是3%的年化收益率呢？\n\n***72/3=24（年）***\n\n这个法则也可以反着来。比如，老钱有30万存款，目标在五年内实现资产翻倍，作为首付买房。那么，如果要达成这个目标，每年的收益率必须达到：\n\n***72/5=14.4（％）***\n\n看来，如果能保持每年15%的年化收益率，结果真的好牛逼！巴菲特的复合年化收益率能超过20%，真的好厉害。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk025pDtF6Iibat2Nbl4lRtsCwDCmVxgzMbHS0my1mRT5NG6wy0y3OyHvsA/0?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n来说说结论吧：\n\n一，理财真的能让我们积累巨额财富。且不需要日进斗金，不需要各种操作手法。只需要，和时间做朋友，只需要坚持坚持再坚持；\n\n二，理财就要“金金计较”，不能放过任何一个1%，因为在时间的复利下，最终结果太不一样了。*当然，也不能放过任何一个1%的加息券！*\n\n三，存钱要趁早。如果已经积累了一定的本金，会让理财轻松很多。第一个案例所付出的本金，要比第二个案例多得多。\n\n四，如果把第二个案例中，3%的曲线看成公积金贷款走势，贷款30年，真的好便宜啊。*当然现在公积金的利率要多一丢丢～*还是那句话，公积金贷款，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久！\n\n本篇是财商改造系列的第6篇文章。点击***［阅读原文］***，可以看到之前的5篇。\n",
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