读者来信 | 二线城市家庭理财指南

这是一为叫@徐海伟的大哥给老钱的留言：

伟哥你好：

请先容我邪恶地笑一下，哈哈。

看了你的情况我很羡慕，我大学毕业时，最向往的就是你这种生活，按时下班，粗茶淡饭，没什么压力，没什么波澜，能陪家人。希望几年以后，我也能回到家乡过上这样的生活，在北京呆久了，真怕越来越离不开。

扯远了，以下是我对你的建议。

1尽快买保险。你很可能觉得这并没有什么用，以前我也是这么想的。财富积累是一个相当漫长的过程，而流失很可能只是一瞬间的事。或许我这么说你更容易说服你：买保险是一件让用5％的成本对冲绝大部分风险的划算买卖。就好像有人告诉你，把你炒股的钱分我5%，如果你亏了本金我赔给你一样划算。

所以，一定给作为家庭支柱的你买份保险。

2 要二胎很有勇气。从此你的家庭结构变成了422，这意味着你现阶段要付出更多。不过等你们老了，两个孩子的好处就显而易见了。现在是时候给孩子准备教育基金了，可以定投一些债基。也可以购买一些保本型基金。

3关于第一套房，如果你在犹豫是租是卖的话，不如换个角度，把这套房子看作一笔投资。出租，它的年化收益率＝年租金/房价。比如，这套房你卖了能拿到50万，现在市场行情，房租一年是2万。那么你将此房出租的年化收益率是4%。

我并不建议你持有这套房。年纪越大，越应该给自己构建“睡后收入”，如果可以的话，买个商铺，不仅可以产生租金，也可以让家人接手经营，变成实业，直接产生利润。还有一个更现实的原因是，购买二套房后，你每个月的结余只有5千元，在我看来这是有些紧巴的。需要投资收益作为补充。

4关于二套房，我觉得一切以刚需为目的的买房都是正确的。建议尽量用公积金，能贷多久贷多久，等额本息还款。我特意问了在房地产公司工作的老妈。她的建议是，如果你对未来工资预期良好，压力不大的话，尽量买万科、金地这种大开发商的房子。一是质量确实好，二是有升值空间。如果买中小开发商的话，尽量年年末购买，一般开发商在这个节点普遍缺钱，此时购房容易拿到相当的折扣优惠。

另，相信你对于二套房也有些犹豫。我的建议是，在钱越来越不值钱的时代，持有负债其实是个不错的选择。

5我还在网上找了一张适合你这个年纪的资产配置图。

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@伟哥现在属于家庭形成期阶段

P2P、股基或混合型基金都可归入积极性投资。银行理财、债基、保本基金等可归入稳健型投资。

P2P仍然可以投，建议选两到三家排名靠前，口碑在外的大平台。主要投资封闭期在3～6个月之内的标的。也可把部分应急钱分开放在余额宝和活期产品中去。

又，我强烈建议你拿出10%～15%的资金持有一些股基或混合型基金。不然投资永远是在保值，无法博取收益。具体投哪些基金，我就不推荐了，因为我也才只投了三只基金而已。如果你非得看的话，可以点👉这里。

好了，就这么多，有点磨叽，祝你家庭幸福，生活顺利。

欢 迎 你 们 给 老 钱 来 信 啊 ～