全家人的大事
虽然不够敬业，很久才发一次保险的内容，但我也算个保险博主。
作为保险博主，我得做个小提示，别忘了保险这件关乎全家人的大事。
想给自己和家人买保险，又迟迟没行动的，假期刚好可以研究研究。
有个朋友让我帮他做保险方案，方案很快做出来了，但因为他全家人的保险配置近乎空白，攒到一块有八九款产品，头都大了，所以就打起了退堂鼓，直到现在都没解决。
买保险不像买年货那么简单，还是需要一些时间和研究的。
假期休息够了，不妨抽出一点时间匀给保险。
有的产品投保时还要求被保人做人脸识别，春节家人都在身边，刚好合适。
按理说保险方案是因人、因家庭而异的，但为了让大家有个大体的思路，我还是做了一版通用的保险方案。
这个方案不可能适合所有人，但确实能适合很多人。可以先当个参考，再根据自己的情况调整。
家庭保险配置有个大逻辑：先成人，后小孩和老人。
小孩和老人确实更脆弱，看似更需要被保。
但对于他们来说，作为爸妈和子女的成人是比保险更重要的保障。
所以，各位上有老下有小的家庭经济主力，给他们投保前，先把自己保障好。
险种，我只列了 4 类消费型保险：意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。
所谓消费型，就是纯买保障，不是冲着收益和理财去的。
消费型产品性价比高、保费低，如果还没买过保险，先把它们配好。
储蓄和理财险，在预定利率多次下调后，现在整体收益较低，所以没有做推荐。
只有平安岁月长安这个新爆款，复利 IRR 最高能超 5%，实在优秀，舍不得丢掉，所以加入了保险方案。
以防有人还不了解这几类保险都是保什么的，我先做个一句话介绍。
- 意外险：因为意外摔了、撞了、受伤了，它负责赔钱。
- 医疗险：生病或受伤住院，看病花的钱它来报销。
- 重疾险：得了重大的、花钱多的疾病，它一次性给你一笔钱让你撑过难关。
- 定期寿险：保险期内不幸去世了，它把一大笔钱留给你的家人。
下面来看具体方案和产品。
成人
成人 4 个险种最好都配，如果预算有限，先把意外险和医疗险买了。
意外险
通常买一份全年意外险就够了。
假期出行前，有需要的话再买保几天的旅游意外险。
全年意外险首选小蜜蜂 6 号，它的性价比很高，保费最低 118 元/年，意外医疗不限社保、0 免赔，经社保报销 100% 赔付，未经社保报销也能赔 80%。
但这款产品的风控严格，有健康告知、除外医院，并且很多地区无法投保。
买不了它的话，可以看看小蜜蜂（畅享版），投保宽松：无健康告知、无除外地区、无除外医院。
小蜜蜂（畅享版）保费最低 150 元/年，意外医疗 0 免赔，但限社保。
旅游意外险，境内玩有小蜜蜂 6 号基本够用。
如果玩高风险项目可以再加买一份户外安心。
出境玩，可以看看京东安联至尊保。
医疗险
医疗险分两类：
一类是应对住院大额花费的百万医疗险；
还有一类应对门诊+住院的小额花费的小额医疗险。
成人买一份百万医疗险就可以了，通常不用买小额医疗险。
因为医疗险都是报销性质的，所以百万医疗险也只需要买一份，多买无法重复报销。
医疗险推荐星相守 2 号，保障均衡，性价比高。
它可选 0 免赔或 1 万免赔额。
星相守 2 号的 0 免赔是真正的 0 免赔，但保费较高。
追求性价比的话可以选 1 万免赔额+附加基础医疗保险金的可选责任，附加后 1 万以下的自付费用也能赔 60%，比很多号称 0 免赔的百万医疗险都赔得多。
蓝医保（好医好药 Pro 版）可能走得太激进，月初下架了。
本来就更推荐星相守 2 号，这下不用纠结了，直接买它。
重疾险
首选达尔文 12 号。
虽然预定利率下调后让它的保费较上代贵了一些，但它依然是在售重疾险中很划算的那个。
它放宽了部分疾病的定义限制。
包括严重心肌炎在内的5 种特定重疾，未满足疾病定义天数即身故，视同符合定义，依然可以获赔重疾保额。
新增的「顶梁柱关爱保险金」可选责任，性价比拉满。
每年多花几十元，就能获得这项保障：被保人癌症确诊之日，任一子女＜18 周岁，或任一父母≥60 周岁，可以额外赔 30% 基本保额。
相当于一个年限可变的癌症额外给付险。
重疾多次赔的可选责任也做了升级，可以保终身，并且它的重疾多次赔不受「三同条款」限制，可以赔更多。
定期寿险
推荐定海柱 7 号。
30 岁男性买 100 万保额，保至 60 岁，交至 60 岁，每年保费 1125 元，基本没涨价。
它的免责条款只有基础 3 条+酒驾和无证驾驶，在售互联网定寿的免责条款找不到只有基础 3 条的，所以定海柱 7 号也算最宽松的。
小孩
小孩和成人的区别在于：
- 小孩不用买定寿，因为定寿是保家庭经济主力的
- 因为他们经常有些小病小灾，所以可以考虑多买一份看门诊、小病住院的小额医疗险
意外险
全年意外险推荐小神童 7 号。
意外医疗不限社保，0 免赔，100% 赔付。
它有 3 个版本，最便宜的基础版每年保费只需要 68 元。
更贵的 2 个版本意外医疗保障可拓展公立和私立医院的特需、国际、VIP 部，私立医院包括和睦家、美中宜和等，但每季度限一次。
旅游意外险和成人的一致，有需要出行前买一份，注意生效日期。
医疗险
百万医疗险，和成人一致。
选星相守 2 号。
小额医疗险，之前推荐的是暖宝保 3 号。
虽然它已是小额医疗险中的性价比佼佼者，但门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元，并且保费每年要 600 多，并不便宜。
我转念一想，不如用新出的平安岁月长安来充当小额医疗险。
岁月长安附加责任的「一般医疗保险金」可用于看门诊、住院、买药、体检等等，限制很少，0 免赔、100% 赔付，并且无等待期，今天买明天就能用。
给 0 岁宝宝买，年交 5000，交 10 年，前 10 年每年有 1300-1500 元不等的医疗金，当前用不完的可以累计，终身有效。
1300-1500 元差不多也能解决小额医疗需求，并且限制很少，没有免赔额，也没有每日限额。
用完 10 年医疗金后，孩子也长大了，第 10 年末退保还可以拿回相当可观的现金价值。
每年刚好都把医疗金用完+第 10 年末退保，复利 IRR 最高能超 5%，非常稀缺。
总的来看，岁月长安更划算。
重疾险
首选达尔文宝贝计划 12 号。
宝贝计划 12 号也放宽了严重心肌炎等 5 种特定疾病的理赔限制，未满足定义天数即身故，也视同符合定义，可以获赔。
对于卵圆孔未闭、部分先天性心脏病等特定先天性疾病导致的重疾，它也有机会赔。
这款产品的必选责任已经非常完备。
可选责任中的「首次疾病陪护保险金」，非常推荐。
孩子 30 周岁前不幸确诊重疾/中症/轻症，每月可额外赔 5%/2%/1% 的基本保额，最多 6 个月。
这个其实是补贴爸妈的，如需全职陪护，刚好能补足失去的工资收入。
50 万保额的 5% 是 2.5 万，6 个月总计 15 万，还是挺多的。关键这项附加责任的保费只要多花三十几块，很良心。
宝贝计划 12 号也可附加重疾多次赔的可选责任，同样不受三同条款限制，好评。
老人
老人同样不是家庭经济主力，所以也不用买定寿。
重疾险能买的产品不多，或保费很高，有倒挂风险，所以重疾险也可以不考虑。
那就是把意外和医疗的保障做好。
意外险
全年意外险推荐孝心安 6 号。
孝心安 6 号确实比上代贵了一些，但 168 元/年也还能接受。
含金量最高的意外医疗保障，不限社保、0 免赔、100% 赔付。
依然值得推荐。
旅游险和成人的一样，有需要出行前再买。
医疗险
医疗险的选择就比较麻烦，主要是看健康状况。
满足百万医疗险的健康告知，首选百万医疗险：星相守 2 号。
但很多老年人的健康状况不佳，或者年龄超标，买不了上面两款产品。
这种情况下，买免健康告知的医疗险。
它们其实也是百万医疗险，只是没有健康告知和职业限制，谁都能买。
如果得过癌症、冠心病等重大既往症，这些重大既往症不赔，但其他疾病依然能赔。
这类产品其实已经发展得很好了，比如最推荐的超越保无忧版：
- 首款保证续保 10 年的免健告医疗险；
- 不仅一般既往症可赔，重大既往症也能赔。虽然重大既往症这块的保额不多，只有 5000，但得过癌症也能赔，属实有点牛了。
还有一款免健告医疗险众民保·中高端医疗险。
- 它是一年期产品，没有保证续保条款。
- 只有一般既往症可赔，重大既往症不能赔。
- 60 岁以上老人买它更便宜。
如果觉得这两款产品都太贵，同时又没有癌症相关的疾病和症状，可以买一份防癌险。
防癌险只保癌症，比免健告医疗险保障范围更小，但癌症毕竟是最高发的重疾，把这块保障做好也很重要。
防癌险推荐平安终身防癌险，它还有个优点：保终身。
百万医疗险、免健告医疗险、防癌险，都属于报销型产品，无法重复报销，所以这里面挑一个产品买就行。
以上就是我做的保险方案，希望对你有所帮助。
篇幅所限，每款产品只能提示要点，更详细的介绍看这里：保险产品清单
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