平安新爆款，收益给到夯

平安有款新品非常火爆，研究了一下真有点佩服，产品设计太有招了 。

它就是岁月长安特定疾病保险。

只看必选责任，像一款简易重疾险。

保 10 种特定疾病：

严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重原发性帕金森病、双目失明、严重特发性肺动脉高压、瘫痪、严重运动神经元病。

限一次。

虽然 10 种疾病都是相对高发的重疾，但没有最高发的癌症（恶性肿瘤）。

不过，这也无所谓。

因为买它，其实是冲着可选责任中的「一般医疗保险金」去的。

选上这个责任后投保：

前 10 年，每年发一笔医疗金报销额度。

当年没用完的可以累计，终身有效。可以攒到 10 年后，甚至 50 年后一次用完。

但因为货币的时间价值，越早用越划算。

医疗金的使用门槛很低。

0 免赔，100% 赔付，无等待期，今天买明天就能用（必选责任有 180 天等待期，可选责任的一般医疗保险金没有等待期）。

使用渠道很多，它没有医疗机构的级别和类型限制，公立医院普通/特需/国际/VIP 部、私立医院、中医诊所都能用，甚至还包括线上的平安健康商城。

用途也很多，医保报不了的门诊、体检、疫苗等等都能用，还可以看牙、给孩子配 OK 镜（普通眼镜不属于医疗器械，所以不行）、中医理疗等等。

除了免责条款中的美容、整容等项目，在正规医疗机构的花费基本都能报。

总之，只要你别买太多，这笔医疗金还是很容易花完的。

为什么不能买太多？

因为它只能用来看病、买药，不能取现。如果额度大幅超过实际需要，就不划算了。

当买的额度恰到好处时，平安岁月长安的收益就夯爆了。

看个实例。

给 0 岁男孩买，每年 5000 元保费，交 10 年，附加一般医疗保险金，并且买的额度恰到好处，每年都把当年的医疗金用完。

第一年有 1306 元医疗金可以用，第二年有 1332 元可以用……第 10 年有 1541 元可以用。

10 年总共帮我们省了 14236 元本来要花的医疗支出。

之后不再发医疗金，可以退保。

第 10 年末（也就是第 11 年初）退保，还能拿回现金价值 47747 元。

算一下复利 IRR，高达 5.14%。

银行存款只有 1%+ 的当下，这个复利夯爆了。

如果想多持有几年，到第 15 年末退保，复利 3.5%；第 20 年末退保，复利 2.9%，也都还不错。

这下懂了，岁月长安粗看是疾病险，细看是个理财险。

在预定利率一降再降的背景下，平安这款产品还能变相给到高收益，产品设计颇用心了。

但必须强调，5% 复利是最理想的情况，很多人拿不到这么高。

再看两个例子。

还是给上面的 0 岁男孩买，其他条件都不变，只是这次为了配 OK 镜，前 10 年发的医疗金都攒到第 10 年末一次用完。

总的医疗金依然是 14236 元，退保拿回的现金价值也都一样，但因为货币的时间价值（未来的钱不如今天的钱值钱）：

第 10 年末退保的复利 IRR 3.87%，第 15 年末退保 2.96%，第 20 年末退保 2.57%。

单看它的话也还行，但明显没有每年都用完的复利那么炸裂。

上面都是给小孩买，如果是成人呢？

30 岁女性，每年交 2 万，一共交 5 年，附加一般医疗保险金，并且每年都把当年的医疗金用完。

第一年可用医疗金 1697 元，第二年 1731 元……第 10 年 2002 元，十年总计省了本来要花的医疗支出 18495 元。

第 10 年末退保还能拿回现金价值 101788 元，复利 IRR 2.62%。

第 15 年末退保，复利 2.3%。

第 20 年末退保，复利 2.15%。

可以看到，即使在每年都用完的情况下，复利最高也就 2.62%，属于：收益虽然还行，但还要走很多报销流程，得考虑一下再决定买不买的情况。

如果每年用不完，或者给老人买，那收益就更低了。

总之，岁月长安这款产品最适合：给小孩买+每年刚好把医疗金用完+持有 10-20 年退保。

建议先算一下每年给孩子的医保外医疗支出，门诊、疫苗、体检、看牙、看眼等，然后找顾问老师反推一下投保方案：每年交多少保费、交几年。

因为医疗金只能被保人本人使用，所以给谁买就只算他自己的医疗支出。

岁月长安搭配的增值服务也很不错。

增值服务跟着缴费期走，交几年送几年，这意味着趸交的只送一年。所以想要增值服务的，缴费期最好长一些。

产品链接：平安岁月长安

投保前请仔细查看是否符合健康告知，有任何疑问都可以找顾问老师协助。

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