肿瘤医生教你买保险

1达尔文系列又新出了一款很优秀的重疾险，我肯定得给大家介绍下，毕竟我为了更合规地写这方面内容，把号都迁到了保险公司主体下。

不过大哥你是了解我的，咱虽然出来营业，但力求姿势优雅！

本文除了介绍达尔文7号这个新产品，还会和大家分享为何重疾险在我国已经趋于饱和？以及肿瘤医生是如何看待重疾险的？

2 大家可能不太清楚，其实重疾险市场已经有点饱和了，像这样：

我不知道这是短期波动还是长期趋势，但我觉得今年的数据肯定也不会好。

如果要给上图找原因的话，我能想到的几点理由包括——

① 我们这些网销渠道抢走了很多单子，而且线上产品的性价比普遍更好，价格低，拉低了单价。

② 医疗险和惠民保的大规模普及对重疾险有挤出效应，很多人觉得我医疗费能报销也就足够了，重疾险不着急，毕竟这个产品本质是基于健康的对赌。

③保险是可选消费，就现在这收入预期，你懂的~

④老龄化和少子化会都会让健康险的大盘子萎缩，但也不能这么绝对，另一方面，人均GDP提高和中产群体扩大又会让盘子扩张。

⑤ 线下保险代理人的大量流失，这点肯定有很大关系。截至去年底，五大上市险企年度代理人规模缩水了166万人。

3正好我前几天给大家推荐的书《病人家属请来一下》也有谈到医生是怎么看待重疾险的——

医生当然希望自己的病人有保险，作为一名肿瘤科医生真正绝望的，并不是你们想象的那样不得不每天面对这些凄惨的病人，而是明明知道有一种治疗可以帮到病人，但是他却（因为费用问题）无法选择。

很多人全家上下都没有坐过头等舱，住过大酒店，但是一旦有家人生病，你们就全“享受”过了。在疾病面前，你会认为凡事都要找最快的路径，这个时候根本就不会像平时买菜一样费劲地讨价还价，而是有一种脑热的冲动，让病人尽快恢复健康。钱，当然也可以以后再赚。这个时候谁要是出来说省点钱吧，那作为儿女也着实是不孝。

4关于保额能否跑赢医院通胀的问题，这本书也有回答——

我国GDP增速开始趋于平稳，再加上集采的灵魂砍价，可以说现在看病和10年前看病花费的金额，差别是非常小的，基本不再会出现买的保险未来成为鸡肋的情况。

不过，我再告诉你一个可怕的真相，那就是中国85%癌症病人，一旦发现疾病，通常都是3和4期，也就是超过一多半的人会面临相似的情况——治疗费用平均20万—50万，上不封顶，但是100万以上的花费仍在极少数人群当中。所以，我建议你的保额超过50万。但没必要达到80万—100万，这不是一个严格精准的计算结论，是我基于目前的癌症治疗给出的必要额度。

5 好了，接下来给大家介绍下达尔文系列再次进化出的新产品——7号。

先来看下条款概览：

基础和可选责任的保费测算，我全部以30岁男性，保终身，保费30年交为例供大家参考。

一般来说，年纪越大，价格越高。女性普遍都要比男性便宜一丢丢。

6总结：

必选责任就是一个简单的单次赔付重疾险，价格美丽。

可选责任一共有7项，人生已经如此的艰难，首次赔付多给钱比啥都实在！我个人认为保额增加应该优先于二次赔付。

因此我个人比较喜欢的可选责任是：

✅疾病关爱保险金，能拿到更高保额。

✅ICU住院保险金，变相扩大了合同保障范围，合同约定疾病之外的原因连续住7天ICU也会给30%的保额——这也是笔巨大的开支。

✅心脑血管二次赔保险金，加班熬夜和家族病史人群友好。

✅恶性肿瘤/原位癌扩散保险金，也是二次赔付，数据显示很多人也会选择这个责任。

我向来不喜欢把条款解释得太复杂，增加大家的选择困难，还是那句话：

知道重疾是干啥的，有比没有强，量力而行，适合就行。

有需求的读者可以点击下方小卡片投保或咨询：