想不出标题，但很重要

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‍‍更新一版保险配置体系，像这样：

更新的动力主要是因为相互宝的关停，原来它还在的时候一直是本号「保险体系」中相当重要的一环。

新体系需要再唠叨几句——

我列了不同年龄区间对应的人生阶段和特点。

医疗险和意外险需要全年龄段覆盖，而且是用实线标注的，意思是建议每个人、不管是何经济条件都购买。

而重疾险、定期寿险、年金险等则用虚线标注，意思是非必须，量力而行，确实有需求且有支付能力了，再买。

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互联网产品新规之后，我发现新版定义的重疾险对不同年龄的风险定价有了不小的改变，以某款新产品为例：

你会发现50岁以上年纪的人最高才只能买到5万保额。

然而几年前我给老妈买「瑞泰瑞盈」，当时她52岁，依然可以买到20W保额。

如果现在买，这种体量的保额已经没必要了——

稍不小心就会出现总保费>保额的情况，那还玩个屁啊~

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其实我对小朋友是否需要买重疾险这事也纠结过很久。

后来咨询了一线理赔员，听到一些实际案例才明白其中的意义。

P.S. 和理赔员的沟通感慨万千，其实最认可保险价值、最明白保险意义的人根本不是那帮保险销售，而是保险机构的一线理赔员们。

回到现实中，孩子生大病肯定需要大人照顾，势必会耽误工作和收入。

小朋友买重疾的保费便宜、保额高、一些少儿高发重疾都会覆盖，趁着保费便宜还能直接覆盖终身，一次到位。

40岁以上买也要保终身是因为身体和保额的限制越来越严，越往后越没有选择余地。

20~30岁买就从容很多，如果保费压力大，可以选择先做高保额，保障期限覆盖70岁即可。等以后收入上来了，可以择机再把期限这块补上。

重疾险就是比较拧巴——年轻时买觉得鸡肋，等上了年纪迫切需要时，又买不到。

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定期寿险的购买年龄我给提前到了25岁，看起来也比较奇怪，按理说这个阶段是不需要的。

但理赔员跟我说过几个案例：

一些家庭经济条件一般的独生子女会担忧自己爹妈的养老问题。

所以虽然他们没车没房没结婚，还是会在工作早期就买一定的寿险保额来覆盖爹妈退休后的养老金——因为他们的预期退休工资往往也很低甚至压根没有。

这些情况我之前从未想到过。

说这么多就是想告诉大家，新保险体系还是花了不少心思的。

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