没尽兴！咱们继续八卦！

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‍昨天的文章写得意犹未尽，大伙在评论区的讨论又引申出几个很有趣的话题，所以咱们继续唠。

又，本篇内容不包含任何产品推广，请放心看。

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有人说1996年能拿出1万元买保险的都是大户人家，还有说那时的1万元能买半套房子。

为了求证此事，我今天特意给老妈和姥爷分别打了电话，补充几个细节——

可能是「万元户」这个词让大家对1万元的购买力有些误会。其实这是个80年代的词，到90年代就没那么值钱了。

1996年的1万元是个什么概念呢？

那年我妈工资600多，我爸700多，老姨是大学生，工资不到一千。我91年出生，姥姥为了照顾我，办了提前退休，养老金六七百的样子。姥爷当时是沈阳本地某房企财务部门老大，工资加年底分红大概月薪5000元。

还有个细节我记得特别清楚，我是家里第一个出生的孩子，长辈们准备一份红包就行，压力都不大。姥爷挣得多，有年春节他立flag，说我拜年磕一次头就给两张毛爷爷。当时我三岁，老妈说我那年哐哐磕了十来个...

所以拿出1万元买保险也不算很凡尔赛的行为，但确实需要一定智慧和运气。

因为当时存银行一年期的利息也有将近9%——而当时也没有牛市，买定期存款就是老百姓最主要的理财方式。

存银行1年就有9%，而买保险虽然9%但是要四五十年后才能拿到钱。换成你会怎么选？

意淫可以，但最好能站在当时的客观背景下做判断。

就比如有人说1996年使劲买房子现在早发了。拜托啊大哥，中国房改在1998年。当时老百姓的想法是——买房子干啥？这玩意不是等单位分配不就行了吗？什么？房价低？当时房子连商品都不是，谁跟你谈价格啊...

所以当时能选择保险的人，不能说慧眼识珠，至少延迟满足这块能力杠杠滴。

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还有，我虽然推广了年金险和增额寿险，但这东西真的未必适合你。

再补充几个替代方案以及我自己的思考：

① 如果你在一二线城市有房子出租，可以算下现在的租金水平约等于当地社平工资的几成——这个系数未来不会变动太大。

当然前提是城市人口长期保持净流入，同时你的房子又不是很偏且交通便利。

房租最大的好处是稳定，哪怕你老了，出租问题还有中介和儿女帮忙处理。

我一直认为房租挂钩的是人力，一套房的租金≈1/3~2/3个年轻打工人的月薪。

② 长期理财，如果能长期配置大比例的股票型资产，我觉得是能跑赢年金险的长期收益率的。

但债券类不行，因为无风险收益率一定长期下滑，而且从近几年的经验来看，速度不慢。

这里还有几个前提：

第一你得保证真·长期性，不能因为管不住手把钱花掉。

第二你得保证自己长期的理财能力，这个也相对好解决，交给基金投顾或者基金经理即可。

第三不能有大幅回撤，或者大幅回撤了你得有能力补仓，否则大幅回撤对长期净值的影响很大。

③ 年金险最大的特点有两个：

第一是卡点，锁定现在的收益相较于未来低利率的优势。

第二没有任何意外，都是约定好的，不用打理，不用担心老了以后失能失智，只要人活着，每个月就领钱。

当然年金的实际收益和你的寿命长短直接挂钩。

像昨天就有读者提醒我说，老钱你没考虑到90年代大家的寿命也不太长，这个角度就很有价值。

但以后我相信会越来越长的，至少我国90年代至今的平均预期寿命一直在稳定增长，现在是78岁左右。

④ 总有人问我买没买年金？

我觉得是这样，我买没买对你完全不构成任何参考，我也很不喜欢这种对隐私的提问。

产品如何、替代方案、实现的前提我都分析得比较详细了。

最后，我没买，因为我家房子多，我和我爸都是独生子，爷奶爹妈的房子最后全是我的，在沈阳北京都有收租的房子。具体就不多说了，公开凡尔赛是恶习。

我的理财重点我很清楚：去杠杆，囤基金股票份额，照顾好爹妈，考虑要不要孩子。

希望你也根据自己的个人、家庭、财务情况和需求，搞清楚自己的理财重点以及需要什么样的金融产品。

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