硬核地说说重疾险

本篇内容分为以下4个部分：

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重疾险的起源比较奇怪，并不是由保险公司开发的，也并非来自欧美。

发明重疾险的人是一名南非的医生，他叫巴纳德。

巴纳德通过手术治疗了一位癌症初期的病人，但高昂的手术费、赚钱养家的责任让这位病人依旧操劳，最后癌症复发身故。

巴纳德意识到很多大病患者尽管人还活着，但在财务上已经死了。

P.S.从这个角度看，定期寿险解决的是「有的人已经死了，但他对家人的财务责任还活着」的问题。

于是这位医生找到保险公司设计了第一款重疾险产品，它能让病人确诊后就拿到一大笔钱，在财务上支撑治疗和康复。

很多人对「百万医疗险」和「重疾险」的区别比较疑惑，下图就能解释清楚：

医疗险的做作用是报销大额治疗费用，重疾险不管治疗，而是对「收入」、「康复修养」等进行补偿。

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接下来进行几个测算：

· 测算1：一生中的患重疾的概率

以银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》测算：

如果生命周期足够长（趋向105岁），男性、女性一生中患25种规定重疾的累积概率分别为99.04%，96.10%。

以家庭为单位看，家庭遭遇重大疾病不可避免。

· 测算2：重疾险的杠杆率

以健康保2.0为例，30岁男性保障至70岁，20年缴费，50万保额，每年保费=4081元。

4081元的成本博50万的保额，杠杆率具备优势。

如果不买重疾险，每年以同样的保费进行复利计算「终值」，70岁时如果想达到50万元，40年间的复合年华收益=5.94%，长期实现难度较大。

同时如果70岁前患有重疾、或中症、轻症以及25种重疾以外的其他疾病，均没有直接购买长期重疾险划算。

· 测算3：保至70岁、80岁、终身怎么选？

从保费来看：

保到80岁比保70岁贵30%-40%；

保终身必保70岁贵50%-60%；

从30岁男性的25种高发重疾的累积发病率看：

30-70岁发病率—38.4%

71-80岁发病率—26.6%

81-105岁发病率—34%

结论：30-70岁的发病率最高，最需要重疾险；

70岁以后仍有较高的发病率，但未必能承担手术等风险。

70岁以后的保障仍有必要，但要衡量保费预算。

测算4：是否需要带身故返还？

是否需要带身故返还？

返还是一个宽泛概念，包括：返还保额、返还已交保费、返还现金价值。

再做一个测算：有返还vs无返还，两个条件之间的保费差额作为现金流入；

以缴费期结束以后考虑未发生重疾情况下身故分布的概率区间及获取的年化收益率加总，测算隐含的「大概收益率」作为衡量划算与否的指标。

26岁男性，20年缴费，50万保额。

无身故返还保费：7482元／年

含身故返还保费：9902元／年

结论：无论是返保费还是返还保额，所隐含的大概收益率均低于3%，并不具备显著的收益率优势。

更优选择：

选择无返还，省下的保费做长期投资，复合年化收益率>3%即可；

选择无返还，省下的保费去买一款消费型定期寿险，身故赔付金额更多；

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点击「阅读原文」可以看到我们汇总的市面上性价比最高的消费型重疾险。

假期也是给家人购买保险的好时机，可以当面劝说，体检报告病例什么的也都能当面查阅。