如何稳定实现5%的年化收益？

扛着铁锹来填坑，这篇文章主要是写给四种人看的：

第一种，对风险极度厌恶。正因「去刚兑」而逃亡，哪里保本去哪里。先保本再跟我扯别的！我买的创新存款还安全的吧？

第二种，对收益极度贪恋。你们买房的算个屁啊！老子今年买的白酒股都翻倍了。5%？垃圾！

第三种，买房买房买房。现在xx还可以上车么？除了买房我不知道还能投啥，不想钱在银行里贬值。

第四种，我也说不好，反正就是有点儿着急。小弟今年22岁，如何才能实现财务自由？我看你的星球收费318块，买了好使不？

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对理财而言，其实以上问题都要顾及，不仅如此，还要放到一张表里通盘考虑：

这张表格包含了家庭财务规划的所有方面，有资产类、负债类、收入和支出、风险和应对。

它还能回答很多问题，比如：

你到底有多少钱？用表格来统计，答案肯定比你想得要多。

有多少钱才算财务自由？醒醒，如果连这张表格都没填满，就别扯犊子了。

如何稳定实现5%的年化收益？问题来了，你指的是单个账户还是整体回报？

当然是后者。

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有些钱必然无法实现5%，比如「现金类」资产，首要前提是流动性，只能买收益2%+的货币基金或者4%+的银行创新存款；

之前我说房贷不要还，还有一个很重要的原因就是买完房后一定要储备一定的现金，因为一旦遇到变故，比如突然失业、自己和家人遇上大病，这种时候现金是救命的。如果把这笔钱拿去提前换房贷，反倒是在打开风险敞口。

所以表格中对冲大病风险的手段，除了重疾险和医疗险，我还加上了现金类资产。

固收账户，因为我还持有两家上市的P2P平台，统计时会放到这个账户里。收益肯定会大于5%，不然也没必要买。

基金账户，我会在且慢上跟着长赢计划，自己买基金会去支付宝-蚂蚁财富里买。

买基金向来都推荐大家通过指数基金上手，只要择时不出大错，坚持定投，中长期闭着眼睛都能实现5%。

主动型基金倒是不用太择时，但基金经理是否靠谱需要时间来验证。基金经理靠谱还不够，任职时间还得够久，还不能同时管理太多基金。

找了一些波动低、基金经理有名、管理基金时间足够久的债基。

最差的年化回报也能超过5%。

股票账户，我心中最稳妥的投资方式有两个：

分散或集中配置点儿业绩稳定的股票作为打新门票；买入几支面值附近的可转债，长期持有等待上涨；

其他不多说了，各有各的玩法，

总结下，现金账户是用来应急的；固收、基金、股票账户是用来赚钱的；

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房产是用来锚定财富的，三套以内都是人生的基本盘，开始为了刚需，后来为了改善，都是正常又合理的需求。

伴随房产，必然要引出「负债体系」，有几点很重要：

对当下现金流和未来现金流的预期，只有把这些明确了才有信心去背长期贷款；

什么时候负债？年轻人更希望接触负债完成阶层迁跃，把未来的现金流前置到当下，买入资产。年龄越大对负债的接受程度也就越差，毕竟人的收入增长期就那么些年，退休意味着现金流进入消耗期，只出不进。所以越往后越厌恶负债是很自然的事情。

用什么成本负债？

短期主要是判断房贷利率的上浮比例，比如当下就很不划算。

长期看，我相信房贷利率一定是下行的。

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不同阶段的人面对《资产、负债、风险表》，要关注的重点也不一样。

比如进入社会时间不长，一开始肯定围绕收入-支出=结余打转，可能一转就是很多年...

加上社会风气，应该一上来就会把房子提到很高的位置，这也很正常，在中国，刚需房和太多东西挂钩，唯独和租售比无关。

等买了房，每个月的支出压力更大，还要保证自己和其他家庭成员不暴露在风险中。

其他几个投资账户属于长期行为，依赖每个月的结余，涓涓细流在时间的发酵下静待回报。

希望用这张表格让大家明白：

投资理财从来不只是一个账户赚多少的问题，它的作用是用一个个家庭财务决策帮你过上想要的生活。