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  "markdown": "# 121_E121.中产生存美学：看跌自己，兜住下限\n\n[厚望] 最初人类社会是没有保险和风险这两个概念的,二者都是资本主义的产物,在海洋上被发明了出来。风险最初就是海上保险的同一词。海上保险是一种金融工具,用于应对商业货物穿越海洋空间的不确定性。远程贸易商人在彼此之间购买财务赔偿,通过这种买卖风险用来应对大海航行中的风险。航行是19世纪人们很爱使用的一个比喻,用来描述在动荡的资本主义海洋当中生活的感受。资本主义又是一种依靠不确定性而繁荣的经济体。可以说是资本主义的传播将海上的不安全感,也就是将Risk带到了陆地上。资本主义的另一个特点是,总是试图用自己设计的金融工具来驯服自己的不确定性。从接受风险到管理风险,保险被发明了出来。风险的概念也从单纯的损失变成了某种潜在的获利机会。\n\n[厚望] 大家好,欢迎收听面积。这期是早就应该做的一期选题,但我足足拖了127才碰保险这个话题。原因在于什么呢?就是我自己真的有在卖保险。所以在播客上唠保险这个话题吧,多少有点不好意思,因为它必然涉及销售行为。是我不认可保险吗?不不不,早在2018年,我就几乎把我和我老婆以及四位老人的保障型保险都配齐了。保险既是资产配置的一部分,更是帮我们顾好这一生的金融工具。它能帮我们兜住人力资本和金融资产的下限,真正实现反脆弱。我一直认为保障型保险的作用就是一个对冲生活黑天鹅暴击的工具,一个看跌自己的期权。万一自己真倒霉了,摊上事了,反而能从这种坏运期中获益。那代价就是,你需要主动给自己的收入打个98折到95折用来支付保费。\n\n[厚望] 尤其对中产群体而言,保险也是一种精神文明消费。它能极大缓解你害怕失去现在所拥有的一切的焦虑,包括对未来的不安。因为你知道自己是有安全网的。是的,在没有真正出险之前,保险是一味特别有效的安慰剂。那我这么扭扭捏捏,是我卖的产品不好吗?也不是。因为我是卖互联网保险的,这是一个高度同质化的行业。五大险种的主催款产品加在一起,应该两只手就能数得过来。这些产品所有同行都在卖,几乎没有任何差异化,所以不太存在不好的可能性。更好玩的是,保险显然不是我的内容主页,但事实上它却是我的主要收入来源之一。以上就是本期的利益相关声明。这期嘉宾是惠泽保险的数据分析师Red。在保险这个话题上,数据分析师和保险理赔员是我最想聊的角色,\n\n[厚望] 因为前者能看到打盘的数据,更清楚整体情况。而后者经手过大量的一手理赔案例,理论上他对保险是更有信仰的,因为他更加明白保险在人生的风险时刻能起到什么作用。和理赔员的节目,我会做成一期故事会给大家。本期我和Red一次聊了聊医疗险,意外险,重疾险,定期受险,还有储蓄险这几大险种的作用和意义,以及我们自己的见闻和想法。你们应该能感受到让一个深度哀人去销售点什么东西,对他来说这绝对是一种巨大的折磨。我也以人格向大家保证本期内容没有任何销售话术,甚至我们说了一些不建议你买的话。我认为最理想的卖保险的方式应该是双向奔赴,而非单向说教。我用这期节目向大家发射信号,如果你有需求的话,欢迎在Sownos或评论区来找我的合作伙伴。\n\n[厚望] 惠泽是一家在美股上市的公司,我与他们从2017年合作至今,这是一段非常长期稳定且完全信任的合作关系。他们也是我在保险上唯一的合作伙伴,欢迎大家收听。你要不先给大家介绍一下你的工作背景,因为我知道你是能看到保险的大盘数据的,我觉得一般人是没有这个数据,大家更多是从个人视角,家庭视角来看这个事,但你能看到其实是一个大盘长什么样。\n\n[惠泽保险] 明白,这个可能跟我的岗位和职业有关吧,因为我自己本身专业和地方工作都是跟数据相关,但是进入不到保险行业,纯纯就是一个非常偶然的一个机会。当时我可能在上海的时候随即有个面试,就发现正好是一个互联网平台,然后又看到是一个保险平台,然后还是一个互联网保险,我觉得就非常的新。然后因为我前两家公司,就在我来这家公司之前,纯纯就是做互联网广告的,那个时候叫时事进家,就略谈拜定,那个时候就有很多的根据客户的各种线索,花香,然后去推荐这个进准广告,跟现在这种推荐数据其实差不多,非常机缘巧合就进入到保险,所以一开始我可能对保险的理解也是,基于合适的客户画像给他们一些合适的产品,所以一开始进来这个平台工作的时候,我的工作本来就是去分析这些客户的画像大概是怎么样的,\n\n[惠泽保险] 我们的不管是显重也好,还是它的长期的一些功能等等,怎么样给不同的渠道,然后给不同的客户,匹配上合适的保险产品,就基于这样的一个需求背景嘛,然后所以我才会有这个机会去分析,我们可能集团成片的一些客户的画像和数据,到了21年1月份,当时应该是有个非常大的保险行业的一个调整,包括互联网产品的那个新规嘛,就可能有些产品它就不能在互联网上销售,21年1月份应该是重极,有非常大的一次下降,\n\n[厚望] 是,历历在目,\n\n[惠泽保险] 然后一直到23年,然后就到了这个收钱行业的一些转型,核心就是人生线的这个预定率率的下调,23年7月份,24年7月份,今年也是一样的,然后就是每一年的预定率率的下调,\n\n[厚望] 后面我们会聊到,\n\n[惠泽保险] 对对,\n\n[厚望] 那比如说重极检这个大盘,我印象中好像从18年开始就一路往下掉,\n\n[惠泽保险] 确切的说其实最高的时候,应该行业的新担保费是有将近1000亿的,800亿到1000亿,\n\n[厚望] 那是哪年?\n\n[惠泽保险] 是18年,\n\n[厚望] 因为我记得是这个年份,\n\n[惠泽保险] 对是18年,因为当时应该是跟整个保险代理人,他的整个不管是在册的人数,还是说可能保险公司的这个所谓的出勤人率,活跃的这个人力,应该是有直接的线性相关的关系,\n\n[厚望] 其实是线下渠道撑起来这个销售额,其实跟网险没什么关系,我的第一份重极检是在18年买的,然后那个产品很快就下架了,我跟我妈也是把所有保险都是在18年配齐的,我其实还挺意外的,就为什么重极检,比如21年它都不是高峰,居然是18年,所以说其实它本质上是线下保险代理团队的那个人数的下滑导致的,\n\n[惠泽保险] 我认为是的,至少通过线下代理人去做销售的这种市场的份额,毛孤孤至少有70%到85%肯定是有的,\n\n[厚望] 直到现在呢?\n\n[惠泽保险] 直到现在我估计这个数据应该不会太低,因为线上的互联网保险它在整个渗透率里面应该也就是15%到20%,就整个重极的盘子里面,因为如果我们再把这个支付宝上面的好医保,很多年轻人可能接触到医疗险或者是重极险,我认为是从支付宝这个平台开始的,而且支付宝当时有月角,可能作为年轻人它的整个决策的压力又非常低,从那个时候开始它不一定知道医疗险和重极险具体的调管是怎么样的,但它知道有这个保险,它可能生病的时候可以用,我觉得这可能对很多接触互联网的年轻人,然后从各个的流量入口,这个就很顺理成长,我觉得基本上都还是因为大的平台,在18年之前有非常重要的一个教育。\n\n[厚望] 听你这么说,感觉分期是一个特别,就大家可能不太在意,但其实它是很重要的金融形式了,\n\n[惠泽保险] 当然了,\n\n[厚望] 直接拉低了你各种高客单价的产品的买入门槛,\n\n[惠泽保险] 看不同的人在不同的阶段,\n\n[厚望] 那比如说惠泽它大盘应该大概是什么额规模,你能让我感受一下吗?\n\n[惠泽保险] 因为惠泽也是一个上市公司,我们就单纯去讲它的整个财报层面的一些公开的数据来讲,其实总保费大概可能每年就是四五十亿左右吧,新单的保费的话可能也就是二三十亿左右的一个量级,这个其实跟友商是差不多的一个体量,但是在境内保险这块,其实大家都是在24年就从去年开始,因为保险合一各种原因,境内保险这块国内的保险都有一些营收效果的压力,\n\n[厚望] 我知道保险合一的影响很大,我其实就是一个非常羞耻的卖保险的,就我不太了解这里边,就你们作为业内从业者能不能大概让我感受一下,就是这个事它到底有多大,有多严重?\n\n[惠泽保险] 可能从作为一家中介公司和它对一家保险公司,它的影响可能是不一样的,譬如说我们就对一个中介平台来讲,因为中介平台的方式有很多种,然后有很多就像您一开始提到的,可能在线下代理人,然后去卖那种重机险,这个也是非常典型的,线下的金贷公司,就是经纪公司和保险代理公司,他们的整个公司的盈利模型里面,他们的主营业务营收,其实就是保险公司支付给他们的佣金,对,这个保险合一最直观的对经纪公司的影响,就是它的佣金就要砍办了,是砍办起步还是略低于砍办?砍办起步吧,是,以前线下的产品其实佣金是非常高的,然后保险合一就直接限制了这部分佣金,所以首先它的营收,假设它的规模不变的情况下,它还能有这么多的客户,它还能有这么多的代理人,\n\n[惠泽保险] 然后来找到这么多的客户的情况下,它的规模不变,但是它的佣金率砍办,意味着它的营收砍办,对,但如果你再考虑它的规模在砍办,就是不管是客户的需求,还是因为它代理人的脱落,导致的客户的增长是减少的,这个时候新担保费是减少的,佣金又是减少的,所以就是双重debuff,\n\n[厚望] 所以其实这一轮在外界可能感知没有那么明显,但这一轮金融去产能,至少在渠道端来说是非常夸张的了,\n\n[惠泽保险] 是,它是反内卷的第一波,我感觉是,其实像银报渠道也是,银报渠道去年开始也是在比较明显的报信合议,但是银行做保险,它收取所谓的中收的收益,跟经纪公司做保险,成为它的主营业务收入,对它利润影响是完全不一样的,对银行来说它可能卖保险,大概佣金率跟它去做基金,或者是理财产品的代销,我认为它的收益率可能不会差异特别大,我们一般就是所谓的中收,中间是最快,例如说它可能卖基金,大概也就是不到一个点,或者一两个点的基金代销的费用,你卖保险,其实佣金率也就无非如此,差异不会特别大,\n\n[厚望] 是吧?\n\n[惠泽保险] 对,但是对于中介公司来说,因为银报的产品,它可能可以把客户的收益做到最大,因为客员对它来说,就是最不需要去花费用去争取的,这个时候它把人公司给到银行的产品,可以把客户的收益做得比较极致,但是给到它的佣金,需要像中介公司一样通过这么高的佣金,来覆盖它的人力成本,运营成本,然后还有它的获格成本,\n\n[厚望] 那你这么说,其实在银行买保险,性价比也不会低,\n\n[惠泽保险] 对于客户来说,我认为银行的产品,还是比较有竞争力的,客观来讲,\n\n[厚望] 我一直以为网解卖的是性价比最好的,\n\n[惠泽保险] 互联网主要是没有信息差,我认为是这样,在没有信息差的情况下,你可以有非常多的对比和选择,但是也正因为如此,所以我认为我们在线下可能接触到银行,或者是有一些熟人关系,我觉得这个里面可能会有一定的信息差,但它不一定是最好的产品,但它可能是合适你的产品,就是对于互联网保险来说,但是对于银行来讲,因为我父母还有我很多的同学,我毛孤孤了一下,就是身边人从90后到95后到00后,因为我也是个90后,可能不同的年龄群体,大家都是城镇户口,因为这个很关键,如果你是在农村的话,你可能连社保都不定有交,\n\n[厚望] 对,那你买保险的价格也不一样,保险比例也不一样,\n\n[惠泽保险] 对对对,所以它更加不会考虑到商业保险的这一步,所以我就简单的问一下,我们身边的从90后到00后,然后城镇户口的不同样本的群体,大家至少有30%到45%左右,这个区间的比例,小时候父母都有买过保险给他们,然后他们买到的这个保险的产品,那是不是是适合他们的产品,我觉得就是一个核心的命题,大家都以为自己有保险,可以生病的时候就不用担心,但事实上很多年轻人,父母小时候给他们买的,可能都是两圈线,保生保死,然后但是如果你生病了需要报销,或者需要一笔收入的补偿,其实这样的产品不一定就能发挥这种功能,\n\n[厚望] 对,其实我觉得保险行业的物名化很多时候是销售行为当中导致的,\n\n[惠泽保险] 很典型,包括我们刚刚聊到了这个银行保险吧,我自己可能感受比较深的就是,我妈在银行买了一份保险,她应该完全不知道这个是一个保险,她以为这个就是一个理财,\n\n[厚望] 很诡异,就尽管银行渠道是有好产品的,但她不一定推给你,\n\n[惠泽保险] 或者说在当下那个阶段,可能银行的产品在暴行合一之前,它不一定是最好的,但我觉得这个不是最关键的,最关键的是她推给你的方式,有没有告诉你这是一份保险,它的功能是什么,\n\n[厚望] 我好奇就是你从大盘的角度给大家说一说,买保险最具性价比的年龄大概是什么阶段,\n\n[惠泽保险] 说到这一点的时候我必须要承认,首先这是一个后视镜的视角,因为当我们去回看,就是我们的数据的时候,但会有些幸存者评价,包括我自己也是,如果我不在保险行业这个圈子里面,我可能不会在30岁之前买保险,所以我在说这点之前,我的结论其实很简单,一定是在你最年轻的时候,而且身体条件最好的时候,譬如说30岁之前,譬如说工作了两到三年,然后你有了一定的资金的积累,然后你去买一份保险,这个保险对你来说价格肯定不会很贵,因为你在很年轻的时候买是最划算的,可能最合适的阶段应该是在工作两到三年,然后在30岁之前把自己的第一份保障型的产品,包括医疗险和重疾险先配齐了,\n\n[厚望] 医疗险无所谓,因为每年定价嘛,然后我记得我一把年买的那份重疾险,50万保额应该345年保费,很划算,但他就是那个时候还没有这么多,比如说60岁之前罹患重疾的话,这些都没有,就是最基础的单次赔付,完了带一个轻重疾的那个,叫什么康,康慧宝是吗?对,我还记得,\n\n[惠泽保险] 因为康慧宝应该当时是互联网保险非常找的第一批,\n\n[厚望] 是的,我觉得那时候买了,因为刚才给的这个所谓的最具性价比的年龄,还是挺严格的,再次一档呢,\n\n[惠泽保险] 再次一档,至少吧,至少因为我可能简单的就从产品的那个费率的比较的角度来讲,\n\n[厚望] 我们就要讨论这个,\n\n[惠泽保险] 这个东西我没有经过很严格的验证,就是数据层面的一些验证,但我们可以对比一下,你30岁之后提前检查出一些小的节节的毛病,或者其他的一些毛病,导致你不能投保的,或者你可能需要走人和,需要加费的,这种概率高,还是在三岁之前会更高呢?一定是三岁之后会更高吗?尤其是35岁之后就更高了,这是第一点,然后第二点呢,就是如果你在一个30岁到35岁中间的一个年龄,比如说32岁左右去买了你的第一份保险,然后跟你在27、8岁,就是我说工作可能两到三年的这个年龄段,去买一个保险,同样的产品,同样的缴费的期限,你每年缴的这个保费的比例,可能在你32岁左右的时候,就会稍微贵个10%左右,10%到12%左右吧。\n\n[厚望] 保险,首先男女的涨幅应该是不一样的,\n\n[惠泽保险] 对对,肯定男性会更高,\n\n[厚望] 男的可以涨得更多,对,男性会更高,这么看,其实保险也是一个价本利的生意,就是他每一年都在涨,其实,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 当然条款肯定是越来越好的,这个没法比,肯定越往后越完善,越来越卷,但保费层面确实是一直在涨,\n\n[惠泽保险] 对,这个也跟他的预定率的条件有关,\n\n[厚望] 是,所以说这个最有性价比的年龄,它可能分两个层面,一个是你保费的情况,当然它保费上一层是你,每一年你能赚到多少钱,完了你的结余情况,如果是一个期交的保险的话,尤其是重机险,这种可能价比较高的,它有点像一个小型越贡了,但没有那么夸张,第二个就是,可能比钱更重要的是你身体条件和,能不能过健康告知,对吧,\n\n[惠泽保险] 对,这个肯定是最重要的,\n\n[厚望] 我看提纲我还挺震惊的,因为咱们找了一下那个理赔数据嘛,就我跟大家说一下,真的听回我三观的,这个是24年的报告,\n\n[惠泽保险] 对,24年全年,\n\n[厚望] 24年就是大家可以猜一下,男性和女性的主要赔付年龄段,发生在多少岁,占比最高的男的大概是20%,女的是37%,全部发生在31到40岁,注意这是重极险的理赔年龄段,我们之前的共识就是说,随着年龄的增长,你罹患重疾的概率是天然要增加的,我们一直以为就是一个家庭成员,在他家庭生命周期的后半段,就你的身体出问题是大概率事件,但我没想到,李培树就告诉我们,是你在最当打之年,最身强体壮的年龄,其实他是赔付的高发段,然后我就看了一下,他那个赔付的疾病的占比,首先男女最高的都是甲状腺癌,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 之前我们还有个说法,我记得那叫喜癌,就是因为不致命,但又是可以全个赔付的,完了男的再往下呢,是第二档赔付最高的病是肺癌,女性是乳腺癌,对,那我觉得肺癌大概率跟抽烟和妻,二手烟有关,对,不用说了,这两个全是八儿病,说白了不就是八儿病吗,你对应一下年龄段和甲状腺癌,这不就是八儿病吗,是这样的,所以上班是我的,这话不好说,\n\n[惠泽保险] 对,但是您刚刚讲到那个点,确实客观来说,我们从发生率来讲,肯定是60岁之后,罹患重疾的概率会更大,但是因为我们的这个,理赔数据里面的这个占比,它只是当年发生赔付的客户里面,他的年龄段的一个分布,然后那因为我们当时买了很多保单的客户,肯定都是以年轻人为主,\n\n[厚望] 对,我觉得能买网险的,还是,我记得我老婆当时想买重疾,就是卡在这了,因为甲状腺阶级除外,甲状腺相关的疾病,我是不陪附的,然后我们就卡了,没往下推进,想等到缓一缓,再体检,明白,我们大概给大家盘一下,但这个老生常谈了,就是这几大类险种,解决什么问题呀,怎么陪呀,就让大家有一个感受,我妈一个人说,但我们按照那个急需程度来排个序吧,我个人觉得最应该,如果只能买一款,肯定是买医疗险,\n\n[惠泽保险] 对,但我可能要补充一下,我还是会建议意外险,因为它的杠杆非常高,可能每年大概就是一个小,一两百块钱的保费,但是如果你发生意外场景,它里面有住院,然后也有意外的商产或者生货,这其实都是能赔的,这个就是花小钱,回到了保险的本质里头,第二就是你刚刚讲的医疗险,很认同,然后甚至我觉得可能在配置我们的商业保险之前,可以考虑惠民宝,它也很重要,也是一个可以买的,\n\n[厚望] 尤其如果你是一个身体有点毛病的,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 惠民宝的免赔额是两万,\n\n[惠泽保险] 不同产品不一样,一万两万都有,\n\n[厚望] 那就是它的条款肯定不如医疗险好,\n\n[惠泽保险] 对,医疗险可能会有一些比较垂直的,可能包括后续还有一些疾病,如果你通过这个创新药价,它进了这个商保的目录,它可能也会保,越来越多的这种责任和赔付的设计,其实都在商业的医疗险里面,会有更多的呈现,\n\n[厚望] 我想问你个产品层面的事,就是我买了一个大概不是高端医疗,而中断医疗,它核心就是能看国际和特需,一年一千多,一千多,快一千五了,我觉得不划算,我想换回去,你觉得有必要,好问题,\n\n[惠泽保险] 因为我最近有在纠结了,我要不要把我的原来的医疗线,换成您刚刚说的这份,坦率说你问我这个问题,我可能没有答案,因为看你的需求,我没有经历过住院或者门诊,就是在病房里面可能闯会很着急,或者是环境很恶劣,然后你需要去有一个快速的通道,或者那种,\n\n[厚望] 其实我发现人的很多保险决策,跟你个人的遭遇,或者你身边的遭遇很相关,比如为什么我有点怀疑这个呢,我都看的是小病,也没法报销,也顾不了免费额,完了还巨贵,但是我又因为有这个保险,我这有个底气在,但反正全花了就是自己先,我就有点怀疑他了,但万一遇到个大的呢,其实这个跟个人遭遇是很相关的,\n\n[惠泽保险] 如果按您这么说,那就肯定不要换了,因为你很明确自己是有这个需求的,\n\n[厚望] 刚才你提到就是意外险的排序也很高嘛,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 我之前做过一期讲塔勒布的节目,大家要是感兴趣的话,包括这期说呢,我也可以给大家放一些理赔的具体情况描述,就你看意外险和医疗险的理赔,你真的能感慨什么叫生活的黑天鹅,就好多那个事,你凭想象力,你都想象不出来,它有多奇葩,是,\n\n[惠泽保险] 塔勒布的那期特别好,因为后来也看了那个肥尾效应,还有之前的像什么肥对称风险等等,我觉得这块就回到了很多保险的本质里头了,然后您刚刚讲到那个点,我倒是想到一个,反正是我今年比较大的一个感受,因为我之前可能不会去专门的买黄金,或者把黄金做为一种投资的东西,以前在新闻里面你能听到黄金都是因为什么避嫌属性,抗通胀等等,但你对黄金就没有什么任职,除了15黄金,然后后来知道今年的时候,尤其是在去年12月份之后,我就开始关注了黄金的,它的价格为什么上涨这个逻辑,后来我发现其实黄金并不是说,我一直预期它如果需求很高,央行一直在买,因为什么去美元化等等之类的东西,就会保证黄金一定是在30年或者50年之后,它还能继续上涨,\n\n[惠泽保险] 我觉得非常有可能,可能30年或者50年一个周期,黄金也有可能就回到了现在,譬如说3300美盎司的价格,然后所以后来想,如果我买一份重极线,或者买一份医疗线,真的我觉得就是这样的一个感觉,如果我买了一份重极,现在的重极产品大部分其实终身还是有限价的,如果我不发生任何的意外疾病,我用不到这笔钱,譬如说80岁之后把它取出来,可能大概中间就隔了50年,那相当于说我50年的这个保费,我假设不考虑任何的通胀,毕竟现在是同胸,然后我不考虑任何的通胀,那就相当于我只是把本金拿回来了,但一到我发生有风险的情况下,那我这个重极或者医疗的这个保费,我其实就发挥了它看风险,或者对冲风险的一种价值,它作为我收补补偿的一种对冲,\n\n[惠泽保险] 支出了一个对冲,那黄金也是一样的,如果突然发生了很多的极端风险,黑天的效应。\n\n[厚望] 我们现在在聊重极对吧,是,所以重极不是看病前,重极是你生大病的时候的,有一个人给你发了个工资,每次这个感觉。\n\n[惠泽保险] 保证你可能在生病的时候,你还能有一笔现金流,作为一个补充,所以我觉得这个是很重要的。\n\n[厚望] 然后医疗险它重要是因为,因为很多中国家庭真是遇到事的话,它会遇到一个很窘迫的境地,就是要不要救,要不要保,保的话当然大家都是亲人肯定的,但很容易面临一个问题,就是人才两空,你救了但是也没留住,然后钱是一点没少花,尤其是很多下线兜不住的话,就是因病返贫嘛,那我觉得医疗险在条款之外,它还有一个巨大的作用,是跟疾病无关的,就是你人生没有遗憾,你的亲人生病了,因为有了医疗险,你肯定就有底细跟医生说,用最好的药该怎么治就怎么治,那不管你留没留住,其实你是没有遗憾的,\n\n[惠泽保险] 是,就您刚刚说的这个词我觉得特别好,叫做底气,你可以有选择的底气,\n\n[厚望] 因为我大三的时候家里边有老人嘛,当时还是我劝的,我说咱们保守治疗吧,那时候是我爷爷,如果他是有这种的话,肯定就该怎么弄怎么弄,也是那次经历,给我冲击还挺深的,尽管那时候我才大三,然后因为我爸是独生子,我也是独生子,就你会发现所有时候其实都是自己的,换班就是我爸我我奶,也没有其他人你好意思去麻烦,要不然就请护工,其实真到那个事,发现如果没有一个家庭关系去懂你的话,你拿内心还是挺渴望帮助的,\n\n[惠泽保险] 对您说到这个点倒是提醒了我,因为我之前有听很多客户的一些录音,包括我自己身边的朋友,情况可能和您非常像,因为您说到医疗或者是重疾,很大程度上,我觉得它其实体现的还是一种,你可能对家庭成员的一种责任,或者是一些关怀吧,非常多的年轻人,他其实是给父母想要去咨询医疗先的,然后我也是,后来我发现我爸妈都是糖尿病,买不了重疾嘛,譬如说买一些妨碍险,或者是条件更加宽松的,惠民宝是一定会买的,\n\n[厚望] 我现在就是微信上我买的唯一宝,就每个月都有打款,就我给我爸买的妨碍险,因为他也过不了那个标题,就每个月扣着,每个月70多,一年800多块钱,我们说到下一个就是定期寿险,因为你刚才说那句话的时候,我想起来定期寿险也有一个很点的场景,比如说农村出来的孩子,他爸妈是农河或者城乡居民养老保险,他自己出来比如来大城市做飘逸族,他们想买定期寿险的核心诉求就是,现在是我每个月要支援我爸妈,那如果有一天我谈上事了,他们养老谁来保,他们是出于这个目的去买定期寿的,我觉得也非常make sense,我听到这些案例之前,我一直就觉得说这是保房贷的,保孩子的。\n\n[惠泽保险] 您说定期寿险这个非常有意思,因为它所有的典型的意义,诠释的都是责任,就是你对家庭成员的一种责任。\n\n[厚望] 我在博客里面老爱说一个词,叫家庭财务责任,如果大家没感觉的话,就可以去看一下定期寿险,它的购买场景,以它保什么,其实那些都对应了一个人一生当中,最重要的家庭财务责任,其实就是你作为一个家庭经济支柱,对家人的责任,对配偶的,对子女的,对父母的,对房子的。\n\n[惠泽保险] 是的,定期寿险,其实我之前在17年和18年,就是刚刚开始看那个市场数据的时候,当时光是互联网一个渠道,然后我们这边可能看到定期寿险一个月的保费,但是一个月的保费,当时大概就有将近2000万左右的一个规模,2000万3000万,然后零财现在基本上就只剩当时的25%到30%左右了,也就是那可能就下滑的幅度会非常大。\n\n[厚望] 对此你怎么归因呢,你分析数据?\n\n[惠泽保险] 这个很难从量化的层面去分析的,其实有讨论过两到三年的一个话题,就是为什么现在的客户都不去买定售了,然后我们当时有发现,其实第一批买定售的客户,他其实平均年龄大概就是在35岁左右,35到36岁之间的这个年龄段。\n\n[厚望] 那就是85后90初?\n\n[惠泽保险] 对,当时他们的这个年龄,我认为可能有两种非常典型,就第一呢,当时的宏观的一个环境的体感,并没有说我处在一个下行期,或者很强烈的这种对未来的悲观的预期吧,然后第二呢,就是当时大家的结婚的意愿吧,或者是愿意去背负杠杆的意愿,没毛病,对,应该是不算很低的,对,所以在当时的那个年代,包括您刚刚说的,房贷这个事情就很典型,\n\n[厚望] 我自己的归因跟你类似啊,就是85后首先进入婚姻状态的就很多,有孩子也很多,那背房贷的也很多,因为其实定期受险就要覆盖这几个责任嘛,是的,然后还有一个就是说到底,它是一个保未来,保风险的事,本质上保险是消费,再细分它是一个可选消费,所以如果你现金流比较紧张的时候,可选消费是优先被放弃掉的,因为你要保你的必选消费,对,我觉得这也是保险大盘往下掉的一个很重要的原因,中国相对来说,在结构层面还有人口增量的三个年龄段,就是35到40岁,然后10到15岁,以及55到60岁,我会在生透室里面给大家放一张,就是中国逐年人口每一年的新生儿数量的图,你把这三个年龄一看,你就发现,其实就是85到90,完了他们的孩子就是10到15,\n\n[厚望] 然后他们的爹嘛,对,那真正买单的是谁,我真正支撑的是谁,什么叫家庭经济支柱,就是中间那段人,还挺点的,是的,对,我们其实刚才说定期兽定期兽,我们还可以强调一下这个定语,就是定期,对,它不是终身兽,\n\n[惠泽保险] 是,正因为定期强调的是你如果突发死亡,然后给到非常大了一笔定额的赔付,这个可能就体现了你对家庭成员的一种责任,因为这个钱肯定是留给你的家人用的,是,\n\n[厚望] 然后他这个定期,这是你自己选的,投宝的时候可以选,你是选保到60还是保到70,其实他的前台词就是一个人如果你过了60岁之后,其实你对家庭已经没有什么责任了,因为你的孩子可能已经长大成人了,你的房贷如果你30岁买的,完了还30年,也还完了,\n\n[惠泽保险] 对,回到刚刚那个场景,你已经不是家庭里面最重要的那个支柱的部分,\n\n[厚望] 所以你这个财务责任就消失了,所以定期兽险它也定在这儿,对,其实保障型的我们就说完了,\n\n[惠泽保险] 对,如果我把定售归为可选消费的话,那我认为意外医疗算是必选消费的一种,如果在你资金有预算的情况下,\n\n[厚望] 如果把这个戏分析的话,可能就是重疾和定售算保险里边的可选,但意外和医疗是必选,尤其是年龄越小,其实意外越重要,是的,你能再给大家科普一些比较典型的场景吗,因为还是那句话,尽管我们理性分析,然后研究各种条款,后面我还想问你一个很好玩的细节,当你面对客户的时候,你会发现大家问的都不是这样,我经常问你说,老钱我是一个公务员,我还有必要买医疗险吗,然后我怎么怎么知道,我还多少多少岁,你帮我出个方案吗,其实我们研究的问题,根本不是客户关心的问题,大家关心的还是事儿,\n\n[惠泽保险] 对,因为我们研究的问题,我们已经带有我们对保险的认知和假设,但对于客户来说,就像一开始我们聊的那个,我们大家可能会知道有重疾险一个东西,会有医疗险一个东西,但他不知道什么叫重疾和医疗,具体的功能和场景是什么,\n\n[厚望] 我们建设场景完了,也顺带一下,唠一唠,不同形状我们应该关注哪些方向,\n\n[惠泽保险] 其实从场景上来讲,先以重疾距离吧,因为这个可能我的一个同学感受特别深,然后包括有很多的客户在咨询层面,可能问到的一些问题会非常的像,第一个就是我们这边可能客户已经过来咨询了,意味着他对重疾已经有了一定的概念和认知,这个已经算是理解了这个东西,只是他可能不知道在重疾的这个品类里面,他具体的条款或者责任是怎么样的,他要怎么去投保等等,这些我觉得已经是操作层面和更深的理解层面的问题了,但是可能对于很多你真实的身边的同学或者是朋友,很多人有可能不知道有重疾险这个东西,你还记得一开始我们聊的植物宝的那个话题,很多年轻人可能知道有保障型的产品,是因为通过像互联网平台或者有一些流量入口,他可能天然就会看见,他可能才会买,\n\n[惠泽保险] 然后但是有很多人不一定会看见他,所以我认为他不一定是知道有重疾险这个险中,\n\n[厚望] 或者他看见了,但他买了短期重疾,\n\n[惠泽保险] 一年期的重疾,对,等到后面如果体检出现问题,在我们买的时候可能就买不了,所以在这个场景里面就回到一开始我们聊的那个话题,什么样的年龄段去买就有性价比,那肯定是越年轻越好嘛,毫无疑问,但是如果你到了30岁之后你再去买重疾,假设你还能买得上的话,就是没有那些不能承保的疾病,这种情况下核心要关注的像重疾险里面的一些条款,那我可能除了基础责任以外,我们的客户如果从大盘的数据来说,确实有30%都会选择类似于疾病关爱经,疾病关爱经这个需要细讲嘛,\n\n[厚望] 当然这只是个名字,它具体保什么呢?\n\n[惠泽保险] 就是拿这个很简单的可选择人来说,类似于讲如果你选择了它,那本身我可能发生重疾的时候,我有一定的保额,发生中症和轻症都会赔付不同比例的这个保额嘛,那如果我选上了这个疾病关爱经,那意味着我在60岁之前如果发生了重疾,那我就会额外再赔80%的重疾保额,\n\n[厚望] 也就是说如果你买了50万,但60岁之前太上事了可能就赔90万,\n\n[惠泽保险] 对,相当于你的重疾1.8倍的赔付,在60岁之前,如果你发生了中症以现在产品举例,那可能它会赔个40%额外再赔,如果你发生了轻症就额外再赔10%,\n\n[厚望] 这个是重疾基础条款之外的附加条款,你想选的话你就得加钱,然后你刚才说的这个条款是,你在数据大盘层门看到的,大家选的最多的,\n\n[惠泽保险] 对,从结果上来说它是这样的,从原因上来讲,那我可能结合我们真实的一些投保的动静,我认为这个会非常的典型,就像我的朋友他在31、2岁的时候,才买了他的第一份重疾,那从他当时的身体条件和现在这个年龄来说,去买重疾,其实保费肯定不容易划算,当时在17年18年的时候买,肯定没有这么划算,他当时基础的人大概就要花掉5000多块钱,差不多6000了,本来保费就已经很贵了,他为什么还要这样这个,核心是他当时觉得说从保额的角度,因为我们一般情况下可能计算保额的时候,行业上有很多共识,可能会推荐你说,譬如说你未来平均现在年收入了多少多少,但我觉得这个没有绝对,这些我从来不说,对这个没有绝对,就完完全全看个人的预算,\n\n[厚望] 我觉得这是营销人员拉高大家投保,去想你多花点钱买贵一点的一个话数,我从来不说这个,是的,\n\n[惠泽保险] 所以真实的你的到底需要到保额,就是你的保障缺口的这块东西,完完全全跟你的需求和你实际的,现金流入的这块水平是有关的,所以我们没有一个绝对的水平,那从他当时的收入的水平和他一部分资金的积累来讲,那他会认为,譬如说需要到70万左右的一个保额,那他如果只是买了一份50万保额的重击,他后面是不是考虑可能还要再买一份重击,他要再加保一份重击,后来他就算了一下,可能认为说我去买两份重击先,那我不如去买这个可选责任,可能买一个可选责任只是贵了一两千块钱左右,但是你的保额相当于说六岁之前就一点八倍,而且我们核心关心重击,肯定是希望我在60岁之前有劳动能力的时候,是的,\n\n[厚望] 他保的还是你的人力资本的空窗,因为如果罹患重击可能休养个两三年,那这两三年的工资损失是最重要的,这也是重击的核心保障方向,还有很多附加条款,比如说你要不要多次赔付啊,我个人认为,首先我从来不帮大家算那个重击缺口,我一般态度就是如果你够的话你就买50万的,如果不够的话就往来降,30也行,20也行看你个人的,我个人觉得重击里边保额是最重要的,所以说如果你要是有预算,我一定往那个保额上怼,不要去往多次上怼,因为所谓的多次,它前代词一定是你已经得了一次,那我为什么不让我第一次的那个收益就最大化呢,所以我后面我也基本上就不聊这些,就是什么多次赔付啊,我基本上都很少去推,这是我个人的一个选择,但什么叫好产品啊,\n\n[厚望] 我觉得这个没法说,因为我个人觉得就大家买保险买了60分就够,因为60分网上不是条款的问题,是保费的问题,是钱的问题,\n\n[惠泽保险] 对,就是对于你个人来说,买高冷的就是好的保费,对,\n\n[厚望] 它一定是在一个你能掏出来多少钱,而且是压力不大的,约束之内去做这个选择,\n\n[惠泽保险] 对的,\n\n[厚望] 50岁以后的客户来问重击位,应该不大理了,就是不推荐,包括我妈的一些老闺蜜们,因为某一个闺蜜得了乳腺癌,完了大家去病房看,全部都冲击了,冲击完全部都动心思了,然后又知道我卖嘛,然后就过来问我都没大,你觉得多少岁以上呢,你就别看了,因为性价比实在是太低了,\n\n[惠泽保险] 按照我们现在还能卖的这种预定利率水平的重击线来讲,我可能认为大概40岁之前需求还能买卖,最好就是35岁之前的这部分,我认为买重击的杠杆还是高的,性价比还是不错的,然后但是现在如果预定利率再下调,那我可能认为包括有可能33岁以上,就已经会有一点性价比在降低,蛮明显的,35岁之后很有可能就保费倒挂了,\n\n[厚望] 你提醒了我一点,其实这个涨价的问题,其实也在不断的缩短你购买的窗口级,\n\n[惠泽保险] 对,所以未来的对保贓的这块配置的产品,它有可能不是一份重击线,它有可能是不同产品的一种组合,来满足我们刚刚说的就是60岁之前,你还有劳动能力,但是突然遭遇了风险的时候,\n\n[厚望] 我不想推荐50岁以上的,第一个就是比如我们当年,我妈的重击线也是18年买,那年她正好卡在50,因为那时候条款非常简单,还比较纯粹,就是总保费,因为我妈是10年缴,完了保终身,总保费和她的保额还没有倒挂,我觉得还OK,其次我为什么去拒绝那种老年人,因为我觉得老年人他跟年轻人一样,就除非你是婆罗门级别的老年人,否则的话,其实你现金流也是挺紧张的,我觉得没有必要在车上花这么多钱,\n\n[惠泽保险] 是的,现金流肯定是很核心的一块,就回到我们保险最简单的重击线的功能来讲,我不会考虑买重级是因为要对冲我退休之后,对,\n\n[厚望] 他有个比价效应,就是你自己的人力资本到底值多少钱,是的,还有吗,我们再来一些案例和场景,\n\n[惠泽保险] 对,我们刚刚聊到的那个重击线和医疗线的案例,已经算是三岁之后的,应该算是90后吧,那我可能就举一个95后到00后的一个例子,就我们刚刚讲的,买重击线,性价比最高的这个年龄,然后当时我问了我的一个小伙伴,然后他本身自己是做HR的,然后他是一个电行的贼人,所以他对自己的规划会有非常强的长期的这种见解,所以他一开始的时候应该毕业第二年开始吧,就已经在支付宝上买过保险了,他当时应该是买了一份400万保额的医疗线,然后是零免配,还买了一份一年期的定期的重击,那个时候对他来说保费是非常划算的,而且能够跃脚,一个窗口期让他了解了保险,到今年也是因为一定率的一个调整,感觉身边人都在讲产品要下降,我觉得算是一种所谓的促销之类的一个概念。\n\n[厚望] 我现在对炒停售真的有点,就这个行业为什么非得这么干,就好好的一个顾写算金融行业吧,非得让你搞成电商行业,每年搞两拨618双11大促,明明是一个需要好好规划匹配的问题,全部赶成了饥饿营销,错过就怎么怎么着的就。\n\n[惠泽保险] 对饥饿营销,是的。\n\n[厚望] 刚才你提到的那个他买了一个400万,然后零免配的,大家不用被那个保额吓到,这是一个虚的保额,因为医疗险是按照你实际的赔付来报销的,你能不能给大家介绍一下,就是你看大盘数据,真实医疗险的平均赔付金额大概是多少?\n\n[惠泽保险] 平均的赔付金额大概能有一个一万多应该是。有这么高吗?8000到1万应该是有的。\n\n[厚望] 我之前看了就是那种全国类的报告,他说建军也就赔3000多。有这么低吗?因为你想你医保先扣完,对。完了再报,其实建军没有太夸张,因为你得大病的概率也没有那么高,因为它是全国大盘,还不是你们就是一个公司业务的大盘。另外一个很好玩的就是,这是你发给我的报告,这是24年的医疗减的赔付,主要的发生段的年龄居然是低于18岁的。\n\n[惠泽保险] 对,就是小孩子的这种,一方面是有这个门急诊的医疗的报销,第二方面因为本身小孩的免疫系统就比较不如成年人。\n\n[厚望] 然后我看他那个就是小孩子的那个主要年龄段的报销疾病,排第一的都是呼吸道系统的疾病。\n\n[惠泽保险] 是的,而且另外一方面它之所以发生的在赔付占比里面这么高,就核心也是因为父母可能在给他自己投保的时候,如果他有小朋友,大概率7-80%都会给小孩子,至少会配医疗险,\n\n[厚望] 对,\n\n[惠泽保险] 这是最基本的。\n\n[厚望] 这是很好玩的一点,就是如果一个家庭接受了保险这个概念,大概率有相当的保费会留给他的孩子。\n\n[惠泽保险] 是,他会给他的成员去配,除了小孩以外,如果他没有小孩,一般情况下都会给配偶也配值,\n\n[厚望] 除非配偶是买不了。是的,就是你刚才提到的你同事的那个,我觉得他可能也预示了未来的某种投保方式。就是因为可能这波中产投保年龄都过去了之后,大家对保费的忍耐度是越来越低的,那可能我们之前买的那种长期中级,就被短期的一年期的中级给替代掉了。你看大盘有发现这种趋势吗?\n\n[惠泽保险] 这块我可能没有太详细的分析过,但是如果是一年期的产品从现有的行业的预定率的调整,跟保养公司的那个产品在设计的时候,它的费率水平的一些考虑来说,我觉得一年期从供给端很有可能就会变成一种趋势,但是从需求测,现在有没有呈现这个趋势,我可能目前还不是那么的确定。\n\n[厚望] OK,\n\n[惠泽保险] 对。\n\n[厚望] 我个人接触客户,我发现其实大家需要的是一个方案,但方案对我们来说又很,表面看它应该是一个挺非标的,但其实又很标准化,就你闲种来说其实就是个打勾的事嘛,你大概率就是意外和医疗又必达的,我觉得这个事没有大家想那么复杂,其实你就看一下保费的忍耐度,以及看你的家庭财务责任,定期受险和重疾险要不要勾就完了,其实没有多复杂。\n\n[惠泽保险] 对。\n\n[厚望] 然后为什么我对这个东西比较没有耐心呢,是因为互联网保险是高度统治化,它没有任何信息差,大家也不用觉得说坑你,如果你看了足够多的线上渠道,尤其是公众号这些,没有人敢卖不一样的保险,谁卖谁就是没良心,倒不是说针对于某一个具体客户,可能他有一些疾病啊,我们会给他找一些宽和保的款,但是主推款现在都是一样的,因为没有人敢推,性爱比稍微低一些的,第一也卖不动,第二别人也会质疑你,所以就变成了一个没有什么可选的游戏,它全都是必选,这就是我个人有点对这个事没有那么上心的原因。\n\n[惠泽保险] 就你刚刚有讲到,本身是因为这一波的饥饿影响,可能就会让他觉得,我这是要一个购买的契机,否则以后可能产品停售了,新的产品可能就更贵了等等,这肯定会促使他购买,但我觉得可能是因为这样的一个契机吧,核心不是因为他去交保了这个产品,而是在于说他重新去理解了重极保险,因为他当时在珠宝上买的时候,可能有很多的条款和责任,不一定是知道的,这个很典型,因为互联网产品你可以自己投保,你不需要去咨询太多专业的人,到他可能过来了之后,真实的去看了我们现在在卖的这个重极险产品,他就发现他一年期产品要续期的时候,那我要不要直接去买一个保证生的产品,然后每年缴费的一个产品,他现在还不到30岁,大概只有26岁左右,非常年轻,\n\n[惠泽保险] 然后如果我到了三岁之后,我可能就买不了了,第二呢,我到了三岁之后,我再去每年买一年期的产品,他的费率会变吗,那我会不会就更贵了,然后所以他就会选择说,我要不要去买一款,现在最划算的一个重极产品,对他来说最划算,所以就直接把杠杆拿到最高,直接选了一个,就我们刚刚说的那个可选者人,就疾病关键精,然后用他现有的预算,可以支出的范围之内的一部分资金,去覆盖重极鲜美的那个宝费,他在了解这个产品的时候,自己去问了很多Deep Seek,\n\n[厚望] 这也是我想刚才问你的那个,因为小佳推荐我说,你是他身边用AI用的最好的,用的最多的人,就想问如果我拿到了一个保险条款的那个PDF,然后我发个Deep Seek,去做一些条款细节的咨询,或者那给我讲讲啊,这个你试过吗?\n\n[惠泽保险] 太多了,\n\n[厚望] 就像我好吧,\n\n[惠泽保险] 其实我觉得还好,因为坦率讲保险的责任,我们就单纯看现状来说,它没有那么复杂,只是每个产品,它可能有不同的责任的组合,会有些创新点等等,但是基础的责任,其实用AI的预言去理解它,它很早就有非常多的预料去训练了,其实在买保险之前的地步,我甚至有问他我的体检报告,因为我觉得体检报告有很多,我都看不懂,你可能要去问专业的医师等等,然后甚至你还有一些那个片子,现在我就发现真的你把体检报告,包括你可能拍的一些片子,直接上传给AI,我认为AI在医疗的一些领域,它的专业名词给你的一些解释,以及它可能通过OCR这个技术,对你的那个雄片,或者是其他片子的一些识别,能给到你的一些建议吧,我觉得可能会让你未来在跟医生沟通,\n\n[惠泽保险] 或者是了解你自己健康状况的时候,有非常好的一个职场,\n\n[厚望] 这个阿里的朋友还给我介绍过,就比如说医院看了个一万份,这里面可能会有一点你的漏查率,阿里就会拿他们的那个AI,就是再扫一遍一万份,可能会有一些察觉不漏的,\n\n[惠泽保险] 对,我觉得AI确实是一个很好的工具,所以在预防阶段,AI就已经能帮助你了,就之前的体检,到你买保险的这个阶段,然后对保险责任条款的一些理解,AI也能给你非常好的一个,\n\n[厚望] 是,不瞒大家,就我自己写保险稿子,尤其是推新产品,我经常老的看,就让那个AI帮忙看一下条款,帮忙总结一下,因为我就用DeepSeek,我没有试过其他的模型,但我个人感觉效果还是可以的,\n\n[惠泽保险] 还可以,其实看场景,不会有太大的差异,因为我平时自己可能是在微软自带的那个浏览器里面,它旁边有个DeepSider,它的一个插件,然后它插件可能你不同的付费档次,然后你每个月能调用的资源额度不一样而已,然后但它里面的模型,包括DeepSeek,包括Gimini,可能编程用表托,像Cloud,对,对之类的,其实不同的模型,如果你单纯要去解决你这个条款的理解,在中文的语境里面,我认为DeepSeek是完全够的,\n\n[厚望] 其实我们没给他的东西,无论是体检报告也好,还是非常标准化,它都是结构化的语言,很八股,对AI来说它挺容易识别的,对,对,是的,我还想提醒大家一下,就是你看它发病率,赔付率最高的那个疾病,就是甲装腺,乳腺结结,肺癌,所以我觉得大家不用单纯的从大数定律的这个角度,去看你一生当中发生疾病的概率,就是如果你上班,然后你如果意识到自己,比如身体是有炎症的,皮脂唇很高,处于一个高压的环境,觉得同事傻逼,领导傻逼,我觉得你还是对保险上点心,因为其实理论上,你已经处于了一个高风险环境了,这也是我觉得是纯纯扳病,就是压力的积压,我还看一个短视频,就说因为这种内耗,压力,焦虑,就如果它导致的那个肿瘤,全都是扩散式的,\n\n[厚望] 就它可能,比如说你正常,比如以前有一个什么病,你知道咱还可以做手术吗,这种就是内耗导致的,它病造会很多,死亡率挺高的,我当时看这个还挺冲击的,那我们说说,我最不愿意聊的,就是储蓄性离灾性的保险,不得不聊的就是预定利率,预定利率它是从哪年开始,我做过那张图,但我有点记不清了,应该从18年开始,4.025那一批,\n\n[惠泽保险] 对,4.025那一批在19年12月份,差不多就已经停售了,到21年到23年之间的这段产品,基本上都是,\n\n[厚望] 3.5,\n\n[惠泽保险] 对3.5,\n\n[厚望] 这发现就是你看利率降的好快,\n\n[惠泽保险] 是,\n\n[厚望] 现在是降到2了,\n\n[惠泽保险] 现在固定收益类的产品,预定率大概是2.5嘛,分红大概是2.0,但如果这一波再调,它就变到固定收益大概就是2.0,\n\n[厚望] 对,\n\n[惠泽保险] 然后分红就1.75,\n\n[厚望] 这个就是这个月过完就,对这个月过完,是的,就再往下谈一步,\n\n[惠泽保险] 对每年都,但坦率说我觉得预定利率的这个调整,远远不如我们的四年期国债,LPR,\n\n[厚望] 对吧,这个它的写率没有那么大,是的,我23年录过一期节目,完了还写了公众号,那时候十万国债的还在2%以上,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 然后我当时是想写一个预言式的文章,叫当十万国债跌破2%会发生什么,我盘了一下各个经济体它的走势,我觉得我这文章是一个纯纯预言式,我觉得它概率很低,结果24年就破了,\n\n[惠泽保险] 对,而且去年最低的时候应该是有1.53我记得,神经有跌破过,然后现在大家可能就在,1.7左右吧,对,1.6到1.7吧,会在这个中枢,\n\n[厚望] 你去看日本更夸张,日本掉的特别特别快,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 从它那个就失去的30年开始,后来我发现就是日本它其实分几段,就大家老说的比如说89年90年,那个是资产价格放波的破裂,对,但大家当时真的没觉得什么,因为还处于那种往日余晖当中,其实还是挺暖的,但95年是一个巨变的点,首先在基本面数据,GDP数据是开始复的了,对,完了各方面的那种石碍啊,保险的也全都掉的特别快,它地层人口的数据也是一样的,对,完了百神大地震,东京地铁沙林事件,就是死了300多人,然后没有感觉,因为它那个是无色无味的,就上着班,坐着地铁,人没了,其实这种事是最冲击的,就好像你身边有个人,离坏的重极一样,其实95年才是对那种真正趋势的确认,但那时候其实距离自产价格泡沫的破裂,已经过去了几年了,\n\n[厚望] 你自己有没有看他那个利率,大概从什么水平掉到什么水平,\n\n[惠泽保险] 其实这个跟日本央行中间有很多的决策,会有非常直接的关系,因为他们的央行行在日本的那个利率调整的时候,中间应该是有一些分歧的,他们其实这样预定利率没有那么的过绝一开始,所以导致日本的保险公司,其实一开始也是会有利差损的风险,\n\n[厚望] 我国也出现过利差损的阶段嘛,就是在90年代中后期,\n\n[惠泽保险] 96年,\n\n[厚望] 对,96年左右好像,然后导致我们的预定利率在99年到2013年,这不是市场条件,这是政策意志,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 始终被压在2.5,是的,大家可以想想这段时间对应的GDP增速,对应的M2增速,其实是伤了很多投保人的,但没办法,它是为了当年那个错误买单嘛,是的,你觉得现在有利差损的风险吗?\n\n[惠泽保险] 现在肯定是有的,跟之前不太一样,因为我记得像96年的时候,我可能还非常的小,有很多神仙保单嘛,对,当时预定利率,如果你在那个时候96年之前买的保单,你可能大概会有,比如说10%,12%左右的,8%以上吧,对,年化复了1%8%,跑到现在也挺牛逼,对,但是当时当年的那些存量保单,第一呢,如果你从保费的规模来讲,很小,对,而且第二呢,坦率说我们在02年之后吧,你不过不过进入到世贸啊,还有等等,你按照中国经济,我们当时的增长水平,然后还有我们有非常非常多的飞镖的资产,其实一年大概有8%到12%的收益,如果保管公司能拿到这样的一个所谓的飞镖固手,然后去覆盖它的这个预定率的刚性成本,其实它的那一波利差损,在中国长达可能15年左右的时间里面,\n\n[惠泽保险] 是可以消化掉的,好,但是现在的保险公司,如果作为一个业内的从业人员,去看我们整个行业的健康指数,那我确实会认为是有风险的,\n\n[厚望] 这个坦率的讲,所谓利差损就是保险公司,它拿到我们的保费之后,它创造了投资收益,与它当时跟我们手里边拿走这笔保费,它肯定得给我们许诺一个,刚性的,\n\n[惠泽保险] 固定的,\n\n[厚望] 对,这个东西它近似于所谓的预定利率,\n\n[惠泽保险] 对,近似于,\n\n[厚望] 然后如果这两个之间,就是你的投资段和你的负债段,如果投资段不能覆盖掉负债段,那中间这个差值就是利差损,是的,\n\n[惠泽保险] 所以当时我们在19年那一波的保单,可能在4.025,然后以及包括后面的3.5的保单,这部分成本,比如说我每年就是刚性的,未来二三十年,年化都要给到客户,可能这个上限接近于,年化3.5%左右的一个收益水平,那如果回过头去看我们办公室,这几年的中央投资收益率,如果更客观的就看它的财务投资收益率,它的年化收益水平,可能大概也就只有4%到5%,已经算是比较好的一个水平了,然后有一些公司可能在去年的时候,可能是负的,因为大反的原因,所以对他们来说,要去覆盖这个刚性成分,以前的国债收益率,就像我们一开始聊到的那个话题,当时如果在4%以上,那可能对他来说,风险不会特别大,但是现在突然之间就降到了,1.6到1.7左右的一个水平,\n\n[惠泽保险] 那他能够确定拿到的收益,只有1.6到1.7,加上他的整个投资运作,赚起的投资收益,加在一起,他至少要去到3.5以上,才能去覆盖要给你的,刚性要去对付的这个3.5左右的负债成本,否则他就会产生利差损,更不用考虑说,他内部还有各种各样的运营成本,要去覆盖了,\n\n[厚望] 他有一些费用的成本这些,对对对,附加费用率要等等,其实那个所谓的暴行和1,也是为了帮保险公司减压,\n\n[惠泽保险] 对当时减的是费差损,\n\n[厚望] 你要不给大家说一下,预定利率是怎么来的,\n\n[惠泽保险] 那我们就用最简单的楼区去讲吧,其实预定利率本质上来讲,就是保险公司他拿到客户的保费之后,他可能要去算一个择限嘛,他需要拿这个保费去做投资运作啊,然后有各种各样的营运支出,然后就把这个未来的净现金流吧,能够去覆盖,他未来可能要去确定了一个现金流的支出,比如说如果客户发生了理赔,他要去有这个赔付的支出,然后如果你买年金,他可能要给客户这个满期金啊,或者是这个对给付的这部分固定的金额,然后每年都有现金流出,所以他拿到了这个保费之后,要基于他的一个择限率的标准去计算,他需要有多少的未来的确定的这个支出,然后用现在的保费确定去覆盖他,所以保险公司的一定率会影响到我们产品的定价,也就是客户能够去缴的这个保费,\n\n[厚望] 因为保险是因为你假设的生意,所以你这个预定利率就是一个核心的假设参数,它其实很像做架头的,很喜欢DCF,DCF公司里面一个核心假设就是你的折线率,你折线率你到底贴多少水平,那保险选择贴的就是预定利率的水平,你看这个预定利率现在不是市场化了吗,那怎么来的呢,\n\n[惠泽保险] 这个就回到我们一开始聊的那个利差损的风险,因为监管机构其实也是看到保险公司可能存在了利差损的风险,其实市场化的这个机制本质上来讲,就是要办公司的预定利率去跟我们的10年期果债水平,跟我们的5年期的LPR,然后还有5年期的定期的存款的利率,但核心还是10年期的国债水平,然后去做一个挂钩,参考市场上无风险的利率,还有一级8人公司通过购买国债,可能就能够固定拿到了这份收益水平,去确定它可能有多少的刚性的成本的这个利率水平是合理的,\n\n[厚望] 5年期LPR大概就是说这个一个全社会的贷款的成本,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 5年期存款利率这个也不能说,无风险的利率水平,然后实际国债就属于搬有引力了,\n\n[惠泽保险] 是的,\n\n[厚望] 我会在传统上面给大家放一张图,我把这三者的过往的走势给大家放出来,这三者是怎么影响预定利率呢,是我靠近这三者就行,还是说我比如说三者取平均呢,还是怎么呢,\n\n[惠泽保险] 尽管它每个季度都会公布一个预定率的研究纸,这个可能就跟它的研究纸的计算公式有关,这里面其实是结合了三者在考虑,但不是简单的取一个季度平均,它核心大头还是在10年期国债收益率这块,对,所以最近一个季度的研究纸应该是1.99,所以我们的预定利率就变成2.0,\n\n[厚望] 预定利率它直接影响了保险产品的定价,\n\n[惠泽保险] 定价对,这是对于客户来讲可能是最直观的影响,\n\n[厚望] 然后影响最多的就是,都会有,比较明显就是偏储蓄类的,\n\n[惠泽保险] 对,大头肯定是储蓄类的,因为非常直观嘛,这跟现金流有关,但另外一方面我们刚刚聊到一开始聊到的,像重极限,影响也非常大,\n\n[厚望] 对,像增额中生寿啊,年金啊,是,医疗险则倒没什么,反正你本来也是一年一定价的,\n\n[惠泽保险] 对,医疗性影响相对较少,而且它的保费也不贵嘛,是,然后重极限可能就会出现我们刚刚聊到的,保费倒挂的情况,如果一定一律再进一步往下调的话,\n\n[厚望] 甚至会出现保费倒挂,年轻的时候买,\n\n[惠泽保险] 不,高年龄段,所以就回到我们新价比的那个年龄段了,可能比较直观那个对比就是,我当时有简单看了一下,就我们是3.5的产品和3.0的产品去对比,我可能3.5的产品的时候去买,比如说10年期,我可能是缴10年,每年较10万,然后100万的这个保费,我可能到了第20年左右吧,大概是在差不多1.5倍到,1.5倍左右,我的整个现金价值,但是我到了现在,我可能大概只有1.1到1.2倍,至少有25%到30左右的一个降幅,至少,这个从现价的水平来说影响会非常大,\n\n[厚望] 那这不是2.5%到2,你有测过吗?\n\n[惠泽保险] 从个人的选择偏好来讲,这个可能就回到个体的角度,可能不一样,如果从我的角度去看,我可能如果是分红险的话,那我认为影响不一定有那么的大,对于固定收益类的产品的影响就非常大,因为最直观的感受,就我们可能就不需要去测,如果是2.5和2.0,你能拿到的未来二三十年的上限,每年如果就是票息的角度去看,可能之前一年2,500票息取出来,然后现在不到2,000,\n\n[厚望] 那你觉得什么样的人适合买,就是这种储蓄类的,然后理财类的,分红啊,年金啊,增额终身收啊,增额终身收其实就是一个,我喜欢说那种简单粗暴的,它其实就是一个理财计划嘛,\n\n[惠泽保险] 嗯,我这个问题的时候,我可能得从个人的视角讲一下,因为我不太把我们的储蓄险当成理财,所以一般情况下,比如说市场上,就我们行业里面,通常叫它理财险啊等等,我都会认为这是一个带有误导性的名词,你个人怎么看?坦率说我会把它当成资产配置的一部分,但是这一部分我觉得对我个人来说是,我很确定未来的一个场景,我可能需要有一笔,不能有风险顺势的现金流,然后我会把它当成我的强制储蓄,坦率说我可能是从这个角度去看,所以我会认为所有的储蓄险在我的眼中都是储蓄,它不是理财,然后因为我们如果把储蓄险的底层资产,它的底层资产打开来看,那无非可能50%以上都是债权。\n\n[厚望] 对,这是个很棒的话题,保险公司的投资也很像是资产配置,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 因为它是长钱,那你给大家科普一下,虽然我买了你保险公司的这些储蓄险,那保险公司拿这个钱是怎么投的,你可以给大家讲讲,\n\n[惠泽保险] 如果我们单纯的去看监管或者是行业协会,然后披露的保险的资金的运用余额的这个角度来看,我们就直接拿官方的那个数据吧,然后我可能不是每个品类都记得特别清朗,但是大数的话我可能是记得,譬如说截止到今年的Q2季度末跟去年年底,应该差不多是32万亿到34万亿左右的一个保险资金的运用余额,其中里面人身险应该是32万亿左右,我没记错的话,所以刚刚后老师的这个问题,其实本质上是这32万亿其实投到了哪里,有这么多的保险资金,50%以上都是固定收益类无风险的债券存款之类的一些资产,还有现金,但是我们的整个股票的占比应该是只有8%到10%左右,\n\n[厚望] 如果是涨起来了,\n\n[惠泽保险] 这已经是在每年的提升了,其实之前比较早的时候可能只有6%到7%,到了最近几个季度应该是慢慢的提升到8%以上了,对这是股票,然后但它还有一些其他的权益资产,你譬如说一些股权类的投资,这些其实都算作权益资产的话,毛孤孤保险公司的资金运用,因为权益资产占比应该是在20%到25%之间,\n\n[厚望] 20%左右吧,还包括一些基金的,然后还包括一些有点类似于一级的,就是股权投资,这些加在一起,\n\n[惠泽保险] 对加在一起,应该加在一起是有20%,\n\n[厚望] 差不多,对吧,\n\n[惠泽保险] 我印象中是这样,然后所以我们如果单纯就把它的底层资产拿出来去看,按照他们的资产配比,和我们在资产里面的年化收益去计算的话,那其实会比较容易得出一个办公司的,可能领域其他的投资收益的一个水平,\n\n[厚望] 那你看啊,比如说20%,我们顾鞋把那些全部算成权益,20%的权益,然后一半左右的债券,股债,五债二股,这么多把那个银行存款也加进去,算60%的债,至少60%的,60%的债,20%的股,是这种投资结构贡献了保险公司的收益端的来源,\n\n[惠泽保险] 对,收益端的来源,所以就回到您刚刚一开始问我的那个问题,怎么去看待什么样的人,是可能适合去买储蓄先吧,我之所以把它认为是一个储蓄,而不是理财很核心的原因,对我来说资产里面,除了我的流动资产之外,然后我拿去做投资的这部分,几乎90%以上都是买了公务基金,可能我的个股是非常少的,所以在我的认知里面,不管是债基也好,还是偏权益类的一些基金,包括有一些QD等等,这部分所有的基金在我眼里,它其实就是所谓的真实的投资的工具,在这块里面,我是很明确的知道,我可能未来20年30年,不管是债基还是股票类的基金,我是有可能承受一定的风险的,我觉得这个是很基本的一个条件,因为所有的产品里面,除了保险,其他都是静止化的产品,\n\n[惠泽保险] 你是要承受它的波动的,就算我们过去一年,债券的涨势会特别好,因为资本利的债券的价格在上涨,从这个角度来说,我的债基可能在我二三年买,到去年底的时候,我的年华收益你看起来可能就很高,至少有4%到5%左右,如果是4%到5%的债基,风红险的时候我就要考虑,譬如说20万,去买风红险吗,我为什么不直接去买债券呢,或者买债券基金吗,那我年华大概有能4%和5%的收益,未来20年之后,那岂不是回报更丰厚吗?\n\n[厚望] 我觉得你这个想法就特别典型,因为我是写理财类公众号的嘛,能看理财类公众号的人,他都会天然有这种想法,这也是我觉得特别正常的一点,\n\n[惠泽保险] 对,非常正常,我当时有考虑过这个问题,\n\n[厚望] 他天然会把保险公司的投资收益率和自己,或者他能在市面上看到的产品,去做对比嘛,对,这很正常,\n\n[惠泽保险] 对,所以就回到两个很核心的概念,第一,我之所以不把保险当成理财,是因为它是纯钢队,无风险的产品,保险公司和公布基金,在我眼里都是机构投资,我都是请专业的机构投资者,帮我去打理我的资金,但是我跟基金公司之间,那我可能是通过它来代运作,然后收益共享,但是风险可能是要自己承受的,这个是很直观,但是对于储蓄险来讲,它是一种储蓄,保险公司可能给了你一个刚性的对付,就是我们刚刚说到的预定利率,接近于它的上限的这份刚性的对付的部分,加上可能有一定的分红的浮动的收益给你,这两个收益加在一起,它都是有打底的,从逻辑上来讲它是钢队的,所以我认为它是一个储蓄,因为不可能世界上存在一种投资是无风险钢队的,除非你就直接投10年期口再收,\n\n[惠泽保险] 对吧,从这个角度来说,我可能就认为保险是作为一种储蓄,那我把它作为资产配置中的一部分的核心的逻辑,就回到我们一开始讲的那个话题,把限资的投资的那个资产的频率打开,60%以上都是无风险的,比如说偏债类的资产,然后一部分是股票,那我可能去买一个债券基金它也是,债券基金可能80%是买的债券,可能10%左右买的股票,大概是这样的一个水平,这两者之间有什么核心的区别呢?除了刚刚说的机构,保险一定是钢队无风险之外,对我来说最大的区别就是债券,我昨天买了,我可能明天就可以取出来,然后我不是很保证,在我30岁的时候投资,等到我45岁或者50岁左右,到了那个阶段,我想要有一笔非常固定的,比如说30万左右的金额,或者40万左右的一个金额,\n\n[惠泽保险] 到时候这笔钱,我能够通过我的债券完全的取出来,因为债券中间可能是有波动的,第二,我可能会提前把它自取出来,这对我来说形成不了任何的约束力,所以一定程度上保险对我个人而言,它之所以是储蓄,因为它是强制储蓄,无风险的强制储蓄。\n\n[厚望] 我说一下我自己关于这个事的想法,我买没买,怎么说我年金啊,买了,是因为我写了,所以我得买,然后我也想体验一下,但我自己说实话,始终没说服我自己这个事,其实是小夏教育了我很多,然后我说一下我自己想法,就是我们还是回到最根本的那个不可能三角,其实就是大家作为一个选择,第一个是长久期,就是时间嘛,或者说对应了保险的长期的锁定性,第二个就是收益率,我把确定性也放到收益率里面,第三个就是你的流动性,这个流动性也包括刚才你说的,如果你买了债机,你需要说你可以是立刻卖掉,就是无损变现的,你买的股票,你买的基金都可以,甚至你买的房子,但是房子不可能无损变现,这是这三个角,我再说一遍是时间,时间很重要,后面我们会说,\n\n[厚望] 第二个收益率和确定性,第三个是流动性和无损变现,看你更看重哪一个,然后我觉得很多人低估了什么呢,这也是我没说服我自己的很重要的一个原因,就是首先我觉得我们低估了时间,如果我的真实投资,可以看齐我买的保险产品的投资97的话,那希格尔教授已经向我们证明了,长期收益率最高的,一定是权益类的资产,一定是股票,你会说,但是它未必是保养,它是有波动的,但是你已经把97拉到了20年级别了,我觉得这个时间长度已经足以靠近资产的规律了,这是我没有说服我自己的根本的一大原因,这是第一,第二,我觉得我们低估了时间,我想说第二个时间就是我们低估了,购买力在时间长河当中的磨损,第三个,我觉得我们低估了自己的预期,就是很多人在保险行业去炒停售,\n\n[厚望] 炒预定利率这些,就如果你因为这些东西,你就已经动心了,说明其实你就已经低估了你自己对预期的控制,因为如果这个事让你心动了,那你想想你真的能忍受三年,五年,十年,二十年,这笔钱一直在锁,或者说你也低估了你自己用钱的需求,当你真的需要用一笔钱的时候,你发现你买的保险产品,它是不能无损变现的,或者它可以无损变现,但是没有什么收益,其实你低估了你对这个事的忍耐力,这是我始终没能说服我自己的原因,尤其是在预定利率下调的时候,一路这么滑,其实这个是性价比客观来讲确实是越来越低的,这也是保险行业一个特点,就是刚才我们说的那个就是辽维持,五年LPR,五年期存款,十万国债,预定利率永远是滞后他们的,预定利率的边际变化一定是比他们慢的,\n\n[厚望] 其实这个是客观上就造成了,这种滞后就给我们保险行业的销售创到了闯口期,如果大家都在下调的时候,你总是比大家高一档,那这个高一档的区间就是大家往死里迈的区间,这是我觉得这是这个行业的运作方式,但为什么我没能说服我自己的情况下,还是写了这些文章,就是小虾交给我的,他说比如说你刚才说的那个保险存量大概32万亿,\n\n[惠泽保险] 对对对,\n\n[厚望] 小虾跟我说就是你看一下中国人的人民币存款余预格大概多少,现在可能160万亿,就你必须得接受说你的观点是你的观点,但是客观数据已经告诉你了,现实世界里边就是有一大批低风篇的,\n\n[惠泽保险] 对,\n\n[厚望] 160万亿,这是GDP的一点几倍,A股的总市值可能也就200多万亿,小虾就说你想想160万亿的人民币存款是什么概念,就你必须要接受这个世界上就是有人是低风篇的,就是有人对波动的理解,就是一点波动它就会视为风险,就是有人想要保本的,而且这个是还跟财富的代际分配有非常大的关系,如果是60后70后手里的钱,它天然是偏好低波的,包括比如说我觉得这一轮很不一样的一个点在于,过往几轮牛市,居民部门的整体角色路径是非常可预测的,就是A股你随便涨,最后幸存者一定是带着钱进房子的,银行存款理财当他们变成了M1的时候,就M1高增速的时候大概率他也是要进房子的,但这一轮我个人觉得这个规律会消失了,一定会,这一轮不会有太多人,\n\n[厚望] 或者说大部分人不会进房子了,甚至还多出了什么很多需求呢,因为我的失败国家,因为我的五年期存款都在下滑,大家变成说我不想卖理财了,或者我这就已卖房款,你帮我合计合计怎么办,当这些人想要进到股市里边的时候,我觉得最重要的一点就是,一定要有一个低波的产品,因为低波是可以把投资者和真实市场之间隔开的一条线,低波大家没有意识到两件事,就是第一,低波是能帮你建立信仰的,对你也高估了你自己对波动者的耐度,其次低波也意味着当它出现一个回撤,它可以修复的时间很短,那如果是20%的回撤,你要修复就要30%的涨幅,30%的回撤可能要40%的涨幅,但低波不会,如果你跌了10%,11%就能修复,小夏的意思就是说,基金爱好者总是想教别人如何正确的投资,\n\n[厚望] 但是卖保险的保险行业永远是尊重客户需求的,它不给客户当跌,是小夏这些话说服了我说,不能以我自己的这些情况,然后投资能力去揣夺别人,我应该尊重客户的需求,这是我卖了这些储蓄险的原因,大概是我自己的思考,就我并不想劝大家,比如说大家的卖房款,未来我觉得有几种流向,比如说香港的房地产,港鞋,权益类资产,多元资产配置,这几类你选哪个都行,它不存在拉财,真的就是适合,看个人的需求,是的,就像我推荐我妈也就是红利,我不推荐她额外的东西,她对波动有她的接受程度,我有我的,我们的97也不一样,对,\n\n[惠泽保险] 您刚刚说到一个可能待机的分配,第二就是确实人家不同的人生阶段,对封篇的忍耐的程度都不一样,\n\n[厚望] 160万亿的人民币存款,是一个巨大的不可否认的事实,\n\n[惠泽保险] 是,而且您刚刚提到像房地产,我觉得很典型,就是现在的居民资金的蓄水池,就已经完全变了,之前的房地产在居民资产的配比,最高的时候67%到70%吧,我记得,现在应该是降到了54%左右,所以您刚刚倒是,让我想起来一个事情,就是我们当时在看那个客户投保,年金线产品的数据的时候,确实,今年,尤其是55岁以上的退休人群的,投保的人数的占比,其实是翻了一番的,所以一定程度上,我觉得会有两种走向,第一呢,譬如说像现在我们这种,30岁到40岁之间的年轻人,他会认为自己对可能,首先工作能力,然后投资偏后风险忍耐的程度也都比较高,然后他很有可能,现在的资金更多会流向,全一类的资产,我认为这个很正常,非常正常,但是对于可能接近退休,\n\n[惠泽保险] 或者是已经退休的人群来说,他如果资钱的财富积累,本身就是在大额存单,或者是银行理财之类的产品上,如果他到期了,那请问这笔资金要流向哪里,尤其保险产品对他来说,是一个可以去承接的地方,这是一块,然后第二块,就您刚刚讲,不管是97流动性,还是其他的角度,对于像年金线的产品,基本上可能你最快的,如果一次性缴,就是我们所谓的短交,那你大概第六年就能回本,可能对于他来说,中间锁定的期限也没有那么长,到第六年之后,然后每年都能拿一定的票席,这很符合他的风险票,和对这个产品的诉求,是看个人的,但我应该就不会去买,很正常,\n\n[厚望] 对,这也是我很讨厌,保险行业的原因之一,就是所有金融板块里边,应该是保险行业,拥有最强大的营销力量,我不能说它是最好的营销力量,但是最强大的,因为你的这个佣金空间,可以养很多人,不像基金千几的利润空间,那其实他连投放都做不起,所以说任何跟保险话题,我都不愿意碰,是因为评论区里边,总能吸引来一帮卖保险的,他自己可能都没意识到,就是你脑子里边很多观念,营销话说说太多,你自己都那么信了,就你没有直面自己的真实想法,这是我不太能接受的,这第一点,第二点就是,为什么大家要这么的去打扰用户,就我觉得最好的购买场景是,你需要你自己来找我,而不是我天天在你身边,在那耳朵边告诉你说哥你需要,哥你需要,这是我很讨厌的两点,\n\n[厚望] 保险只是给客户一种选择吧,包括为什么我们就是最后聊这个,我觉得如果你连保障型的,就是前面我们刚才说那四大险种,医疗意外,重级定期受险,如果你对他们都口口说说,你对他们都由于,你放心储蓄险绝对不适合你,储蓄险的优先级也一定低于保障型保险,\n\n[惠泽保险] 这是一定的,\n\n[厚望] 所以如果你连保障型保险都没配齐,后面就不用想了,\n\n[惠泽保险] 所以回到一开始,如果把储蓄和保障,就作为两个品类的话,保障我认为是相对必选的选项,储蓄是完全可选的选项,\n\n[厚望] 包括还有很多卖保险的人,就他天然的幼稚的认为说,哎呀我要是能搞几个高净值,卖他们点大的,我是不是就赚嗨了吗,但哥们你低估了高净值人群,他能接受到的投资范围,以及有多少人按出收的都盯着他,他都想服他了,就是一个可以买私募的人,你想想他能在这个市场上找到什么样的,各种低波的,各种高收益的,其实都有,你不要觉得你自己那点储蓄眼,加上你的那点营销化处,就真的很有用,我觉得这个是根本上在于是一个匹配的问题,这个匹配最好是双向奔赴的,而不是你天天在那逼逼赖赖白白活活的,\n\n[惠泽保险] 对,包括很多高净值客群,可能对保险的诉求,还是回到他的功能性上,是的,\n\n[厚望] 你还有什么想补充的吗?\n\n[惠泽保险] 我应该差不多,\n\n[厚望] 这期服务客我也坦白讲,就是show notes,评论区都有购买链接,反正大家有需要的话就来找我,但也不是我服务你,是我的合作伙伴,他们的那个顾问老师来服务你,包括一些产品的解答呀,方案配置啊,但我还是那句话,方案配置并不复杂,其实就是你自己画钩,完了算一下你能承受的保费,买的产品也都大差不差,它是一个非常精选的火锅菜单,就你能选的几个菜品,就那么点,但性价比肯定是都是有保障的,这个我是绝对有信心的,出去显我的态度也说了,但我尊重大家的需求,大家觉得有需要,包括那个不可能三角,我再重复一遍,是投资时间,收益率和确定性,最后一个是流动性以及无损变现,大家自己去评判,OK,我觉得差不多,\n\n[惠泽保险] OK,\n\n[厚望] 谢谢Red,\n\n[惠泽保险] 谢谢后望,\n",
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