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  "title": "救命产品，终于等到了",
  "date": "2025-10-28",
  "excerpt": "救命产品，终于等到了 新上了一款医疗险超越保无忧版，我马上推荐给了朋友。 起因是前几天碰面时聊到体检报告，他的一些问题有点棘手，买不了百万医疗险。 人过了三十岁，再做几次体检，很容易面临这样的窘境。 而超越保无忧版面向非标体人群，免健康告知，不仅一般既往症可赔，严重既往症也能赔，而且是这类产品中首款保证续保 10 年的，正适合他。 1 虽然之前也有一些免健康",
  "markdown": "# 救命产品，终于等到了\n\n新上了一款医疗险超越保无忧版，我马上推荐给了朋友。\n\n起因是前几天碰面时聊到体检报告，他的一些问题有点棘手，买不了百万医疗险。\n\n人过了三十岁，再做几次体检，很容易面临这样的窘境。\n\n而超越保无忧版面向非标体人群，免健康告知，不仅一般既往症可赔，严重既往症也能赔，而且是这类产品中首款保证续保 10 年的，正适合他。\n\n1\n\n虽然之前也有一些免健康告知的产品，比如惠民保等政策险，还有众民保这样的商业险。\n\n但惠民保非常不稳定，财新最近写了一篇惠民保的稿子，记者统计：「2023-2025 年，停售产品总数量分别为 73 款、99 款、111 款」。\n\n众民保、众民保中高端医疗险，都是小爆款，卖得很好，我也做过推荐，但保障相比百万医疗险来说确实不够好。\n\n首先，只保一年，不稳定。\n\n虽然它们免健康告知，明年不会因为健康状况续不了，但如果产品停售那就没办法了。\n\n其次，可能出于风控或试水考虑，这些免健告医疗险保障不敢给得太满。\n\n要么设置 2 万免赔额，要么不含特需住院。\n\n众民保只能去普通部看病，并且一般住院、重疾住院都有医保内外各 1 万的免赔额。\n\n后来的众民保·中高端医疗险保障好多了，重疾住院可以去特需部，并且一般住院、重疾住院都 0 免赔额，但它依然是一年期产品。\n\n超越保无忧版则是全面超越。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVbSMn87O0j5x2XBpiaoERpicdicV5UCB5OkVV5MvCszib3eibOibWH2xDm9Jx2aFBw1PwFPAsA585DxuCug/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n1 免健康告知，无职业限制，都可以买。\n\n2 保证续保 10 年。\n\n至少获得 10 年稳定保障，稳定的保障对健康状况不佳的人来说太重要了。\n\n保证续保 10 年也是同类产品中的首创，其他产品大部分是 1 年期的，最长也只保证续保 5 年。\n\n3 癌症、冠心病等重大既往症住院也能赔。\n\n超越保无忧版有 6 类重大疾病既往症，比众民保多了一类「罕见病」。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZCrTLPy44D1YbAr3tms5m1R2STyp1DZ17BvpgUZNib5icYEDLgyPCG6JJCePTdOmYYFSTFPrkR0CXQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n但众民保和众民保中高端只有重大既往症以外的一般住院和其他重疾住院才能赔。\n\n而超越保无忧版这 6 类重疾既往症+投保前的意外，也能赔。\n\n虽然有 2 万免赔额（计划一、计划二都是），并且整个 10 年保证续保期间最多赔 5000，但这项保障真的很大胆，百万医疗险还对既往症免责不赔呢，超越保无忧版敢对这么严重的既往症可保可赔。\n\n4 保障不输百万医疗险。\n\n重疾住院可以去特需/国际部（计划一、计划二均可），一般住院、重大既往症住院只能去普通部。\n\n重疾住院、外购抗癌药（199 种特药，7 种 CAR-T），无论计划一还是计划二，都是 0 免赔。\n\n一般住院、普通外购药和器械，计划二依然 0 免赔额，但计划一这两项共享 2 万免赔额。\n\n普通外购药和器械写进主险合同，10 年保证续保，目前无清单限制。\n\n还有质子重离子、重疾或 ICU 住院津贴等保障，真倒反天罡，甚至比某些百万医疗险保障还要好。\n\n如果说众民保只是健康状况不佳人们的无奈之选，那超越保无忧版可以说是尊严之选，你看，我们也能买到好产品。\n\n5 保费。\n\n这款产品的保费确实要贵一些，比保障接近的众民保·中高端医疗险还要贵30%+。\n\n但多了保证续保 10 年，多了重大既往症可赔，并且超越保无忧版的保费至少上市 3 年内不会调整，而众民保·中高端每年都可以涨价。\n\n综合来看，我觉得依然划算。\n\n总之，健康状况不佳买不了百万医疗险的，强烈建议考虑这款超越保无忧版，推荐买计划二。\n\n计划二除重大既往症外，都是 0 免赔，理赔概率高很多。\n\n可惜的是，计划二要过一阵才能买，可以找顾问预约一下，上线后第一时间投保。\n\n如果觉得保费太贵，继续买之前的众民保·中高端也不错，它的保障接近，只不过是一年期的。\n\n产品链接：\n\n超越保无忧版\n\n众民保·中高端\n\n身体挺好，能买百万医疗险的还是买百万医疗险，首选[星相守、蓝医保（好医好药版）](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247501973&idx=1&sn=f37aba2063232c2f8e36a73636db7d9a&scene=21#wechat_redirect)。\n\n2\n\n意外险也有一点小变动，小蜜蜂 6 号取代了小蜜蜂 5 号。\n\n不过从保障来看，6 号和上代基本一致。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYkIM2UicibMWMsww5NuNqKs5HAqqlrK3Ydq6rwXOQtWgSDvCAcjZKUkRhwDibX4DmVMgVRg9adNvDRg/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=0)\n\n为数不多的区别：\n\n1. 增加了一个 80 万意外身故的版本，去掉了 150 万版本；\n\n2. 意外重症 ICU 住院津贴每次限 30 天（之前是 90 天）；\n\n3. 经典版的猝死保额统一成 15 万（之前是 40 岁以下 20 万，40 岁以上 10 万）。\n\n其他条款保持一致，包括最关键的「意外医疗不限社保，0 免赔」。\n\n但定价方面区别很大。\n\n5 号是按三个年龄段分别定价，而 6 号统一成了一个价格。\n\n对于 40 岁及以上的人来说，妥妥利好。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYkIM2UicibMWMsww5NuNqKs5mLkS2dDeuMvoG90eJMdNb0ic8aEukl9W4fxD58wic04obfHOBXzbrFlw/640?wx_fmt=png&from=appmsg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1#imgIndex=1)\n\n相同保障，40 岁以下的价格基本一致，但对于 41-50 岁来说，价格大幅下降。\n\n不过降价的代价是拦截越来越严重了。\n\n有健康告知，有除外的医院，不能投保的区域也越来越多。\n\n本来我想在这列一下这些要求的，但是内容太多不便展示，并且这些要求放在投保须知中，而非保险条款中，可以随时变更。\n\n所以就不展示了，大家投保时一定仔细查看投保须知。\n\n没办法，不这么严格就不是这个价格了。\n\n产品链接：小蜜蜂 6 号\n\n因为各种原因买不了小蜜蜂 6 号的，可以买小蜜蜂（畅享版）。\n\n它的投保很宽松：无健康告知、无除外地区、无除外医院。\n\n**最高承保年龄 60 岁，亚健康人士可投保，全国可投保，二级及以上公立医院都认。**\n\n不过它的意外医疗**限社保**，0 免赔。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%。\n\n含猝死保障，猝死保障有 7 天等待期（意外责任无等待期）。\n\n另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。\n\n相比小蜜蜂 6 号，畅享版贵了不少：50 岁的人只买基础版也要 398 元。\n\n可见不做风控就会很贵，能买 6 号的优先买 6 号。\n\n产品链接：小蜜蜂（畅享版）\n\n梳理一下最新的意外险产品矩阵。\n\n保一年的成人意外险\n\n首选小蜜蜂 6 号；\n\n买不了 6 号，小蜜蜂（畅享版）；\n\n高危职业，小蜜蜂（无畏版）。\n\n保一年的小孩意外险\n\n小神童 6 号\n\n保一年的老人意外险\n\n孝心安 5 号\n\n保国庆假期的短期旅游险\n\n境内普通游，小蜜蜂 6 号足够；\n\n境内高风险项目，再买一份户外安心；\n\n境外游，京东安联至尊保、美亚万国游踪、史带星享游。\n\n今天的二条有更详细的介绍，有需要的朋友可以看看，也可预约顾问 1v1 咨询。\n",
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