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  "title": "这么好说话，保险让我陌生",
  "date": "2025-09-28",
  "excerpt": "这么好说话，保险让我陌生 重疾险果然涨价了。 成人重疾险新品达尔文 12 号贵了大约 12%，小孩重疾险新品达尔文宝贝计划 12 号贵了大约 25%。 但意外的是，我发现它们两个特别好说话。 保险公司上社会新闻已经屡见不鲜了，但今年某保险公司的一个拒赔事件还是闹挺大的，人民日报甚至都发了文。 这个事是有个小朋友因流感诱发爆发性心肌炎，确诊后 3 小时即不幸去",
  "markdown": "# 这么好说话，保险让我陌生\n\n重疾险果然涨价了。\n\n成人重疾险新品达尔文 12 号贵了大约 12%，小孩重疾险新品达尔文宝贝计划 12 号贵了大约 25%。\n\n但意外的是，我发现它们两个特别好说话。\n\n保险公司上社会新闻已经屡见不鲜了，但今年某保险公司的一个拒赔事件还是闹挺大的，人民日报甚至都发了文。\n\n这个事是有个小朋友因流感诱发爆发性心肌炎，确诊后 3 小时即不幸去世。\n\n家长申请重疾险理赔时被拒，因为严重心肌炎定义中的一项要求是「持续不间断 180 天以上」。\n\n小朋友的情况显然不满足 180 天以上，但病情发展这么快实在不是人能左右的，就像人民日报标题中引述的那句话：「人不可能按照合同约定的那种方式去生病」。\n\n这个事最后还是赔了。\n\n首先可见保险公司在舆论场和法院判决中确实是弱势方，但即使最后赔了，争取的过程对刚刚失去孩子的父母来说，实在是一种折磨。\n\n达尔文 12 号和达尔文宝贝计划 12 号就直接放宽了这块的限制。\n\n包括严重心肌炎在内的5 种特定重疾，未满足疾病定义天数即身故，视同符合定义，依然可以获赔重疾保额（具体是哪 5 种重疾，它们有一项不同，但都有严重心肌炎）。\n\n刚才拒赔事件中的产品如果是这两款重疾，那么不用请律师、上法院，直接能赔。\n\n这只是其中一个例子，后文的分析可以看出两款产品在定义和核保的很多方面都做了放宽。\n\n涨价，但保障变好了，涨价也不一定就是坏事。\n\n何况重疾险更像保险中的必选消费，需求一直在，即使贵了，该买还是要买。\n\n具体看看这两款产品吧。\n\n成人重疾险：达尔文 12 号\n\n比上代产品贵了大概 12%。\n\n30 岁男性，保终身，50 万保额，30 年交，只买必选责任，保费 6710 元/年。\n\n30 岁女性，同上条件，保费 6290 元/年。\n\n还可以接受，并且对比一下同为 2% 预定利率的新品，达尔文 12 号依然是性价比的佼佼者。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYyh4bIPwliaqiaYpSDB273wjoshfe9kIgr7B8CQ9PFibUZaPB5cjGHAAZtEJ8x0icfdWQ8ianTg1MsBLw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n必选责任又有加强。\n\n首先意外导致的重大疾病，可以额外赔 35%，比前代产品多赔 5%。\n\n其次，5 种特定重疾（严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症），未满足疾病定义天数即身故，视同符合定义，依然可以获赔重疾保额。\n\n这些疾病的定义中有时间要求（96 小时/90 天/180 天），但有时候情况特别紧急，撑不了这么久就身故，对于这种情况，达尔文 12 号视同符合定义，非常人性化。\n\n前代产品的优质必选责任，也全部得以保留。\n\n重疾理赔后，轻中症继续可赔，不分组且无间隔期，当下最优。\n\n住院津贴保险金，60 岁前未得重疾，60 岁后住院就能赔，不得重疾也能赔。\n\n每天赔基本保额的0.1%，投保 50 万，每天就是 500 元。每年最多赔 90 天，也就是 4.5 万。就这么每年 4.5 万往下赔，什么时候赔满 50 万就不再赔了。如果赔了4.5 万后，确诊重疾了，那重疾只会赔 50-4.5=45.5 万。\n\n虽然不会多赔，但会早赔。很多人觉得买保险，钱出去容易回来难，这个保障直接拉高了赔付的可得性，非常实用。\n\n可选责任有许多升级点。\n\n1. 新增「顶梁柱关爱保险金」保障：被保人癌症确诊之日，任一子女＜18 周岁，或任一父母≥60 周岁，可以额外赔 30% 基本保额。\n\n这相当于一个年限可变的癌症额外给付险。\n\n对于 30 岁左右的人来说：如果孩子刚出生，从孩子这边算未来 18 年保障有效；从父母那边算，60 岁到人均预期寿命的78.2 岁也是 18 年，而老人活到 100 岁那有效期就是 40 年。\n\n最关键的是这个可选责任只需要加几十元，按照我们刚才的测算条件，男性+85 元/年，女性+90 元/年。\n\n这还有啥说的，性价比直接拉满。\n\n2. 重疾多次赔也做了升级。\n\n前代产品只有 65 周岁前的版本，达 12 增加了终身版，等于在重疾多次赔青春版的基础上增加了标准版。\n\n也就是说，达尔文 12 号现在既可以当单次赔付重疾险买，也可以当多次赔付重疾险买。\n\n并且它重疾多次赔这块没有「三同条款」（同一疾病原因、同一医疗行为、同一次意外伤害事故，被同时确诊两种或两种以上的重大疾病，保险公司只按一种疾病赔偿），可以赔得更多。\n\n现在想买重疾多次赔的也推荐达 12，重疾多次赔这块也建议选终身版，不要选 65 周岁前。\n\n3. 其他可选责任简单过一下。\n\n疾病关爱金，中症比前代产品还能多赔 10%。\n\n癌症二次赔（恶性肿瘤-重度治疗津贴），和之前一样。\n\n重大疾病保险费补偿金，和之前一样。这个责任挺受欢迎的：缴费期内确诊重疾，赔付已交保费，可以实现 0 元购的效果。\n\n身故或全残，18 岁后可以赔保额。\n\n总之，虽然贵了 12%，但我对它的保障非常满意，也看到了它的诚意。\n\n并且重疾险更像保险中的必选消费，该买还是要买。\n\n想买单次赔付重疾险的：必选责任+顶梁柱关爱保险金。\n\n想买多次赔付重疾险的：必选责任+重大疾病多次给付保险金（终身）+顶梁柱关爱保险金。\n\n其他责任就看自己需要吧。\n\n产品链接：达尔文 12 号\n\n有些可选责任没有详细解释，如果有需要可以找顾问老师。\n\n**小孩重疾险：达尔文宝贝计划 12 号**\n\n比前代推荐产品贵了大约 25%，如之前所说，预定利率下调对小孩重疾险的影响更大。\n\n给 0 岁宝宝买 50 万保额，保终身，30 年交，只买必选责任：\n\n男宝，3049.5 元/年；\n\n女宝，2732.5 元/年。\n\n回应涨价，宝贝计划 12 号在条款定义和核保上都很宽松。\n\n1. 和达尔文 12 号一样，它对于 5 种特定疾病，未满足疾病定义天数即身故，也视同符合定义，可以获赔。\n\n5 种特定疾病包括：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重心肌病、肺源性心脏病、细菌性脑脊髓膜炎（第 5 个和达 12 不一样，小朋友发病率更高）。\n\n2. 部分先天性疾病导致的重疾，也有机会赔付，主要是那些出生时不明显，3 岁后确诊的，比如部分先天性心脏病、Klinefelter 综合征。\n\n这已经很友好了，同类产品基本都免责不赔。\n\n特别说一下「卵圆孔未闭」。\n\n70%-80% 的新生儿都有卵圆孔未闭，非常常见。多数会在 3 岁前自然闭合，但也有长期未闭合的。长期未闭合会对神经和心血管产生潜在影响，严重的甚至引发脑中风和心梗等重疾。\n\n那如果宝宝有卵圆孔未闭，买重疾险时就要面临 2 个问题：\n\n能不能买？\n\n能不能赔？\n\n买，相对容易，大部分重疾险都支持卵圆孔未闭的智能核保，宝贝计划 12 号的智核标准是≤3mm 的有机会标体承保。\n\n赔，就麻烦一些。卵圆孔未闭属于先天疾病，由此导致的重疾通常免责不赔。\n\n而宝贝计划 12 号不仅支持卵圆孔未闭导致重疾的理赔，如果该重疾发生在 60 岁前，还会额外赔 30% 基本保额（自带，无需加钱）。\n\n非常良心。\n\n再来看一下它的保障详情。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZBqBQxIBIWbV99TiboNlWspnmQIGMMfzqU1fA5LwBP7JgZS2tsR3OdgP6pscsbj8eLZMVL4EWj34w/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n必选责任已经非常完备。\n\n除了重/中/轻和少儿重疾险标配的少儿特疾和少儿罕见病外，还自带首次意外保险金、卵圆孔未闭关爱金、严重肥胖手术关爱金、脊柱侧弯矫正手术关爱金。\n\n唯一不足，重疾赔付后，只有「不同组的中症和轻症」继续有效。这点不如达尔文 12 号。\n\n可选责任可以说都很实用且良心。\n\n首次疾病关爱金，60 周岁前确诊重/中/轻分别额外赔 100%/50%/10% 基本保额，属于目前看到的最高比例。\n\n癌症二次赔，又回归到了无限次，虽然第 4 次及以后能用到的频率很低，但理赔上限确实变高了。\n\n重疾多次赔，除了常规保障外，宝贝计划 12 号新增了少儿特疾和少儿罕见病的多次赔。\n\n理论上，如果是少儿特疾，最高能赔 800% 的基本保额；少儿罕见病，最高能赔 1200% 的基本保额。\n\n不过理赔条件很严苛，以少儿特疾为例：要求第一次是少儿特疾，第2-4 次仍为少儿特疾，且每次与前一次重疾不能相同，且都间隔满 1 年。\n\n它的重疾多次赔，也不受三同条款限制，好评。\n\n首次疾病陪护保险金，非常推荐。\n\n被保人（孩子）30 周岁前不幸确诊重疾/中症/轻症，每月可以额外赔付 5%/2%/1% 的基本保额，最高各赔 6 个月。\n\n以 50 万保额为例，5% 就是 2.5 万，6 个月总计 15 万。\n\n这个其实是补贴爸妈的，孩子 30 岁前爸妈还在上班年纪，此时如需全职陪护也就没了收入，每月能拿到 2.5 万刚好补足，陪护更安心。\n\n关键是这个责任也很便宜，每年只要多花 30 几块（保终身，30 年交），选择保终身的版本时强烈建议选上（保 30 年版本，保费增长较多，不建议选了）。\n\n总之，这是一款非常不错的少儿重疾险产品，单次赔、多次赔都可以买。\n\n预算充足，保终身。\n\n想买单次赔付的：必选责任+首次疾病陪护保险金。其他的看自己需要，首次疾病关爱保险金、癌症额外给付保险金，都挺实用的。\n\n想买多次赔付的，基本上可以把可选责任都选上，因为都挺实用的。\n\n预算有限，保 30 年，只买必选责任，50 万保额，20 年交，每年只要六七百。\n\n产品链接：达尔文宝贝计划 12 号\n\n对产品有疑问的，可以预约顾问详细沟通。\n\n达尔文宝贝计划 12 号还开通了一项特别贴心的服务：预核保。\n\n如果孩子有需要走人工核保的健康问题，可以通过顾问提前获取到核保结论。结论满意，正式走人工核保；不满意，也不会留下核保记录。\n\nPS：\n\n国庆临近，梳理一下意外险\n\n保一年的成人意外险\n\n首选小蜜蜂 5 号；\n\n买不了 5 号，小蜜蜂（畅享版）；\n\n高危职业，小蜜蜂（无畏版）。\n\n保一年的小孩意外险\n\n小神童 6 号\n\n保一年的老人意外险\n\n孝心安 5 号\n\n保国庆假期的短期旅游险\n\n境内普通游，小蜜蜂 5 号足够；\n\n境内高风险项目，再买一份户外安心；\n\n境外游，京东安联至尊保、美亚万国游踪、史带星享游。\n\n详细介绍可以看今天二条的意外险部分。\n\n阅读原文可以看到我们推荐的所有保险产品。\n",
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