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  "source": "老钱日日谈公众号",
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  "title": "真没招了，低风险品种的最后机会",
  "date": "2025-08-18",
  "excerpt": "真没招了，低风险品种的最后机会 央行最近公布了 7 月的金融统计数据。 前 7 个月，住户存款增加9.66万亿元，非银行业金融机构存款增加4.69万亿元。 而前 6 个月的数据是，住户存款增加10.77万亿元，非银行业金融机构存款增加2.55万亿元。 也就是说，只看 7 月份，居民存款减少了 1.11 万亿元，而非银存款增加了 2.14 万亿元。 存款在搬家",
  "markdown": "# 真没招了，低风险品种的最后机会\n\n央行最近公布了 7 月的金融统计数据。\n\n前 7 个月，住户存款增加9.66万亿元，非银行业金融机构存款增加4.69万亿元。\n\n而前 6 个月的数据是，住户存款增加10.77万亿元，非银行业金融机构存款增加2.55万亿元。\n\n也就是说，只看 7 月份，居民存款减少了 1.11 万亿元，而非银存款增加了 2.14 万亿元。\n\n存款在搬家。\n\n一部分投向理财，一部分转移到股票基金。\n\n虽然最近行情确实不错，但其实也是真没招了。\n\n利率持续下行，低风险品种的收益越来越低，宏观的大棒把我们赶向权益投资。\n\n将来为了多赚点，只能多投权益，或者考虑有保底但收益不确定的分红险。\n\n不过我个人对分红险兴趣一般，更想在保险上要确定的钱。\n\n如果我们想法一致，那本月就是最后的上车时机。\n\n因为[保险预定利率下个月又要下调了](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247502941&idx=1&sn=4345fe5cddda7e96c705c104a26b7653&scene=21#wechat_redirect)。\n\n普通年金险的预定利率要从现在的 2.5% 降到 2%，8 月买还能拿到 2.5% 的长期复利，9 月买就只有 2% 了。\n\n2.5% 虽然不高，但和存款利率一比，也还值得买。\n\n而 2% 就不比存款高多少，有点下不了手。\n\n还有重疾险。\n\n预定利率调整影响最大的除了年金险，就是重疾险。\n\n从 2.5% 调到 2%，年金险少赚，重疾险则要多花。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVbzPb7nia2s082hPRCjLUpJXFu9BcH79eP3THgnY2vibVI0ryzSwOZYwgfnxeQJZreObEya633V6fOw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n不过年金险有不买的自由，而重疾险更像必选消费，即使涨价该买也得买。\n\n如果你已经有了投保计划，那我建议这个月买。\n\n实打实的省钱不说，越早买越省事。\n\n如果大家还记得，有款小孩重疾险[小淘气（全球版）](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247502697&idx=1&sn=37e895f65ecf22b3cdf030b5c7564175&scene=21#wechat_redirect)，主打卖点是最快出生当天就能买。\n\n这可以说最好的例子了。\n\n出生当天可以说是一个人最健康的时候，即使有潜在疾病，也还没发现。\n\n此时买保险，不标体承保都难。\n\n而随着年龄的增长，涉及到健康告知询问的情况也越来越多。\n\n现在的体检太精细了，或多或少有异常。\n\n即使某些异常医生判断无需治疗，但既然写在报告上，保险公司就不能不认真对待，甚至可能出具拒保结论。\n\n那有人就想，买完保险再去体检，但又一直拖延，这更不对了。\n\n保险可以为你兜底，但不能对健康负责。\n\n为了买保险，而放弃体检等健康管理，本末倒置。\n\n我现在特别庆幸自己早早配置好了保险，不然就体检发现的脂肪肝等问题，不说买不了，也会变得麻烦。\n\n还有就是买完保险，我可以不管不顾了。\n\n大胆体检、大胆就医，发现问题就解决问题。\n\n总之，无论是年金险还是重疾险，这个月底前投保都更划算。\n\n如果已有投保计划，建议早上车。\n\n最后回答一下大家普遍关切的几个问题。\n\n1 最急需关注的是什么？\n\n年金险第一，重疾险第二。\n\n预定利率下调，将使年金险少赚 0.5%，但因为保费高，所以绝对值高。\n\n而对重疾险的影响是变动百分比大，成人重疾约涨价 13%，少儿重疾约涨价 29%，换算到绝对值大概是600-700 元/年。\n\n上次还提到重疾险为了不涨价，可能削减保障内容，现在已经看到实例了。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYIxkbbRyMGrYDN3MtNS3N9xaU67Ag8dx3ulOrmpdQA2R6oaT0WG8SSic3rEa2IaMDWiatxCdTxyLDA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n它们两者之中呢，年金险又更紧急。\n\n因为这几天收到很多年金险停售的消息，说不卖就不卖，几个小时内就决定了。\n\n重疾险目前还没看到太多这类情况。\n\n2 年金险重点产品\n\n继续推荐快返年金。\n\n快返年金是最快第 5 年就能开始返钱的年金险，不同于 55/60 岁后才返钱的养老年金，它将现金流前置到中青年。\n\n体验更好，更加灵活。\n\n买给孩子，就是教育金。\n\n买给自己，就是第二份工资，也可以当失业备用金。\n\n并且现在年轻人比老年人更缺钱，快返年金更有现实意义。\n\n之前推荐过两款快返年金，分别是[快享福多金版](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247502489&idx=1&sn=7e2f6be4f01baf28242b96c2d61c16d8&scene=21#wechat_redirect)和[快享福 3 号](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247501752&idx=1&sn=c6780d5af7305354b9994a62f4e7ce1f&scene=21#wechat_redirect)。\n\n快享福多金版已停售，快享福 3 号依然可以买。\n\n再推荐一款快返年金：蛮好的人生。\n\n太平洋保险承保，大公司产品，保费达标还可对接它的养老社区太保家园。\n\n第 5 年开始领钱。\n\n一共领 3 笔钱：\n\n第 5 年，领一笔「祝贺金」；\n\n从第 6 年开始，每年领一笔「祝福金」；\n\n到 106 岁时如果仍生存，领一笔「满期金」。\n\n保障期间身故，赔付已交保费或现金价值中的较大值，不会比生存收益低。\n\n这款产品回本快。\n\n趸交第 4 年末回本；3/5 年交，第 5 年末回本。\n\n收益也很不错。\n\n持有 10 年，复利 IRR 已经接近 2%。\n\n持有 20 年，IRR 2.2%。\n\n最高能到 2.3%+，非常接近当下的预定利率上限。\n\n产品链接：蛮好的人生、快享福 3 号\n\n3 重疾险重点产品\n\n成人重疾险：达尔文 11 号、守卫者 7 号。\n\n达尔文 11 号是一款单次赔付重疾险，适合追求性价比的朋友。\n\n只买必选责任就很好，包含：1 次重疾+3 次中症+4 次轻症赔付+选购率很高的「住院津贴保险金」。\n\n它的住院津贴保险金是指，60 岁前如果没发生重疾理赔，60 岁后只要住院就能赔，不得重疾也能赔，可得性更高，非常实用。\n\n可选责任也很良心，优先考虑：疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度治疗津贴。\n\n产品链接：达尔文 11 号\n\n守卫者 7 号是一款多次赔付重疾险，适合追求全面保障的朋友。\n\n重疾最高可赔 6次，不分组。\n\n必选责任还包括 ICU 住院关爱保险金，因为未知大病在 ICU 治疗达 7 天，也可赔 30% 基本保额（不过赔付后 365 天内，如发展成保单上的重疾、中症或轻症，再赔重疾/中症/轻症保险金时，会扣除已赔付的 ICU 关爱金）。\n\n它的必选责任不含中症和轻症保障，如果已经买了重疾险，但想加保多次赔付责任，可以只买必选责任。\n\n其余情况，建议多选可选责任，特别是中症、轻症、重大疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金。\n\n既然追求全面保障，那就多选一些。\n\n此外，8 月底前，它对 20 种疾病限时放宽了人工核保政策，有需要的可以具体咨询。\n\n产品链接：守卫者 7 号\n\n小孩重疾险：妈咪保贝爱常在、小淘气（全球版）\n\n妈咪保贝爱常在是一款单次赔付少儿重疾险。\n\n不过可选责任可附加癌症二次赔和重疾二次赔，更加灵活。\n\n它 29 年交的保费和其他产品 30 年交的差不多，性价比很高。\n\n没有特别要求的话，这款产品可以作为小孩重疾险的首选，推荐保终身。\n\n产品链接：妈咪保贝爱常在\n\n小淘气（全球版）也是一款单次赔付重疾险，不过它只保 30 年（妈咪保贝爱常在可保终身）。\n\n这款产品除了支持境外确诊、协助境外治疗外，最大的亮点是最快出生当天就能买，这意味着基本不涉及健康告知，自带标体承保。\n\n8 月底前，它也限时放宽了人核政策，可以具体咨询顾问。\n\n产品链接：小淘气（全球版）\n\n4 还有多少考虑时间？\n\n说实话不多了。\n\n虽然原则上到这个月底，但很多产品都是猝死的，几个小时内决定不卖。\n\n如果有投保计划，最好还是早行动，留出时间应对可能遇到的问题。\n\n但前提是你确实有了投保计划，如果没计划或者还在犹豫的，完全不建议匆忙上车。\n\n年金险是长期投资，只推荐投很长时间用不到的钱，并且要长期持有，前几年退保本金可能有损失。\n\n而重疾险，一定要看清健康告知，涉及所问情况的如实告知，走智能核保或人工核保，不然将来理赔时容易出纠纷。\n\n篇幅有限，产品只做了简单介绍，详细了解可以看这篇：[最新｜保险产品清单](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247502941&idx=2&sn=9498832209fd0afc3424b87b6fb6b6f4&scene=21#wechat_redirect)\n\n有任何问题，都可以找顾问老师协助。预约后产品如果有紧急下架的情况，顾问也可以第一时间通知。\n\n阅读原文可以看到我们推荐的所有保险产品。\n",
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