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  "title": "通关这场金钱游戏",
  "date": "2025-07-04",
  "excerpt": "通关这场金钱游戏 如果说 写的是一篇“离经叛道”的宏观经济学。 那在我心中，本文是一篇“离经叛道”的微观经济学，而且它追求的目标还不是金钱数量最大化，而是让生命时间的效用最大化。 在数学层面，金钱游戏的本质是一条昂扬向上的复利曲线。 但在人的范畴，金钱游戏是一条倒U型曲线。 你可以把下图理解为「钱对你的重要程度」，以出生为起点，以死亡为终点，左侧是它步步攀升",
  "markdown": "# 通关这场金钱游戏\n\n如果说[金钱世界入怎样运行的](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247498365&idx=1&sn=24ef956cbd64e77fa6fef07eceb75683&scene=21#wechat_redirect)写的是一篇“离经叛道”的宏观经济学。\n\n那在我心中，本文是一篇“离经叛道”的微观经济学，而且它追求的目标还不是金钱数量最大化，而是让生命时间的效用最大化。\n\n在数学层面，金钱游戏的本质是一条昂扬向上的复利曲线。\n\n但在人的范畴，金钱游戏是一条倒U型曲线。\n\n你可以把下图理解为「钱对你的重要程度」，以出生为起点，以死亡为终点，左侧是它步步攀升的重要性，右侧则是不可逆转的滑落，直至归零。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMB7zn0q9HRrfzYCcQ9MmAV1GQdMynz8YTXPxJxNkKzuksxpdias71ZXQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n我相信，包括我在内的绝大部分读者，都处于上图的偏左侧和中段——钱，依然是生活里沉甸甸的刚需。\n\n但这条曲线最锋利的价值，藏在右侧那部分：所有人终要面对的 “归零”。\n\n每个人都知道，银行账户里的数字不会跟着你离世，而是变成某种媒介传给下一代。\n\n或者你跟我一样希望保持丁克的状态，那这事就更是个问题了，因为连财富传承的需求都没有，只剩如何让生命体验最大化，以及避免人还在钱没了的悲惨结局。\n\n上图提醒我们：钱是生命中必须的追求，但在后半程，其效用和意义急速褪色，死后更是哪管洪水滔天。\n\n但真正的吊诡之处在于，道理其实都懂，但它还不够真实，无法影响日常行为。\n\n仅仅意识到自己终有一死，并不足以拦不住人对财富的执念。就好像只有在生病时，才会理解健康的好。\n\n只有当生命的有限性被狠狠砸在眼前时，比如医生说病人家属进来一下，比如一张重疾诊断书，比如一张临终病床...\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMQSRO00PKURryuZLEzdCSvUQibESKpBpVqzZJ7hIicvicNnyQ8TXYDzVjA/640?wx_fmt=webp&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n此时，你才理解了这条陡然下坠的曲线意味着什么——\n\n过往看重的一切追求都退居其次。\n\n工作、用有限的生命时间去榨取更多的钱，曾经视为正经事的追逐，此刻只剩荒谬。那个纠缠大半生的财富幻影，魔力瞬间消散。\n\n此刻，重要的是什么？\n\n是回忆。\n\n是老了有人爱（巴菲特说的）。\n\n说实话，出于对价值投资的普遍正确以及审美疲劳，我在投资上已经不太想再听到巴芒二人组了。\n\n在这老两位最大的魅力在于，在投资以外的问题上，总是能给你最直白且正确的参考答案！\n\n或许智慧就意味着很多道理不是非要亲身试过才能明白。\n\n所以不妨换个视角，我们可以如此看待这场金钱游戏：\n\n金钱游戏不过是人生这场大游戏里的一个副本。\n\n人生游戏最残酷也最公平的规则是：你的时间总会到头，却没人知道那一天何时敲响钟声。\n\n这场游戏的记分牌从来不止一块：身体的康健、精神的丰盈、财务的安稳、时间的自由、关系的温暖，以及最该置顶的——意义感。\n\n意识到这一切，你就能主动地，早一点让自己的财富效用曲线转弯。\n\n甚至社会也给你安排了这个副本退出机制，退休。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMUIN6Nh1dOfHvQYXX8rF3vq7ibesyZdlOaFhO777Ybpia0RzMH67U5LZw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n金钱副本的通关要义是创造财富，退休副本的要义是享受生活。\n\n财富是金钱游戏的记分牌。快乐和健康是退休游戏的记分牌。\n\n接着退休这个「社会时钟」，你不必等到快死了才惊觉 “赚更多钱” 的荒谬，而是在身体尚健康时，就开始体验金钱虚无的状态。\n\n告别了数字惯性后，才能真正审视赚钱之外的意义。\n\n退休后，你有二三十年的时间去过一种不受金钱支配度日的生活方式。\n\n很遗憾，我妈就没太找到她的那份意义。\n\n她仍活在记账、红利、可转债打新、股票打新总是不中，甚至还想打份工的游戏惯性里。\n\n但另一方面，买菜做饭、遛狗、瑜伽、撸铁和爬山在不知不觉间成了她的支柱。\n\n还有些理财爱好者，用 “FIRE”（财务自由，提前退休）给自己设计了早早退出的通关秘籍。\n\n先努力加速搞一波钱，然后提早退出副本，给自己挤出更长的自由时间。\n\n一个FIRE爱好者的理想财富效用曲线应该是这样的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMJnPLYic8yIymYINTDzqRfNVpqYNicybU6pygJZ4UgXymuDSBJt3FXLTg/640?wx_fmt=webp&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n为此你得在早期多对很多决策，赚很多钱，然后把自己的注意力从金钱的负担中解放出来，成为一个活力满满而不是生无可恋的中年人。\n\n当然，这也只是理论上的假设。\n\n现实是，在FIRE的筹备阶段你会无比地关注财务、数字，总是不自觉地想更快一点，我想每个理财爱好者都有过类似的感受。\n\n越凝视财富，越容易被贪婪和妄念裹挟。\n\n结果往往是：那条曲线迟迟不肯转弯，甚至在 自由 来临后，还在惯性里打转。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMh8gzShMvWK6cw83o8DWibPEDBYIibFXVoWp86ibiapteZMuTjHNichzjLbA/640?wx_fmt=webp&from=appmsg#imgIndex=4)\n\n毕竟，如果你十几年来始终把金钱当作终极收藏品，真到了「足够」的那天，你还能停止认同这个收藏品吗？\n\n我没想劝大家看淡一切，毫无疑问我自己也做不到，生活声色犬马，还是很好玩的。\n\n但我们得接受这种矛盾的共存——\n\n钱不是万能的，没钱是万万不能的。既清楚它的重要性，也要认识到它的有限性。\n\n意识到「一切向钱看」的追求，日后只会走向徒劳。\n\n日后会觉得荒谬的事，其实现在就可以承认它的荒谬。\n\n关键是把这种抽离感记在心里，它会成为一个提醒：\n\n尤其日后在为了钱、涨跌上头时，或者在一些人生重要路口，关键决策感到犹豫时，它或许能帮忙看清点什么。\n\n理想状态下，这种觉察会把效用曲线变成这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaoLg7al3kiakmF9d75ntibaMUr4XkQ4nib33ojET0h4vaM2ETOVO3tX08FWo3PV4lUHGsIX3mZHovWA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=5)\n\n早点下降，然后维持在一个更低地水平上，这个落差就是自由、满足以及更少人生遗憾的空间。\n\n对此，我自己的形容是：\n\n> 挣俩逼钱儿，乐呵乐呵得了。\n\n正经地说，对无用之用的包容，做一些美好的事，不以年薪为衡量工作的唯一准则，可以根据墓志铭上所写的内容来生活，大概率上面不会写着你的账户余额。\n\n就像再牛逼的基金经理也不会想在自己的墓碑上写：\n\n> 老子跑赢了标普500！很多年！\n\n也许这就是金钱游戏在微观层面的底层原理。\n\n公元49年，古罗马哲学家塞涅卡给友人的一封劝诫信里说：\n\n> 人们在保护财产时谨小慎微，但在浪费时间时却挥霍无度，仿佛时间是唯一无需珍惜的东西。\n\n*2025年，我们为了矫正AI的幻觉问题，费尽心思地用prompt教导它：*\n\n> Attention is all you need.\n\n其实，这句指令，更该用来训练自己。\n\n---\n\n本文主要内容来自《The Nothingness of Money》By Lawrence Yeo，略作编辑修改。\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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