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  "title": "一个套利机会",
  "date": "2025-06-24",
  "excerpt": "一个套利机会 好的产品，越扒越有。 最近我又研究了下推荐过的一款少儿重疾险，竟然发现了一个套利机会。 它就是小淘气（全球版）。 保险姓保，我先梳理一下它的保障和服务。 这是一款保 30 年的单次赔付重疾险：1 次重疾+3 次中症+4 次轻症。 自带疾病保费补偿：缴费期满前确诊中症或重疾，除给付中症或重疾保险金外，还会额外给付主险已交保费。 它主打的卖点是全球",
  "markdown": "# 一个套利机会\n\n好的产品，越扒越有。\n\n最近我又研究了下推荐过的一款少儿重疾险，竟然发现了一个套利机会。\n\n它就是小淘气（全球版）。\n\n保险姓保，我先梳理一下它的保障和服务。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYuqibS5Ifj715zlq5DYQ4FdrPNl3oBB38OJIxCbiav8gnV1liaoxiaWoicGUHmPibTeXTu8bicdyrYNxnUw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n这是一款保 30 年的单次赔付重疾险：1 次重疾+3 次中症+4 次轻症。\n\n自带疾病保费补偿：缴费期满前确诊中症或重疾，除给付中症或重疾保险金外，还会额外给付主险已交保费。\n\n它主打的卖点是全球：\n\n1 境内、境外符合条件的医院确诊相关疾病都认。\n\n虽然说很多重疾，病人的状态支持回到国内确诊，但境外的确诊结果也认，自然方便很多。\n\n不用折腾，有的时候病人也不能折腾。\n\n2 确诊重疾、中症或轻症后，如需前往境外治疗，可以提供门诊/住院预约、接送机、翻译等服务，覆盖美国的 20 多所知名医院。\n\n但这项服务限制次数（1-2 次），服务期限也仅限前 10 年。如果给 0 岁宝宝买，那就只能保到 10 岁前。所以这部分保障有用，但实用性没那么强。\n\n不过它有一个特别大的优点：几乎没有投保门槛，因为最快出生当天就能买。\n\n一般的少儿重疾险要至少要等到宝宝满 28 天才能买。\n\n小淘气（全球版）出院+有出生证了就能买。\n\n操作快的话，出生当天就能买。\n\n对于一位刚刚出生、全新的人来说，啥医疗记录都还没，自然也就不涉及健康告知问到的情况，标准体承保。\n\n已经出生的宝宝，如果因为早产、卵圆孔未闭等问题还没买到重疾险，6 月 30 号前还可以试试它的人工核保，限时放宽了核保政策：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYuqibS5Ifj715zlq5DYQ4FdjxucI3VLxJohKJubCXzQuOfAeTvFeTdBqrhxPz7biaOZp4EoedkIVwA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n有需要的家长联系顾问老师咨询：预约顾问\n\n接着要说我发现的套利机会了。\n\n套利机会就在它的可选责任：附加两全险。\n\n附加这个责任后，至少可以拿回 100% 主险+附加两全险的已交保费。\n\n很多朋友觉得买消费型产品，没出险保费就白交了，那附加两全险后，无论是否获赔，至少可以拿回已交保费，不亏。\n\n之前不推荐附加这种责任，是因为附加上保费会贵不少。\n\n比如小淘气（全球版），0 岁宝宝，50 万保额，30 年交，只买必选责任：男孩保费 462.12 元/年，女孩 482.98 元/年。\n\n附加两全险后，男孩 1663.39 元/年，女孩 1734.59 元/年。\n\n都贵了 1000 多。\n\n但现在这个时点，多花 1000 多块很划算。\n\n做过套利的朋友应该知道，套利就是猜两个东西的价差（A-B），这个价差可能扩大，也可能缩小，猜对了方向就赚到了钱。\n\n而我们的 A-B 就是：附加两全险后的收益率-存款收益率。\n\n既然两全险可以在将来拿回已交保费，其实可以看成一笔强制储蓄。\n\n本金是附加后每年多交的保费，本息和是30 年后返还的主险+附加险总保费。\n\n以0 岁男孩为例：\n\n每年的本金是1201.27（1663.39-462.12，因为无论做不做这笔储蓄，必选责任的 462.12 都是要花的，所以这部分不算投入的本金）。\n\n30 年后返还的本息和则是49901.7（1663.39×30）。\n\n用 IRR 算一下收益率，复利2.02%，折算成存款计息方式的单利是2.74%。\n\n女孩的复利是 2.03%，单利是2.76%。\n\n而真正的存款利率降到多低了，大家都清楚。\n\n我们这个 A-B 的差值或许是最近几年的高峰了。\n\n之前，存款利率还没这么低；\n\n之后，保险的预定利率还可能再降。\n\n如果觉得这个差值会缩小，那么现在买就是划算的。\n\n投保链接：小淘气（全球版）\n\n预算有限，只买必选责任。\n\n预算充足，附加两全险（投保链接默认附加两全险）。\n\n它的承保公司是招商信诺。\n\n实力很强，股东是招行和美国信诺集团，2024 年风险评级 AA。\n\n它的服务资源特别丰富，招行高端权益的门诊预约、就医绿通也是它提供的，有这个实力才敢提供境外的医疗服务吧。\n\n最后，梳理一下目前推荐的几款少儿重疾险：\n\n妈咪保贝爱常在，保障最全，可保终身，可附加癌症二次赔和重疾多次赔，想给孩子最全保障、终身保障，一次解决孩子重疾险配置问题的买它。\n\n小淘气（全球版），单次重疾险标准配置，只保 30 年，适合想给孩子买定期重疾险的家长。另外，附加两全险，收益不错。\n\n华贵麦兜兜，只保重疾，固定保 30 年，固定保额 100 万，适合加保。\n\n任何问题，都可以找顾问老师咨询。\n\n阅读原文可以看到我们推荐的所有保险产品。\n",
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