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  "source": "老钱日日谈公众号",
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  "title": "不想上班的，可以准备了",
  "date": "2025-01-22",
  "excerpt": "不想上班的，可以准备了 再贴一次前不久发的图： 其实已经感觉到情况发生了改变。我们越来越像日本了，年轻人死气沉沉，饿不死但没啥积蓄；老年人朝气蓬勃，远比年轻人富有。 之前总觉得年轻的时候要为老年攒现金流，结果现在**年轻人比老年人更需要现金流，对同一个人来说，40 岁比 60 岁更需要现金流**。 或许可以换个思路，先顾好当下，以后留到以后再说。 最近陆续有",
  "markdown": "# 不想上班的，可以准备了\n\n再贴一次前不久发的图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYoIYMhsic3IXOBu8CGVdZ6Wpr8V4nosXwsDh8D8beKC6Mia4lthmyPGtuqbX9iaPd1fEay4k8J2cHAg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n其实已经感觉到情况发生了改变。我们越来越像日本了，年轻人死气沉沉，饿不死但没啥积蓄；老年人朝气蓬勃，远比年轻人富有。\n\n之前总觉得年轻的时候要为老年攒现金流，结果现在**年轻人比老年人更需要现金流，对同一个人来说，40 岁比 60 岁更需要现金流**。\n\n或许可以换个思路，先顾好当下，以后留到以后再说。\n\n最近陆续有几个朋友和我表达了「不想上班」的念头，现在这个环境下，有班上已属难得，但有班上的也普遍痛苦。\n\n并且现在有班上不代表一直有班上，未来的不确定性实在太多。\n\n他们的共同诉求是：无论将来主动不想上班，还是被动不能上班，当我脱离了任何体系，只有自己一个人的时候，能不能养活自己？\n\n说实话，这个问题我很难回答。\n\n作为一个个体户，过去几年我每天都活在不确定中。唯一能给的建议，就是让他们看看**快返年金**。\n\n这种不同于养老年金：\n\n养老年金现在投入，60 岁后开始领钱，现金流到年老时才展开。\n\n而快返年金现在投入，**5 年后就能开始领钱，现金流很快就能展开**。\n\n因为领得早，少了很多复利增值时间，所以绝对金额没有养老年金那么多，但只要保证每个月能领到 2000，那不上班也能养活自己。\n\n当然，每种金融产品都有最适合自己的环境。快返年金最舒服的就是我们真的变成了日本，低通胀持续，2000 块的购买力保持不变。\n\n如果将来通胀起来了，每月 2000 块或许就不足以维生。\n\n这个就看自己的判断了，或者**做一下资产配置：**\n\n快返年金，应对低通胀和失业风险；\n\n再买点股票基金，应对通胀风险。\n\n具体产品，我推荐了新华人寿的快享福 3 号。\n\n大保司产品，新华人寿的股东是中央汇金和宝武集团。\n\n这款产品很简单，一看就懂。一方面大大省了我给他们介绍的精力，另外双方对产品的理解一致，不容易产生什么误解。\n\n买它呢，就分三步：\n\n***1*** 交保费，可以一次交，也可以按年交；\n\n***2*** 满 5 年后，领一笔钱（关爱金，只能领一次）；\n\n***3*** 从第 6 年开始，每年领一笔钱（生存保险金，每年领，持续领，终身领）\n\n如果不幸身故，那么可以退还已交保费和当时现金价值中的较大者，不会亏。\n\n举个例子。\n\n对于一位 30 岁的高收入女性（问我的是女生朋友，就以女性举例了，实际差不多），现在一次交 100 万保费，那么：\n\n第 5 年末可以领到一笔 **7.5 万**的关爱金；\n\n从第 6 年开始，每年领 **2.47 万**的生存保险金，终身都能领。\n\n2.47 万/年，换算成月=**2058 元/月**。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVafRnSOmWLOCqscpKmVguQSHUIJZkdxFQud6WiaCW1ODGmj1nZnRUU33pUPkE8fhhJ7HlqLpVNLs8g/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n2058 听着不多，但每个月都能领啊。并且我查了下，北京的失业金每个月也才 2100 多，其实已经不少了。\n\n真不想上班了，回老家，或者去个小城市，足以应付日常生活。\n\n继续留在大城市上班呢，这笔钱就作为额外的工资，到手就悦己花掉，或者攒起来以备后用。\n\n之所以举一次交的例子是因为，**一次交的第 3 年末现金价值就超过了已交保费**，此时如果后悔或者有急用，退保也没损失。\n\n如果资金压力较大，选择 3 年交也完全 OK。\n\n3 年交，每年交 33 万，第 4 年末现金价值超过已交保费，持有保单可以在第 5 年末收到 7.425 万的关爱金，从第 6 年开始每年收到 2.3694 万的生存金，换算成月=**1974.5 元/月**。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaTxiagQcSbcIIgNRbDn5qK6LBuIoLxbxtiaKlicc7q6GOic5icFMl8OFWD90s3TrC6WBVaYGxUzTApibwg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n5 年交或更久的不建议，一是“回本”慢，另外也违背了我们不想再上班的初衷，并且缴费期越久不确定事件发生的概率也越高。\n\n它的复利 IRR 没有特别高，最高只到 **2.31%**。但这不是它个人的问题，10 年期国债收益率现在都只有 1.6% 左右。\n\n建议就**从现金流角度考虑**，需要快速返钱的，测算之后发现它的每月发放金额又让自己满意的，就可以买。\n\n60 岁后才能领的养老年金，复利再高对当下的生活无济于事。\n\n**何况就现在这个预定利率，养老年金的复利又能有多高呢？**\n\n产品链接：新华人寿快享福 3 号\n\n这款产品没有健康告知，1-6 类职业都可以买。\n\n需要详细测算的可以预约顾问。\n\n点击「阅读原文」可以看到推荐的其他保险产品。\n",
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