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  "title": "退休金3千，记账1年，发现每年想攒5千块好难！",
  "date": "2025-01-08",
  "excerpt": "退休金3千，记账1年，发现每年想攒5千块好难！ 开始做播客后，我给自己立了个规矩： 每年至少要和老妈录一期播客，记录她过去一年的变化，遇到的大事，所思所想，还有三张表。 这些年的内容经验告诉我，再普通的事，只要持续重复好多年，其义自见。 另一方面，她也是我身边最熟悉且足够典型的养老观察样本。 概括说来，老妈今年干了以下几件“大”事： 第一，卖掉了老房子，为了",
  "markdown": "# 退休金3千，记账1年，发现每年想攒5千块好难！\n\n开始做播客后，我给自己立了个规矩：\n\n每年至少要和老妈录一期播客，记录她过去一年的变化，遇到的大事，所思所想，还有三张表。\n\n这些年的内容经验告诉我，再普通的事，只要持续重复好多年，其义自见。\n\n另一方面，她也是我身边最熟悉且足够典型的养老观察样本。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCvQ24FWhE5okjpqKjColQ35bDLglZK1byQRmR0a330y9prLvujqNsUcQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n概括说来，老妈今年干了以下几件“大”事：\n\n第一，卖掉了老房子，为了卖房给中介让利，成交周期大概一个季度，报价85万，最终成交77万，被一个儿子买来给他父亲养老。\n\n第二，帮我在沈阳注册了一家公司，承接一下播客的广告，此过程中也感受到了国家在中小微企业方面的税收优惠力度之大。\n\n如果公司账上有钱，她就给自己开一份工资。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCvvrETLwks3rP08og3ctgW98zoxmNFyV0WE5F1vcnrWd0t6SRLyZSZnw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n会计老妈的办公桌\n\n一人公司，兼任财务、行政。\n\n快60岁正是奋斗的年纪，那颗找工作发挥余热的热情，由于有了挥洒的地方。\n\n我PUA她说：\n\n> **从今往后，你就是中国经济活动的最小单元，是毛细血管。**\n\n第三，因为还兼任我司的运营总监，并且要在线上与我协同，做一些重复性的数据清洗工作，她今年还学习了一些新工具——腾讯文档、豆包、KIMI、通义听悟...\n\n作为60后，退休后仍被周扒皮榨取剩余价值。\n\n更可气的是，在非工作时间，甚至还要自付话费给老板提供情绪价值，忍受老板自以为是的爹味儿吐槽。\n\n第四，为了给老板贡献选题，今年4月份，她被要求记账，而且要精确到小数点后两位。\n\n以下是她的记账数据：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCvnWHoGnIiaLmodjUzjbO1Zt94PJKYkz1J0GMKFkNGIvZT2hicdTQOxEfA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n不记不知道，原来吃饭并非开销大头，TOP3 支出项目分别是：\n\n✔️房子的物业费、采暖费\n\n✔️交通费、加油费、车险\n\n✔️50岁她退休那年，我逼着她买了一份20万保额保终身的重疾险，总保费10万元。\n\n此外，我还帮她交着一份长期医疗险和意外险，主要是预防未来的医疗性消费——这点很重要，因为老年人的现金流，往往是比较脆弱的。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCvBAK2tgIhTQE96PR6EcOlnuk3WKnYRSibQNycaiaP2SneB2Nrs0PT2Lqg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n4月份至今，总开销合计29843.66元。\n\n这个数字非常打击她，因为她精确地意识到一件很痛苦的事：\n\n在东北这个货币有强购买力**（微通缩）**的地方，一个退休金3千元的初老女士，有自己住房，几乎从不在外就餐，几乎不买新衣服，几乎没有任何医疗支出，每年想攒5千块都很费劲。\n\n这也足以说明：退休金真的只能维持基本生活。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCv8Vt7HibmMtrmjON1Y8xAHLHdDNFIW3wDF87p9wyRhnXWw4txxzr2ibug/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=4)\n\n攒不下什么钱，触发了她最底层的恐惧。\n\n因为她有如今的退休生活，几乎要仰仗19岁工作到50岁退休的精打细算和高储蓄率。\n\n当然，还有她人生中最成功的一笔“投资”，我。\n\n我安慰她说：\n\n> **往好了想，你领的还是「城镇职工养老保险」呢！如果是一个月两三百块的「城乡居民养老保险」，要么你外出打工，要么我养你。**\n\n不能免俗的，和今天很多普通年轻人一样，老妈非常羡慕体质内**（的退休金）**，经常念叨人家退休金高，并鼓动我去考编。\n\n我再忍一忍，等熬到35岁，她就能死了这条心。\n\n就像很多催婚的父母，35岁这道坎一过，也认命了。\n\n老妈有一句名言：\n\n> **退休金不存在够不够的问题，而是就这么多，我必须让它够。**\n\n她仍然过着遛狗，买菜做饭，健身，给我打工，每周定期看望姥爷的极其规律的生活——\n\n其实，以上才是她够花的根本原因。\n\n重要的不是记账，不是储蓄率，而是能平滑生活方式，以及系统性抗衰老。\n\n所以知道她几乎每天都去健身房，能一觉睡到天亮，我都觉得很踏实。\n\n一个中国老人的收入来源有四类：\n\n✔️社会保障性收入**（养老金体系的转移支付）**\n\n✔️经营性收入**（再雇佣、做点小买卖）**\n\n✔️财产性收入**（租金、利息、股息）**\n\n✔️家庭转移性收入**（儿女孝敬）**\n\n总的来说，如果一个老人领的是城镇职工养老保险+医疗保险，那在相当程度上来说，他是幸福的！\n\n因为经济周期波动与他无关，他的现金流近乎永续且每年调整抗通胀，他的大部分医疗消费由医保支付。\n\n如果他还有多样化的收入来源，有自有住房，有健康的身体，有和谐的家庭，有一定的社交关系，那他绝对是幸福的。\n\n录播客时，老妈意识到自己的幸福还和一些事情有关——\n\n比如，她实现了时间自由，我让她写了自己典型的一天：\n\n🕖**7:00~10:00**\n\n起床，遛狗，给狗和屋子做清洁，做早饭，有时会把晚饭带出来。\n\n🕙**10:00~15:00**\n\n去健身房，主要是瑜伽和器械，买菜。周末去老年大学上芭蕾课。\n\n🕒**15:00~19:00**\n\n做晚饭，周末会做点复杂的菜，遛狗，做家务。\n\n🕒**19:00~22:00**\n\n帮我把文章和播客逐字稿同步到各平台上。然后洗漱，刷短视频，睡觉。\n\n比如，我姥爷仍然可以独立自主地生活，这让她几乎没有什么养老责任，也时间自由。\n\n类似的，虽然劝我要孩子但没用，但她也因此不用跑到北京，猫进次卧，照顾孙辈。\n\n进一步地，独自生活让她几乎没有什么必须履行的家庭责任，没有传统观念约束，不用对谁负责。\n\n她庆幸自己25岁就生了我。43岁时，我考上大学，她几乎没了财务责任，也不用为我操心。\n\n她47岁时，我本科毕业，她彻底解放，盼望退休和返聘。\n\n但转念一想，我这一代人是必然要延迟退休的。\n\n哪怕她25岁就生了我，可等到我到了65岁法定退休年龄时，她已经90岁了，这种代际衔接，有点可怕。\n\n录制播客时，我们还聊到了她被房地产周期深刻影响的命运。\n\n1994年，老妈被调进一家平庸的国企开发商，公司没啥发展，她也按部就班。\n\n2007年，老妈被买断工龄，进入一家私企开发商，但老板更加平庸，公司被杠杆和现金流断裂拖垮，最终被行业出清。\n\n至今累计拖欠了老妈超过30个月的工资。\n\n老妈在这家房企工作了十几年，白拿了一套房子，又低价买了套公司盖的小一居，用于收租。\n\n我们盘算了下：\n\n如果这家房企没倒闭，能一直苟活下去的话，老妈作为公司最老的几位员工，绝对可以延长15年工龄，返聘到65岁。\n\n哪怕这期间工资完全不涨，她每多工作1年，就相当于给退休后的自己每月增加200~300元的退休金。\n\n再就业15年，能再造一条三四千元的现金流。\n\n但这个美好幻想终究在2021年公司彻底拖欠工资破灭。\n\n巧合的是，这一年，也是中国房地产的历史大顶。\n\n回望老妈的大半辈子，60后婴儿潮一代人，投胎签运比较好，生在沈阳，出生便是城市户口。\n\n在东北国企时代，子承母业，进厂成为一名工人，然后自考大专，结婚生子。经历过新中国史上两轮大通胀，在中年时，家庭被国企大下岗迎面痛击。\n\n在一个负贝塔区域里，不自知地进入了造富的地产行业，在两家负阿尔法公司里，按部就班，没动过跳船的心思，走完了自己的职场生涯，人力资本消耗殆尽。\n\n跟着60后婴儿潮一代，陆续退休。到2030年，每一天都有超过5万名她的同龄人进入退休生活。\n\n而她的下一代，我，凭运气享受了沈阳马太化分布的教育资源，侥幸考上本科。\n\n毕业后我成为北京的新移民，被2015年股牛和2016年房牛再造三观，开始了加杠杆之旅。\n\n2018年主动把自己的人力资本市场化，下海当个体户，不自知地进入低概率，低赔率，非常吃天赋和卷度的内容行业，在阅读和算法里游牧。\n\n2020年疫情期间见缝插针地完成了并表大业，但拒不背负家庭责任，自愿丁克。\n\n2021年，未经太多思考地，我在北京开始提前还贷，开启了为期3年的家庭去杠杆计划。\n\n之后几年，人力资本和金融资产先后被市场痛击，已老实，已看淡。\n\n老妈和我，故事还在继续...\n\n欢迎大家追番。\n\n再次推荐这期播客：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaiaib4TWUDbbIy6FhFucKnCvQ24FWhE5okjpqKjColQ35bDLglZK1byQRmR0a330y9prLvujqNsUcQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=5)\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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