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  "title": "退休新思路：先全力攒几年钱，然后佛系躺平",
  "date": "2024-11-04",
  "excerpt": "退休新思路：先全力攒几年钱，然后佛系躺平 这篇文章拖了好久，一直想和大家分享一个海外的佛系退休思路，叫「Coast FIRE」，名字不重要，重点是它的设计思路。 首先我们先快速对齐一下FIRE 这个概念，它的意思是： 你想退休。为此，你要非常极端地开源节流，攒够某个数，然后**立刻退休**，依靠这笔钱的稳健投资收益过上「向往的生活」。 FIRE的重点是我已经",
  "markdown": "# 退休新思路：先全力攒几年钱，然后佛系躺平\n\n这篇文章拖了好久，一直想和大家分享一个海外的佛系退休思路，叫「Coast FIRE」，名字不重要，重点是它的设计思路。\n\n首先我们先快速对齐一下FIRE 这个概念，它的意思是：\n\n你想退休。为此，你要非常极端地开源节流，攒够某个数，然后**立刻退休**，依靠这笔钱的稳健投资收益过上「向往的生活」。\n\nFIRE的重点是我已经画出来了——立刻退休！\n\n相比之下，本文要介绍的Coast FIRE更佛系，也更容易被大多数人接受。\n\n还是用一个更符合实际的例子来解释Coast FIRE的设计思路：\n\n> 我今年 30 岁，月薪不到 2 万。\n>\n> 略有积蓄，不多，小 6 位数。\n>\n> 我知道自己一定会遭遇中年危机，不那么有竞争力，收入会下降。\n>\n> 我想 50 岁退休，但是要熬到 63 岁才能领退休金。\n>\n> 为此，我得为自己的50 岁退休计划攒够某个数，假设是 200W。\n>\n> 有了这笔钱，再加上日后的退休金，其实也够了，我退休后每年也就花 6 万块左右。\n>\n> 但是我也不想成为这 200W的奴隶，为了实现它而极致地开源节流，放弃很多事，我知道我没这意志力。\n>\n> 转念一想，我并不需要尽快攒够 200 W，而是只要保证 50 岁时有 200 W就行了。\n>\n> 考虑到A股和美股指数基金的长期回报率水平，我实现年化 6% 的置信度并不低。\n\n**请问：在6% 的投资假设下，我需要攒够多少钱才能在 50 岁时拥有 200 万？**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZGTdfzRsYvuYd98tA79lXCrctFaqKRFuVaemsmSJhPmoDDov2kPov6jbIdHdzYkzibFnkeDW9gmsA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n解释一下，上图中每根柱子的意思是：\n\n只要我能在某个年龄攒够对应的钱，并且实现年化 6% 的增长，那么我就不用为养老操什么心了，这笔钱自然会在 50 岁时实现变成 200 万。\n\n看起来平平无奇是吗？\n\n确实...\n\n但它背后的诸多潜台词其实特别缓解焦虑！\n\n听我唠唠。\n\n第一，我在任何年龄都能找到一个明确的退休目标。\n\n第二，6% 并不是一个很难实现的长期回报率，尽管这几年沪深 300 的表现让人失望，但还有很多选择，比如红利，比如美股。我不用为追求更高的回报率而苦恼，6% 就行！\n\n第三，实现了储蓄目标后，至少养老这件人生大事就不用担心了。它降低了我的财务压力，哪怕遇到中年危机或者其他什么意外，我的心态更好了。\n\n第四，也因此，我可以更少操心钱，可以去追求其他目标，去看天外天。\n\n第五，实现储蓄目标并不意味着我可以彻底躺平， 50 岁之前我还得工作，只不过工作不再那么面目可憎了，我不需要太卷，我可以换一份更轻松，或者更喜欢，但是收入更少的工作。没关系，反正 50 岁我照样能退休。\n\n第六，我更有动力攒钱了！因为目标不是遥不可及的 200 万，而是几十万就够了！更何况我现在已经有一定积蓄了，我离目标很近。\n\n第七，越早开始进入增值状态的资金，对总回报的贡献越大。因此，前期储蓄特别重要！前期本金越大，实现最终目标的难度就越小。\n\n而人力资本曲线决定了，30 多岁当打之年的阶段**（也是养老储蓄的初期阶段）**，赚钱更容易！趁着初期多存点儿，实现最终目标的概率也越高。\n\n第八，人生是有限的，越早开始意味着，要放弃非常非常多的欢乐。所以践行这个计划并不容易。\n\n但我转念一想，对我这种老登儿而言，或许如此。\n\n但对零零后等更年轻的代际，只要他们想明白了，也许并不难。毕竟大众媒体已经管零零后叫「精算一代」了——\n\n人家可以特种兵旅行，可以组团夜骑共享单车从郑州干到开封，可以整顿职场，可以在囤满一冰箱的平替版肯德基帕尼尼当早餐...\n\n年轻人比我们想得更现实，更有执行力。只要，人家想通了！\n\n总之，我非常喜欢Coast FIRE这个思路，它更接地气，更符合我国国情，更顺应人性。不是不上班，而是更多为自己工作，同时兼顾生活。\n\n**什么样的人适合Coast FIRE？**\n\n首先你不是工作狂，重视工作和生活的平衡，希望在职场人生中拥有更多的自由，自由这个事对你真的很重要。\n\n其次，你不是一个东亚色彩特别浓厚的人，不会把个人意义后置于外部的期待，无论这个期待来自父母、家庭、公司，还是别人的目光。你的自我身份认同并不完全建立在别人认同的基础上，好事者的质疑和评头论足对你来说更是放屁！\n\n你对自己和自己的人生意义有足够的解释权，并不会为了遵循某套叙事而反过来压制委屈自己。\n\n以上内容听起来很务虚，但我觉得它极其重要！\n\n**为什么FIRE在外海大行其道，在国内却几乎掀不起什么水花？**\n\n我认为根源就是前面说的「东亚特色」。\n\n我们这里几乎不存在FIRE的土壤，别人一句「那你爹妈怎么办？那你孩子怎么办？」可以立刻熄灭所有向往。\n\n也因此，我觉得Coast FIRE相对来说更符合国情，因为它不挑战大众共识。\n\n它并不要求你放弃家庭财务责任，而只是让人对养老的心态更好一些而已。\n\n进一步地，你得有工作，也愿意工作。\n\nCoast FIRE的根基就是不脱离职场，你有五险一金，有收入，能攒下钱。你还得持续购买商业医疗保险以防有什么意外让你被迫挪动养老储蓄。\n\n最后，你有信心，有能力不断适应变化的环境和投资市场。\n\n因为 6% 的长期复合年化回报率决定了，每一年的投资收益率相对 6% 的偏离度都极大。\n\n这么说吧，近 10 年沪深 300 算上分红的复合年化也才 6.7% 左右。\n\n每一年都很刺激，每一年都很考验人，每一年都很容易放弃。你得确保自己是个有经验，同时情绪稳定的人。经验之一就是不能全指望沪深 300 对吗？\n\n以上就是关于Coast FIRE想和大家分享的，不管你是否践行，它的逻辑内核都值得参考。\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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