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  "title": "今年的天命产品",
  "date": "2024-08-28",
  "excerpt": "今年的天命产品 兄弟们，我长话短说，过了这个月，预定利率正式调整后，储蓄险和重疾险都要涨价。所以大家确实有购买需求或计划的，真的趁这几天买上，没必要下个月开始多花这钱。 医疗险倒是还好，反正一年一买，涨价了也躲不掉。 但重疾险的价格是长期锁定的，所以早买要比晚买划算。我还是那句话，保险不是3C，等等党会吃亏。 预期利率调整对各险种的影响预估如下： 接下来给大",
  "markdown": "# 今年的天命产品\n\n兄弟们，我长话短说，过了这个月，预定利率正式调整后，储蓄险和重疾险都要涨价。所以大家确实有购买需求或计划的，真的趁这几天买上，没必要下个月开始多花这钱。\n\n医疗险倒是还好，反正一年一买，涨价了也躲不掉。\n\n但重疾险的价格是长期锁定的，所以早买要比晚买划算。我还是那句话，保险不是3C，等等党会吃亏。\n\n预期利率调整对各险种的影响预估如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVY6uuUf27ibiafw48J9kGQRWmfn4Ybn9D4Ios5jJflhHfazBawX7REXYL85BbnLag1IBGgWV7VZnuZw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n接下来给大家盘一下，定价受影响比较大的重疾险、定期寿险、年金险的推荐产品：\n\n**成人单次重疾****·达尔文 9 号****⭐️⭐️**\n\n单次赔付重疾险，瑞华健康承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2lhC9GCrZ6ysebUcSjcCicqbYUjH7ppJFBdEM0cJnWOMvygaHkcL5FDw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n这款产品的优点：\n\n**价格真的便宜**\n\n只买基础责任，30 岁男性，买 50 万保额保终身，35 年交，每年保费 5150；女性更低，只要 4775。\n\n**赔付可得性更高**\n\n先是不加钱就有的基础保障，确诊重疾间隔 90 天后又患轻症或中症，可以不分组继续赔，所有的轻中症都能保障。之前的产品要么确诊重疾后轻中症保障终止，要么只有不同组的轻中症才能赔，达尔文 9 号限制更少。\n\n再来看加钱可增加的两个保障：\n\n① 重大疾病保险补偿金\n\n缴费期内确诊重疾，除了能拿到重疾保额，还可以拿回全部已交保费，看起来像 0 元购。\n\n注意是缴费期内确诊重疾才有效，假设缴费期选了 30 年，那么这个可选责任等于：每年多花几百块，加保了一个 30 年的定期险，这个定期险的保额就是总的已交保费。不亏，但肯定不是 0 元购。\n\n② 住院津贴保险金\n\n这个就绝了，选了它后 60 岁后不患重疾，只要住院就能赔。每天赔基本保额的0.1%，投保 50 万，每天就是 500 元。每年最多赔 90 天，也就是 4.5 万。\n\n就这么每年 4.5 万往下赔，什么时候赔满 50 万就不再赔了。如果赔了4.5 万后，确诊重疾了，那重疾只会赔 50-4.5=45.5 万。\n\n所以可以看到：它不会多给，但会早给。\n\n因为货币有时间价值，早给价值的更高，所以这项保障要加钱。加得不多，100 多块，但可得感大幅提高，所以蛮多人选了它\n\n总之，达尔文 9 号在保障扎实的同时，关注到了投保后的体验，大幅提高了可得性，推荐。\n\n预算有限，就只买基础责任。\n\n预算充足，把重大疾病保险补偿金、住院津贴保险金、疾病关爱保险金（60 岁前额外赔）、恶性肿瘤或原位癌扩展保险金（癌症多次赔）选上。\n\n最后还有一个彩蛋：\n\n2024 年 10 月 9 号前，它的承保职业放宽到了 1-6 类。海员、油井工人等不好买重疾险的，重点关注一下。\n\n产品链接：达尔文 9 号\n\n**成人多次重疾·守卫者 6 号⭐️**\n\n多次赔付重疾险，君龙人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2A0MXO0BrZdBIuCKX7DXXYKAicibCgk6f9q6icYNKZsPSZfYt1SAlR2icZg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n达尔文 9 号虽然也有重疾多次赔的可选责任「多次重大疾病保险金」，但它要求首次重疾必须在65 岁前，65 岁前未患重疾这一项保障就失效了，等于是缩水版。\n\n守卫者 6 号则是**纯正的多次赔付重疾险**。\n\n必选责任就包含 120 种重疾不分组最多可赔 6 次，首次重疾的时间没有限制，等待期后都有效。\n\n必选责任还包含ICU住院关爱金，哪怕因为非重疾和轻中症需要入住ICU病房治疗，且连续住院满7天的，保险公司会赔付基本保额的 30%，50 万基本保额就是 50\\*30%= 15 万。\n\n当然，这个只是降低理赔门槛，但不多给。理赔 ICU 关爱金后又确诊重疾或轻中症（如果选了），那赔付金额会从保额中扣掉已赔付的 ICU 关爱金。\n\n不过守卫者 6 号将轻中症责任做成了可选责任，建议加上，虽然保费提高，但理赔门槛大幅降低。守卫者 6 号重疾理赔后，轻中症还有机会赔，但要求是不同组的，这点不如达尔文 9 号宽松。\n\n考虑多次赔付重疾险的朋友应该预算较充足，推荐保终身，勾选中度疾病及轻度疾病保险金、重大疾病关爱保险金（60 岁前额外赔）、恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金（选了后癌+癌也可赔）。\n\n产品链接：守卫者 6 号\n\n**成人重疾（**非标体友好**）· i 无忧易核版⭐️**\n\n这款也是人保寿险的产品，主要优势是**健康告知宽松**。\n\n健康告知只有 3 条，并且还有一堆例外事项（属于例外事项的，仍然可以投保）。\n\n肺结节、甲亢甲减、乙肝、高血压、糖尿病，如果不涉及询问的就医或住院情况，都有机会承保。\n\n如果不清楚是否满足健康告知，可以预约顾问协助（所有产品都可以找顾问协助）。\n\n但是别看健康告知宽松，它竟然不支持核保。人保对它的定位可能就是面向非标体的产品，不追求做大规模，满足健康告知的买，不满足的就买不成。\n\n另外它的保障内容很简单，必选责任只有重疾和轻症保障，可选责任也只有身故或全残保障。\n\n能买其他重疾险的不用考虑它了，被其他产品拒保或除外的再买它。\n\n产品链接：i 无忧易核版\n\n**少儿单次重疾·小淘气 2 号**⭐️**⭐️******\n\n单次赔付的小孩重疾险，鼎诚人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2ouz3awV5lOwmQqkVxklJNFN5ucBNeh0I1aKUJiauZa6XoiaHskoA0O7w/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n117 种重大疾病，赔100% 基本保额，限 1 次；\n\n中症，60% 基本保额，最多赔 3 次；轻症30% 基本保额，最多赔4 次；\n\n如果是白血病等 20 种小孩特定重疾，会在赔付 100% 基本保额的重大疾病保险金后，额外赔 120% 基本保额，限 1 次；\n\n如果是 20 种罕见重疾，会在赔付 100% 基本保额的重大疾病保险金后，额外赔 200% 基本保额，限 1 次。\n\n自带 ICU 住院津贴，因为重疾和轻中症以外的原因入住 ICU 病房2 天及以上就能赔，每天 1000 元，每年最多 90 天（9 万元），整个保险期间最多赔 30% 的基本保额（50 万就是 50\\*30%=15 万）。\n\n**以上都是基础责任，不用加钱就有。**\n\n它的基础责任真的很便宜，给 3 岁男宝买 50 万，保终身，30 年交，保费2116.54元/年；女宝只要1918.18元/年。\n\n追求性价比的家长可以选这款，推荐买法：保终身，只买基础责任。\n\n产品链接：小淘气 2 号\n\n**少儿多次重疾·小青龙3号**⭐️****\n\n多次赔付的小孩重疾险，君龙人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2s6xX8cNaCZplPPmBZJ2fku3E5nzL3qkvQzpsM79MCrKCluMvs4k3VQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=4)\n\n**想要全面保障的家长可以看这款。**\n\n128 种重大疾病最多可赔4次，并且越赔越多：首次100%的基本保额，第二次120%，第三次140%，第四次160%。\n\n不分组，但不能和之前赔过的重疾一样，每次赔付需间隔356天。\n\n因为是小孩重疾险，所以有不少专门保障：\n\n1. 20 种少儿特定疾病（包含白血病）最多也能赔 4 次，每次额外赔 120% 的基本保额；同时确诊白血病后，18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗的，还能额外赔50% 的基本保额，这个只赔 1 次。\n\n   算一下，买 50 万基本保额，确诊白血病又在 18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗，都满足理赔条件的话总共能赔：\n\n   ① 重大疾病保险金，首次重疾赔的 100% 基本保额，就是 50 万\n\n   ② 少儿特定疾病，首次赔 120% 基本保额，就是50\\*120%=60 万\n\n   ③ 白血病骨髓移植治疗，赔 50% 的基本保额，50\\*50%=25 万\n\n   总计 50+60+25=135 万。\n2. 20 种罕见疾病最多也能赔 4 次，每次额外赔 200% 的保额。\n3. 首创自闭症保障。\n\n   但它的自闭症保障对年龄有严格限制：投保时必须是0-1 岁的孩子，确诊自闭症时要在 3 岁（含）-7 岁（不含）之间。1 岁以上的孩子可以买，但这项保障就没了。\n\n   自闭症保障分两项：\n\n   ① 确诊少儿重度自闭症疾病，赔20%基本保额，只赔 1 次；\n\n   ② 确诊自闭症（可能没到重度）后，到指定康复机构接受康复治疗，保险公司报销 15% 的上课费用，自己付剩下的 85%，什么时候保险公司赔满基本保额或者孩子满 7周岁，就不再赔了。\n\n以上都是小青龙 3 号的基础责任，不用加钱就有，满满当当，确实诚意十足。\n\n推荐买法：保终身，附加「恶性肿瘤-重度额外给付保险金（癌症多次赔）」的可选责任。\n\n它的癌症多次赔理论上可以无限次赔，新发、复发、转移、持续都算。\n\n产品链接：小青龙 3 号\n\n**定期寿险·大麦旗舰版**⭐️**⭐️******\n\n高性价比定期寿险，华贵保险承保。\n\n1-6 类职业能买，但警察等特殊职业有保额限制。\n\n定寿选品很简单：一看免责条款，二看保费。\n\n大麦旗舰版的免责条款只有最少的 3 条，保费也是更低价，所以没啥好说的，买它就行了。\n\n产品链接：大麦旗舰版\n\n啰嗦几句定期寿险的功能：\n\n> 如果说医疗险纯粹是买给自己的，重疾险一半买给自己一半买给家人，那么定期寿险就纯粹是买给家人的。\n>\n> 担心自己的去世影响妻子、儿女、父母的生活，所以提前买定寿储备一笔资金。\n>\n> 定寿的赔付方式也是赔现金，家人可自由支配，用于日常生活、教育子女、赡养老人、还房贷车贷都可以。\n>\n> 也因此，定寿买多少保额，核心要看风险敞口有多大，未来需要用钱的地方有多少、需要用多少。\n\n**储蓄险**\n\n**针对风险：老年没有稳定现金流，当下没有稳定增值标的**\n\n从现金流的形式来看，我更喜欢年金险，而非增额终身寿。\n\n年金险，投保时就确定下来什么时候发钱、按年发还是按月发、每个月发多少；而增额终身寿更像一个存钱罐，需要主动管理。\n\n说到收益，绕不开预定利率。\n\n预定利率从几年前的 4.025% 降到 3.5%，再降到 3%，现在又降到 2.5%，下行的趋势很明显。\n\n预定利率每次下调，储蓄险的复利收益 IRR 会跟着下调，后面买的就没有之前买的划算了。\n\n所以如果有配置储蓄险的打算，建议还是早买。\n\n**年金险·龙抬头 3.0⭐️⭐️**\n\n普通型养老年金，领取水平不输很多3.5%预定利率定价的产品。\n\n龙抬头 3.0 的收益相当亮眼，它有两个版本：\n\n1. A款领取早，收益也更高，女性最早 55 岁开始领，男性最早 60 岁开始领；但它对年龄的限制也更严格，40 岁以下才能买（如果想要 20 年交，甚至需要 35 或 30 岁以下）。\n2. B 款领取更晚，最早 65 岁开始领钱，收益比 A 款稍低（但最高收益也在 4%左右）；它对年龄额限制更少，50 岁以下都有机会买（45 岁以下有机会 20 年交和 15 年交）。\n\n**能买 A 款尽量买 A 款。**\n\n30 岁男性买龙抬头3.0 A 款，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVY7o46TYich2E2YEeaqDY5TSqIXCjUN9PDz9wKCYVItWcQgNK0ic2kDxd6wV8FTNbJb40GgTqcKZlgw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=5)\n\n每年可以领 7.26 万，领一辈子；\n\n60 岁开始领取的那一年，生存（退保）复利 IRR 已经高达**2.68%**；\n\n70 岁时，IRR 达到 3.20%；\n\n80 岁时，3.51%；\n\n90 岁时，3.80%；\n\n**最高能到4.12%！**\n\n比其他的养老年金险高出不少。\n\n但也要注意到它的不足：**现金价值增长较慢**。\n\n按照我们的测算条件，第 18 年现金价值才会超过已交保费（同样的条件，安享颐生青竹版方案二，第 7 年现金价值超过已交保费）。\n\n虽然它的合同里写了，开始领取前**身故**，会按照已交保费、现金价值中的较大者赔付，不会亏钱。\n\n但如果人好好的，就是想退保，那只能拿回现金价值，此时没拿够 18 年的话会亏钱。\n\n总之，这款年金险收益确实高，**但特别需要长期持有，投保前请规划好现金流**。\n\n另外，它没有健康告知，也没有职业限制，投保友好。\n\n君龙人寿承保，君龙人寿总部位于厦门，是由厦门市属国企「建发集团」和台湾地区的第一家寿险公司「台湾人寿」各出资 50% 成立的合资企业。\n\n产品链接：龙抬头 3.0 (A 款)\n\n点击**「阅读原文」**可以投保文中提到的所有产品。\n\n👇️👇️\n",
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