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  "title": "保险好产品清单（喂饭级）",
  "date": "2024-07-07",
  "excerpt": "保险好产品清单（喂饭级） 有段时间没更新保险榜单了，很多人在问，所以我决定重启这个事。 今天先发布「7 月推荐的保险产品」，之后每月月初大家会收到当月最新版。 没买保险的可以按图索骥，买了的也可以查漏补缺。 说实话，保险行业发生了不少变动，以至于做完新榜单我竟感觉挺陌生的。 推荐的产品变了； 预定利率一降再降，也引起了投资逻辑的改变； 小众保险也出了一些好产",
  "markdown": "# 保险好产品清单（喂饭级）\n\n有段时间没更新保险榜单了，很多人在问，所以我决定重启这个事。\n\n今天先发布「7 月推荐的保险产品」，之后每月月初大家会收到当月最新版。\n\n没买保险的可以按图索骥，买了的也可以查漏补缺。\n\n说实话，保险行业发生了不少变动，以至于做完新榜单我竟感觉挺陌生的。\n\n推荐的产品变了；\n\n预定利率一降再降，也引起了投资逻辑的改变；\n\n小众保险也出了一些好产品，比如税优险。\n\n但有些东西是不变的，特别是「为什么要买保险」，以及「买什么保险」。\n\n核心就是看「风险」。\n\n买保险≠日常消费，其实是将风险转嫁给保险公司。\n\n保费是你为了转嫁风险要付出的成本，这个成本不是随便定的，而是依据监管和保司厘定的风险发生率、生命表、投资假设等数据算出来的。\n\n收益则是风险事件发生后获得的补偿，当然这是一种或有收益，风险事件可能发生，也可能不发生。不过即使不发生，我们也不亏，因为保费定价时已经考虑了风险发生率。\n\n总之，买保险的两个核心问题都跟「风险」密切相关：\n\n1. 要不要买保险？看你有没有风险要转嫁；\n2. 买什么保险？看你要转嫁哪些风险，或者说在担心什么。\n\n接下来我会采用「风险——产品」的逻辑，先介绍它们能转嫁什么风险，再介绍具体产品，希望对你更有帮助。\n\n先看一下这个月的榜单吧！\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVYrUcoAfNv55lucEUvOr8J2GqaianiaVfofEfkeHVaK2HayqVIicpgvic01vtup7AUC1LI7CBzg66APNg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n**医疗险**\n\n**针对风险：生病，看病贵、看病难。**\n\n虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。\n\n首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。\n\n前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。\n\n而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：\n\n社保外的药，因为能报销也敢用了；\n\n巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；\n\n很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。\n\n总之，医疗险建议大家都配。\n\n配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。\n\n但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。\n\n此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。\n\n百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。\n\n然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。\n\n要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。\n\n我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。\n\n原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。\n\n**1 长相安百万医疗险**\n\n这是一款平安健康承保的百万医疗险，大公司产品，保障全面，性价比也高。\n\n它有以下亮点：\n\n1. **保证续保 20 年**。买它 20 年不用担心续保问题，产品停售了能续保，上一年理赔过也能续保（目前保证续保的最长期限就是 20 年）。\n2. **免赔额可递减**。初始免赔额 1 万元，本年不发生理赔，下一年减 1000 元，最低可以减到 5000 元。这意味着医保报销后自费超过 5000 元就能申请理赔。减到 5000 元后发生理赔，免赔额会恢复到 1 万元。\n3. **家庭单有优惠**。2 人即可投保家庭单。\n\n   家庭单首先保费有优惠：两人优惠5%，三人优惠10%，≥4人优惠15%。\n\n   其次家庭单还能共享免赔额，免赔额如果发生递减共享的是递减后的免赔额，最低 5000 元。\n4. **外购药责任写进主险合同，享受保证续保**。恶性肿瘤的特效药，现在很多医院开不出来，需要去院外买，这个保障非常重要。\n\n   长相安的外购药责任是可选责任（院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金），不过没有作为附加险，而是写进了主险合同，也能享受 20 年保证续保。这个可选责任强烈建议选上。\n5. **平安强大资源支持的增值服务**。\n\n   免费的增值服务就有住院安排、专家手术预约、海外二诊、全球找药等。\n\n   还有平安好医生承接的可选责任「在线问诊医疗保险金」，选上它后保费增加 100 块左右，这个看自己需要吧，经常网上问诊开药的可以考虑。\n\n保额、报销比例这些就是主流情况，不多说了。\n\n但有一点要提醒：它的最高承保年龄虽然是 70 周岁，**但55 周岁以上投保需要提供体检资料人工核保**。没体检的建议不要为了买它而去体检，免得其他产品也买不了。\n\n链接：长相安百万医疗险\n\n**2 医享无忧惠享版百万医疗险**\n\n那么55周岁以上又不想走人工核保的买什么呢？可以看看这款医享无忧惠享版。\n\n它也是百万医疗险，瑞华健康承保。\n\n个人版的最高承保年龄69岁。\n\n2人及以上还可以投保家庭版，**家庭版的最高承保年龄甚至到80岁，并且没有要求体检**。\n\n从保障内容来说，它和长相安有七八分像：\n\n主流百万医疗险的基础保障都有。\n\n免赔额也能递减，最低减到6000元。\n\n家庭单也有保费折扣，2人优惠5%，3人及以上优惠10%。\n\n外购药责任同样可选（恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金），也写进了主险合同，享受保证续保。\n\n它的不足是**保证续保期间只有5年**，不如20年的稳定。\n\n续保对医疗险来说又特别关键，所以只能把它放在第二位，老人买重点考虑它。\n\n链接：医享无忧惠享版\n\n**3 平安长期防癌险**\n\n这款是防癌险，也是平安健康承保。\n\n它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。\n\n理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」：**它能终身保证续保**。\n\n那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。\n\n另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。\n\n链接：平安长期防癌险\n\n**04 暖宝保 3 号小额门诊医疗险**\n\n这款小额医疗险，人保财险承保。\n\n主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。\n\n社保内的门急诊、住院，100% 赔付；\n\n社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。\n\n门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。\n\n还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。\n\n产品链接：暖宝保 3 号\n\n**05 成长优享高端医疗险2024**\n\n这款高端医疗险，京东安联承保。\n\n京东安联是京东和德国最大的保险公司安联组建的合资公司。\n\n成长优享分家庭版和儿童版。\n\n家庭版，成人、小孩都能买。\n\n家庭版的计划一和计划二，单身人士也能买。计划三，最少 2 个人才能投保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVbFt0D7Hj60VXQ1zbQghIqoEsZKxPVytymEIOxbydhc1XDiapujZC6trSaMiaK16Qgj0ER81vpUX2Nw/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=1)\n\n具体来看：\n\n计划一和计划二，都只有住院保障，没有日常门诊保障（住院前后的门诊和特殊门诊保障是有的）。\n\n它们拓展的医院范围也一样：除了公立医院普通部，买它后还可以去公立医院特需、国际部，以及指定民营医院治疗（指定民营医院≠高端私立医疗机构）。\n\n区别在于，计划一有 1.5 万免赔额，计划二没有免赔额。\n\n**而如果想去和睦家、美中宜和这样的私立医疗机构就诊，得买计划三。**\n\n计划三除了住院 0 免赔，还有日常的门诊保障。家庭共享 10 次全额理赔，从第 11 次起 50% 赔付，增加被保人还能增加全额理赔次数。\n\n在保司合作的私立医疗机构就诊，可以享受直赔直付。公立医院部分可直付，剩下的要事后理赔。\n\n总之，计划三才是完整的高端医疗险，保费当然也比较贵了，两个 30 岁大人+一个 3 岁孩子，每年保费差不多 2万4。\n\n只给小孩买的话，这款还有儿童版。\n\n儿童版保障更丰富，还能附加齿科、眼科和少儿特疾保障。\n\n最后，无论是家庭版还是儿童版，都是一年期的，且不保证续保。\n\n产品链接：成长优享家庭版 成长优享儿童版\n\n**意外险**\n\n**针对风险：各种场景下的意外事故**\n\n意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。\n\n我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。\n\n这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。\n\n意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。\n\n以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。\n\n**01 小蜜蜂 5 号**\n\n适用性更广的成人意外险，太保财险承保。\n\n小蜜蜂系列从问世就一直是头部意外险，5 号也不例外。\n\n86 元的经典版就有 ：\n\n30 万意外身故/伤残保额；\n\n3 万意外医疗保额，且不限社保，0 免赔，经社保报销 100% 赔付，未经社保报销也能赔 80%；\n\n20 万猝死保额（6 月 12 日后所有版本将不承保 50 周岁以上被保人的猝死责任）；\n\n以及交通意外额外保额，以及骨折、救护车等保障。\n\n但它的限制有点多，有些人买不了：\n\n**承保职业仅限 1-3 类**，高危职业买不了，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者也买不了（6 月 12 日后自由职业类别也将被删除，必须是 1-3 类中的才能买）；\n\n因为有猝死保障，所以**有健康告知**；\n\n对投保地区有限制，**仅限长期生活在以下地区的投保**：\n\n投保区域：中国境内（不含港、澳、台）；尊享版、至尊版投保区域为长期生活在如下地区的符合投保规则的：北京市,重庆市,天津市,上海市,安徽省,福建省（福州市、泉州市、厦门市、莆田市、三明市、漳州市、龙岩市、宁德市），甘肃省，广东省，广西壮族自治区，贵州省，海南省，河北省石家庄市，河南省(郑州市、洛阳市)，黑龙江省(哈尔滨市、齐齐哈尔市、绥化市、牡丹江市、佳木斯市、鸡西市、双鸭山市、鹤岗市、七台河市、伊春市、大兴安岭地区)，湖北省，湖南省，吉林省(长春市、吉林市)，江苏省，江西省，辽宁省(沈阳市、大连市、锦州市、朝阳市、抚顺市、本溪市、辽阳市、丹东市、葫芦岛市、阜新市)，宁夏回族自治区，青海省，山东省(济南市、临沂市、济宁市、淄博市、泰安市、聊城市、枣庄市），山西省（太原市、大同市、长治市、晋城市、朔州市、晋中市、忻州市、临汾市、吕梁市)，陕西省，四川省，西藏自治区，新疆维吾尔自治区，云南省，浙江省。\n\n**部分医院发生的意外医疗、骨折和意外伤害住院不赔**：\n\n本保险产品不承担意外医疗费用、骨折保险金和意外伤害住院津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院、葫芦岛市南票矿区总医院；5）吉林省的四平市所有医院、吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、吉林大学中日联谊医院、长春市中心医院、吉林省人民医院；6）内蒙古除呼和浩特市外的所有医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市、开封市、平顶山市、新乡市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院、安丘市人民医院、安丘市中医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院。\n\n产品链接：小蜜蜂 5 号\n\n**02 小蜜蜂轻享版**\n\n如果被拦住了，可以看看小蜜蜂轻享版。\n\n这款意外险由平安财险承保，同样是大公司的产品。\n\n它的优势就是投保宽松：**没有除外地区，也没有除外医院，全国都能买，二级及以上公立医院都认。**\n\n但它的意外医疗**限社保**，且每次要扣除 100 元免赔额。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%，比小蜜蜂 5 号的保障要差一些。\n\n它虽然没有健康告知，但投保须知中也要求是18-60周岁身体健康，有完全民事行为能力和完全生活自理能力的自然人，稍微注意下。\n\n另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。\n\n产品链接：小蜜蜂轻享版\n\n**03 小蜜蜂无畏版**\n\n高危职业可以看看这款小蜜蜂无畏版，它由众安财险承保，**1-6 类职业都能买**。\n\n这款意外身故伤残保额最高能选 50 万，但如果是 5-6 类高危职业，每年保费1248 元，有点贵。\n\n个人感觉不如靠定期寿险保身故伤残，定寿保障范围更广呢，不限于意外原因。\n\n至于这款小蜜蜂无畏版，买计划一，有 1.5 万的意外医疗保额，再搭配百万医疗险，保障挺全面了。\n\n当然这是建立在同时买了百万医疗险的基础上，如果就一份意外险，其他都没，那还是保额选最高。\n\n美中不足的是，小蜜蜂无畏版的意外医疗也仅限社保范围内的医疗费用，每次免赔额 100 元，按 90% 的比例报销。\n\n并且也有**部分地区的医院除外不赔**：\n\n本保险认可的医院范围是指国家卫生部医院等级分类中的二级及二级以上公立医院，但不承保在下列医院发生的治疗费用，并且不予给付在下列医院住院的住院津贴：\n\n1）河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；\n\n2）河南省内黄县所有医院、新乡市（除新乡市第一人民医院）所有医院、焦作市（除焦作市人民医院）所有医院、濮阳市（除濮阳市人民医院）所有医院、开封市（除河南大学第一附属医院）所有医院、商水县人民医院、 河南许昌人民医院、原阳县所有医院、新安县所有医院、西峡县中医院、上蔡县人民医院；\n\n3）山东省莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院；\n\n4）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；\n\n5）四川省宜宾市所有医院、泸州市所有医院、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；\n\n6）吉林省前郭县所有医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、长春市中心医院；\n\n7）内蒙古赤峰市所有医院、锡林郭勒盟蒙医医院；\n\n8）重庆市江北区中医院、重庆市中医院、重庆建设医院；\n\n9）甘肃省民勤县人民医院。\n\n产品链接：小蜜蜂无畏版\n\n**04 小神童 5 号**\n\n小孩意外险，太保财险承保，每年最低66元就能保障得非常全面。\n\n它的意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。加40-80元保费，还可以拓展高端意外医疗责任，除二级及以上公立医院普通部，还能去二级及以上公立医院特需部，和部分私立医院。\n\n儿童常见的特定意外有专属保额。意外伤害后的美容缝合、牙齿修复，吞食异物、呛奶窒息、烧烫伤，意外骨折、关节脱位等，都有独立保额，不占用一般意外医疗的保额。\n\n此外还有对家长的保障，也就是监护人责任。熊孩子误伤他人、损坏公共设施的保险公司可以代家长进行赔偿。\n\n误伤他人的，每个人医药费单次最多1万，每次事故最多3万（可能一次误伤多人😂）；造成财产损失的，每次最多赔1000。\n\n还有意外住院津贴、救护车费用等保障，相当全面。\n\n更贴心的是，**它没有健康告知，也没有除外的地区或医院**，每个小朋友都可以买，也推荐买。\n\n产品链接：小神童 5 号\n\n**05 孝心安 3 号**\n\n老人意外险，太保财险承保，50-85岁老人能买，每年最低115元。\n\n意外医疗不限社保，0免赔额，经社保报销后的剩余部分100%赔付，未经社保报销也能赔80%。\n\n意外常规住院和ICU都有住院津贴，每天50-200元不等，0免赔天数，住一天也能赔（但这两个只赔一个，ICU住院就ICU的津贴赔，常规住院的就不赔了）。\n\n意外伤害骨折按照骨折类型和比例赔。比如老人买计划一，因为摔倒导致盆骨开放性骨折，查表后赔付比例是60%，就按照计划一5000骨折保额的60%，也就是赔3000元。\n\n还有救护车费用、异地亲属慰问探望费用。\n\n此外，如果老人意外住院后，它还提供一些非常实用的增值服务，包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理（投保时注意勾选增值服务隐私提示）。\n\n但这款产品**有健康告知，也有几个医院被除外**，虽然不多（可以在产品链接中的投保须知中查看）。\n\n无业、退休、家庭主妇可以买，但外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者买不了。\n\n产品链接：孝心安 3 号\n\n**06 慧旅游**\n\n针对常规旅游的意外险，太保财险承保。\n\n很便宜，最低只要1块钱，并且投保后2小时生效，随用随买即可。\n\n**可以个人买，也可以以企业/单位身份组团买。**\n\n国内外旅客在大陆、港澳发生的意外伤害都能保，但台湾地区的不行。\n\n在大陆出险的，意外医疗和急性病医疗，0免赔，按100%赔付。不过社保外的自费药和自费诊疗项目，无论买哪个计划最多都只报3000。\n\n在港澳出险的，每次事故扣除200元免赔额后按90%赔付。\n\n这款只保一般旅游，不承保高风险项目。\n\n去港澳玩的可以买一份；就在大陆玩，并且已经买了小蜜蜂5号等全年意外险的，可买可不买。\n\n产品链接：慧旅游\n\n**07 户外安心**\n\n这款同样是太保财险承保的境内旅游的意外险，只保大陆范围内的意外伤害，不保港澳台。\n\n它的优势是**保以下高风险项目**：\n\n本保险计划承保下列运动项目（含高风险）:海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存;定向运动、场地低中空拓展训练（如蹦床、背摔、毕业墙、穿越电网等）、场地高空拓展训练（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽设备，如抓杆、断桥、人工场地攀登等）、其他常规拓展训练（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、场地趣味活动;军事化训练（军训、拉练、野外生存等）、球类运动（足球、篮球、棒球、橄榄球、排球等）；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动(场地内);丛林飞跃、飞盘、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。本保险计划不承保下列高风险运动项目:海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险,非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。\n\n产品链接：户外安心\n\n**08 京东安联至尊保**\n\n出境旅游的意外险，京东安联承保。它的紧急救援服务自然是由安联提供，安联的救援服务认可度很高。\n\n它提供人身伤害、紧急救援、个人财物方面的 27 项保障。\n\n皮划艇、滑雪、划船、潜水、自驾、徒步、山地穿越等热门休闲运动都能保。\n\n特别值得一说的是：\n\n1. **医疗保障**\n\n   在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万+。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。\n2. **医疗运送和送返**\n\n   运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。\n\n   并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。\n3. **打包提供旅行刚需保障**\n\n   旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。\n\n有几点提醒：\n\n1. 必须于出行前投保\n2. 它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。\n3. 境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。\n4. 有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。\n\n产品链接：京东安联至尊保\n\n去美洲的也可以看看美亚的这款万国游踪。\n\n**09 史带爱自由星享**\n\n这款境外旅游险由史带财险承保，也是大公司的产品。\n\n它的优势是**境外医疗费用可直付**，其他保障不如上面那款至尊保，比如：\n\n医疗不保既往症，旅行目的地为刚果金和尼日利亚，不承保任何医疗费用（包括新冠和非新冠）；\n\n有境外紧急运送和运返保障（史带提供），不保尼泊尔地区；\n\n航班延误 4 小时才赔 300，并且因乘坐泰国东方航空（航班代码：OX）导致的旅行延误、旅行取消也不属于保险责任范围，出发、途径或到达机场为湖北省神农架红坪机场、贵州省六盘水月照机场、贵州省黔南荔波机场、四川省九寨黄龙机场发生的延误也不赔。\n\n总之看中医疗费用直付的可以买这款。\n\n同样请注意，它只承保被保险人从中国大陆境内（不含港澳台）出发的旅行，并且必须于出行前投保。\n\n产品链接：史带爱自由星享\n\n**重疾险**\n\n**针对风险：大病、医疗险报销难、失去收入。**\n\n有了医疗险还要不要买重疾险？预算和健康状况都允许的话，当然应该。\n\n重疾险和医疗险都保重大疾病，但它们的赔付方式不同：医疗险看的是治疗过程，报销已花费用；而重疾险看的是确诊时点的状态，符合条款的一次性赔几十万现金。\n\n直接赔现金当然更好。\n\n现在情况中，医疗资源挺紧张的，很可能会出现确诊了但没有床位住不了院，或者只能去私立的医联体住院的情况。这时医疗险还没满足理赔条件，而重疾险已经能赔。\n\n医保 DRG 改革后，医院也要压缩成本，走医保报销+百万医疗险报销的难度都有一定提高，而重疾险赔付的现金完全由我们支配，自费药、外购药、康复治疗都能敞开了用。\n\n除了用于治病，这笔钱也能弥补断档或失去的收入，不影响之前的生活安排。\n\n更重要的是，重疾险可以选择保终身，并且每年保费不变。\n\n百万医疗险目前最长保证续保 20 年，并且费率可调，将来因为类似 DRG 改革这样的政策因素或者其他因素，保费都可能会调整，重疾险则无需担心。\n\n**01 达尔文 9 号**\n\n单次赔付重疾险，瑞华健康承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2lhC9GCrZ6ysebUcSjcCicqbYUjH7ppJFBdEM0cJnWOMvygaHkcL5FDw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n这款产品的优点：\n\n**价格真的便宜**\n\n只买基础责任，30 岁男性，买 50 万保额保终身，35 年交，每年保费 5150；女性更低，只要 4775。\n\n**赔付可得性更高**\n\n先是不加钱就有的基础保障，确诊重疾间隔 90 天后又患轻症或中症，可以不分组继续赔，所有的轻中症都能保障。之前的产品要么确诊重疾后轻中症保障终止，要么只有不同组的轻中症才能赔，达尔文 9 号限制更少。\n\n再来看加钱可增加的两个保障：\n\n① 重大疾病保险补偿金\n\n缴费期内确诊重疾，除了能拿到重疾保额，还可以拿回全部已交保费，看起来像 0 元购。\n\n注意是缴费期内确诊重疾才有效，假设缴费期选了 30 年，那么这个可选责任等于：每年多花几百块，加保了一个 30 年的定期险，这个定期险的保额就是总的已交保费。不亏，但肯定不是 0 元购。\n\n② 住院津贴保险金\n\n这个就绝了，选了它后 60 岁后不患重疾，只要住院就能赔。每天赔基本保额的0.1%，投保 50 万，每天就是 500 元。每年最多赔 90 天，也就是 4.5 万。\n\n就这么每年 4.5 万往下赔，什么时候赔满 50 万就不再赔了。如果赔了4.5 万后，确诊重疾了，那重疾只会赔 50-4.5=45.5 万。\n\n所以可以看到：它不会多给，但会早给。\n\n因为货币有时间价值，早给价值的更高，所以这项保障要加钱。加得不多，100 多块，但可得感大幅提高，所以蛮多人选了它\n\n总之，达尔文 9 号在保障扎实的同时，关注到了投保后的体验，大幅提高了可得性，推荐。\n\n预算有限，就只买基础责任。\n\n预算充足，把重大疾病保险补偿金、住院津贴保险金、疾病关爱保险金（60 岁前额外赔）、恶性肿瘤或原位癌扩展保险金（癌症多次赔）选上。\n\n最后还有两个彩蛋：\n\n1. 2024 年 10 月 9 号前，它的承保职业放宽到了 1-6 类。海员、油井工人等不好买重疾险的，重点关注一下。\n2. 2024 年 7 月 15 号 24 点前，新投保达尔文 9 号的有机会获得有效期 5 年的增值护理服务包，包含专属护工 5 次、院后护士居家上门康护 5 次等。保险公司总共只送 1200 份，先到先得。\n\n产品链接：达尔文 9 号\n\n**02 守卫者6号**\n\n多次赔付重疾险，君龙人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2A0MXO0BrZdBIuCKX7DXXYKAicibCgk6f9q6icYNKZsPSZfYt1SAlR2icZg/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n达尔文 9 号虽然也有重疾多次赔的可选责任「多次重大疾病保险金」，但它要求首次重疾必须在65 岁前，65 岁前未患重疾这一项保障就失效了，等于是缩水版。\n\n守卫者 6 号则是**纯正的多次赔付重疾险**。\n\n必选责任就包含 120 种重疾不分组最多可赔 6 次，首次重疾的时间没有限制，等待期后都有效。\n\n必选责任还包含ICU住院关爱金，哪怕因为非重疾和轻中症需要入住ICU病房治疗，且连续住院满7天的，保险公司会赔付基本保额的 30%，50 万基本保额就是 50\\*30%= 15 万。\n\n当然，这个只是降低理赔门槛，但不多给。理赔 ICU 关爱金后又确诊重疾或轻中症（如果选了），那赔付金额会从保额中扣掉已赔付的 ICU 关爱金。\n\n不过守卫者 6 号将轻中症责任做成了可选责任，建议加上，虽然保费提高，但理赔门槛大幅降低。守卫者 6 号重疾理赔后，轻中症还有机会赔，但要求是不同组的，这点不如达尔文 9 号宽松。\n\n考虑多次赔付重疾险的朋友应该预算较充足，推荐保终身，勾选中度疾病及轻度疾病保险金、重大疾病关爱保险金（60 岁前额外赔）、恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金（选了后癌+癌也可赔）。\n\n产品链接：守卫者 6 号\n\n**03 达尔文8号领航版**\n\n单次赔付重疾险，人保寿险承保，大公司产品。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2rEibdlbPWE1T0BAMq1WMKiclkprTVDl42ooEg9hwqFJC3ic9dKSuU24Aw/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=4)\n\n我对它的定位是**加保重疾险，用来做高保额**。\n\n达尔文 8 号领航版只能选保至 70 岁或保 30 年，不能保终身。只买基础责任，30 岁男性买 30 万保额，保至 70 岁 30 年交，每年保费2790，女性只要 2550。\n\n但也可能有人看中它的人保背书，将它作为主要重疾险来配置，那就把保额买高一点，再选上疾病关爱保险金（额外赔）和重度恶性肿瘤扩展保险金及重大疾病豁免保险费（癌症二次赔）。\n\n产品链接：达尔文 8 号领航版\n\n**04 i 无忧易核版**\n\n这款也是人保寿险的产品，主要优势是**健康告知宽松**。\n\n健康告知只有 3 条，并且还有一堆例外事项（属于例外事项的，仍然可以投保）。\n\n肺结节、甲亢甲减、乙肝、高血压、糖尿病，如果不涉及询问的就医或住院情况，都有机会承保。\n\n如果不清楚是否满足健康告知，可以预约顾问协助（所有产品都可以找顾问协助）。\n\n但是别看健康告知宽松，它竟然不支持核保。人保对它的定位可能就是面向非标体的产品，不追求做大规模，满足健康告知的买，不满足的就买不成。\n\n另外它的保障内容很简单，必选责任只有重疾和轻症保障，可选责任也只有身故或全残保障。\n\n能买其他重疾险的不用考虑它了，被其他产品拒保或除外的再买它。\n\n产品链接：i 无忧易核版\n\n**05 小淘气 2 号**\n\n单次赔付的小孩重疾险，鼎诚人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2ouz3awV5lOwmQqkVxklJNFN5ucBNeh0I1aKUJiauZa6XoiaHskoA0O7w/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=5)\n\n117 种重大疾病，赔100% 基本保额，限 1 次；\n\n中症，60% 基本保额，最多赔 3 次；轻症30% 基本保额，最多赔4 次；\n\n如果是白血病等 20 种小孩特定重疾，会在赔付 100% 基本保额的重大疾病保险金后，额外赔 120% 基本保额，限 1 次；\n\n如果是 20 种罕见重疾，会在赔付 100% 基本保额的重大疾病保险金后，额外赔 200% 基本保额，限 1 次。\n\n自带 ICU 住院津贴，因为重疾和轻中症以外的原因入住 ICU 病房2 天及以上就能赔，每天 1000 元，每年最多 90 天（9 万元），整个保险期间最多赔 30% 的基本保额（50 万就是 50\\*30%=15 万）。\n\n**以上都是基础责任，不用加钱就有。**\n\n它的基础责任真的很便宜，给 3 岁男宝买 50 万，保终身，30 年交，保费2116.54元/年；女宝只要1918.18元/年。\n\n追求性价比的家长可以选这款，推荐买法：保终身，只买基础责任。\n\n产品链接：小淘气 2 号\n\n**06 小青龙3号**\n\n多次赔付的小孩重疾险，君龙人寿承保。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/M7fHtGOlzVaNtj5Zt9PKDJZxzDa2l9J2s6xX8cNaCZplPPmBZJ2fku3E5nzL3qkvQzpsM79MCrKCluMvs4k3VQ/640?wx_fmt=jpeg&from=appmsg#imgIndex=6)\n\n**想要全面保障的家长可以看这款。**\n\n128 种重大疾病最多可赔4次，并且越赔越多：首次100%的基本保额，第二次120%，第三次140%，第四次160%。\n\n不分组，但不能和之前赔过的重疾一样，每次赔付需间隔356天。\n\n因为是小孩重疾险，所以有不少专门保障：\n\n1. 20 种少儿特定疾病（包含白血病）最多也能赔 4 次，每次额外赔 120% 的基本保额；同时确诊白血病后，18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗的，还能额外赔50% 的基本保额，这个只赔 1 次。\n\n   算一下，买 50 万基本保额，确诊白血病又在 18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗，都满足理赔条件的话总共能赔：\n\n   ① 重大疾病保险金，首次重疾赔的 100% 基本保额，就是 50 万\n\n   ② 少儿特定疾病，首次赔 120% 基本保额，就是50\\*120%=60 万\n\n   ③ 白血病骨髓移植治疗，赔 50% 的基本保额，50\\*50%=25 万\n\n   总计 50+60+25=135 万。\n2. 20 种罕见疾病最多也能赔 4 次，每次额外赔 200% 的保额。\n3. 首创自闭症保障。\n\n   但它的自闭症保障对年龄有严格限制：投保时必须是0-1 岁的孩子，确诊自闭症时要在 3 岁（含）-7 岁（不含）之间。1 岁以上的孩子可以买，但这项保障就没了。\n\n   自闭症保障分两项：\n\n   ① 确诊少儿重度自闭症疾病，赔20%基本保额，只赔 1 次；\n\n   ② 确诊自闭症（可能没到重度）后，到指定康复机构接受康复治疗，保险公司报销 15% 的上课费用，自己付剩下的 85%，什么时候保险公司赔满基本保额或者孩子满 7周岁，就不再赔了。\n\n以上都是小青龙 3 号的基础责任，不用加钱就有，满满当当，确实诚意十足。\n\n推荐买法：保终身，附加「恶性肿瘤-重度额外给付保险金（癌症多次赔）」的可选责任。\n\n它的癌症多次赔理论上可以无限次赔，新发、复发、转移、持续都算。\n\n产品链接：小青龙 3 号\n\n**定期寿险**\n\n**针对风险：死亡**\n\n如果说医疗险纯粹是买给自己的，重疾险一半买给自己一半买给家人，那么定期寿险就纯粹是买给家人的。\n\n担心自己的去世影响妻子、儿女、父母的生活，所以提前买定寿储备一笔资金。\n\n定寿的赔付方式也是赔现金，家人可自由支配，用于日常生活、教育子女、赡养老人、还房贷车贷都可以。\n\n也因此，定寿买多少保额，核心要看风险敞口有多大，未来需要用钱的地方有多少、需要用多少。\n\n**01 大麦旗舰版**\n\n高性价比定期寿险，华贵保险承保。\n\n1-6 类职业能买，但警察等特殊职业有保额限制。\n\n定寿选品很简单：一看免责条款，二看保费。\n\n大麦旗舰版的免责条款只有最少的 3 条，保费也是地板价，所以没啥好说的，买它就行了。\n\n产品链接：大麦旗舰版\n\n**储蓄险**\n\n**针对风险：老年没有稳定现金流，当下没有稳定增值标的**\n\n我在之前发的[养老，三代人的未雨绸缪](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247499748&idx=1&sn=de824c0fa155f3d73e289fc8bcfa5ceb&chksm=ce23c78df9544e9bf508639951752aa92ca0194c2225b87a5fc6670e4fa8e897e0eb5ad90fbe&scene=21#wechat_redirect)写过下面这段话：\n\n*所有的养老储蓄和养老投资，本质上也都是给未来的自己送钱。你做这个动作，不是为了别人，是为了你自己。*\n\n*那如何把现在的购买力，送给30年后的自己呢？还是以货币为媒介，不过可以是货币的不同表现形式，比如金融产品或者房子。*\n\n储蓄险就是这样的金融产品。\n\n从现金流的形式来看，我更喜欢年金险，而非增额终身寿。\n\n年金险，投保时就确定下来什么时候发钱、按年发还是按月发、每个月发多少；而增额终身寿更像一个存钱罐，需要主动管理。\n\n说到收益，绕不开预定利率。\n\n预定利率现在已经降到 3%，保证收益越来越低。\n\n要么早买；\n\n要么只能选择分红型的年金险，这类产品有一个保证收益，如果有分红的情况下可以拿到更高收益。\n\n分红来自保险公司的经营成果，具体可拆解为利差、死差和费差。\n\n利差是指实际投资收益与期望投资收益之差；\n\n死差是指期望死亡赔付与实际死亡赔付之差；\n\n费差是指期望费用与实际费用之差。\n\n但是分红实现率是不确定的，今年率先公布的几家公司的数据又有点难看……\n\n我们的选择：\n\n要么就买普通型，收益确定；\n\n买分红型的话，尽量选保证收益还不错的，即使不分红也可以接受，分点红就能超过 3%；另外选经营得好的公司，经营好不见得分红多，但经营不好大概率分红少。\n\n不过遗憾的是，这个月没看到特别好的分红型年金险，将来有了再推荐。\n\n**01 安享颐生（青竹版）**\n\n普通型年金险，利安人寿承保。\n\n利安人寿总部位于南京，股东包括江苏省国际信托、江苏交通控股、南京紫金投资集团等公司。\n\n这款年金险是**目前少有的高收益养老年金**。\n\n它可以选择保证领取 10 年，也可以选保证领取 20 年，综合来看更推荐保证领取 20 年（方案二）。\n\n30 岁买方案二，5 年交，60 岁开始领取：\n\n**到 85 岁时， 生存（退保）复利 IRR 达3.03%。**\n\n100 岁时，生存 IRR 高达 3.41%。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYrUcoAfNv55lucEUvOr8J2ib0PlHZlpCdlc9zXtAib4QbVRCdibD0z2bjYRM58dA0haSNQt1ZT6CC2w/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=7)\n\n它还能搭配万能账户，保底利率 2%。这个万能账户每次转入有 1% 的初始费用，但持有满 5 年可以拿到 1% 的持续奖金，刚好能和初始费用抵消。\n\n另外，它还支持减保。健康告知有，但也比较宽松。\n\n产品链接：安享颐生（青竹版）\n\n**02 中邮邮爱一生年金险**\n\n快返型年金险，中邮人寿承保。\n\n中邮的背景比利安人寿要强，大股东中国邮政，二股东友邦保险。\n\n邮爱一生年金险是个网红产品，之前开出过亿元保单。\n\n这款产品的核心优势是“快返”，快速返还，两层含义：\n\n**领取早**\n\n邮爱一生投保后，第5个保单周年日就能领到一笔生存金，从第6年开始每年领一笔年金，直至终身。\n\n对比来看，安享颐生（青竹版）要到55或60岁才能开始领钱。\n\n**前期收益高**\n\n邮爱一生前期现金价值增长很快，第9年末复利IRR已经超过2%；安享颐生（青竹版）要到第14年末IRR才超过2%。\n\n但是反过来看，它后期的收益就不如安享颐生（青竹版）了。安享颐生IRR最高能超过3.5%，邮爱一生最高只到2.78%。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYrUcoAfNv55lucEUvOr8J2RSLDPCuOI1Kjgyd6vzljh7DE7q2eHKWoMWQ1j4AKV1Ck5IS0HmjOtg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=8)\n\n所以看你想要什么样的现金流：想早点拿到钱，前期多拿钱买这个快返年金；为了将来养老多攒钱，还是安享颐生（青竹版）更合适。\n\n产品链接：中邮邮爱一生\n\n**03 泰康岁月有约（分红型）养老年金**\n\n分红型养老年金，泰康人寿承保。\n\n大公司产品，并且因为是泰康的产品，**总保费达到一定标准（比如200万）可以获赠泰康养老社区的长居资格**。\n\n具体流程是：①承保后泰康人寿会寄送合同+养老社区申请书，②我们在申请书上签字后回寄给泰康，③泰康再给我们寄一份养老社区的确认函，④收到确认函后在手里放着，⑤将来需要入住时提前18个月申请。\n\n具体到岁月有约这款产品，它每年可以领两部分钱：\n\n1. **保证能拿到的生存金**，也就是养老年金，可选60/65/70/75岁开始领，保证领取25年。\n\n   这部分的收益不算高，我们测算下来（30岁，5年交，每年10万，60岁开始领），到80岁时复利IRR只有1.78%，90岁时IRR达2.21%，最高2.77%。\n2. 因为是分红型产品，**每年还能拿到一笔红利**。如果红利100%实现，收益就很可观了：70岁时IRR达2.98%，80岁3.14%，90岁3.45%，**最高3.81%**。\n\n   从泰康官网披露的数据来看，岁月有约个人分红账户的实现率，2020-2023分别是136%、147%、136%、114%，都好于100%。\n\n   但必须提醒，历史数据不代表未来收益，**红利是不保证的**，未来可能出现红利实现率低于100%的情况。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYslSHbkvbhAib2xZQgLd4OpaFicQiclF8S5kxqibBavPyJQsHWpc6ibRyzWliaDjyYGoWbyt2icib37hdBibg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=9)\n\n另外这款产品自带一个保底利率2.5%的万能账户，分红险和万能账户产品捆绑销售，不能分离。\n\n对泰康养老社区感兴趣，又有一定波动承受能力的可以重点看这款产品。\n\n产品链接：泰康岁月有约（分红型）\n\n因为产品比较复杂，强烈建议预约顾问老师详细沟通，想入住泰康养老社区的特别要关注保费门槛，这点可以一并咨询。\n\n**04 易添福养老年金**\n\n普通型年金险，太保寿险承保。\n\n它的优势除了大公司产品，还有无需健康告知，承保年龄最高 80 岁，更多人有机会买。\n\n**这款年金险适合趸交（一次缴清保费）。**\n\n趸交，第 4 年现金价值超过已交保费。\n\n趸交的现金价值增长快，持有 10 年复利IRR 已达 2.14%（35 岁男性买，60 岁领取）。\n\n但最高收益只有 2.65%。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYrUcoAfNv55lucEUvOr8J2C3J4PfnKKq4QzDQz7vJTicWr1oNNTFQKVr5l1ibYs4OS6xSdMAA1L5Ww/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=10)\n\n易添福适合为了养老用，又笃信大公司产品的朋友。\n\n因为是太保的产品，所以达到保费门槛，可以搭配太保的养老社区「太保家园」。\n\n产品链接：易添福养老年金\n\n**05 中荷岁岁享护理险**\n\n可以抵扣个税的护理险，中荷人寿承保。\n\n**你的边际税率越高，买这款保险能抵扣的金额越多，对应的收益也就越高。**\n\n不交税或者税率3%的人没必要买，边际税率10%的人意义也不大。\n\n但边际税率20%以上的就很推荐了，持有10年的的真实复利是4.36%。\n\n但它并不值得长期持有。\n\n个人觉得持有10~20年后退保，拿回现金价值更划算。\n\n可以看这篇：[年薪20万的进！有个羊毛可薅！](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247499733&idx=1&sn=9db9f8ae71b3a6eb99effc0360718dac&chksm=ce23c7bcf9544eaaaa38f1b53cef5cd8c0a3bd0f3bd888d97d0b9ff318072ba76d81297e9250&scene=21#wechat_redirect)\n\n产品链接：中荷岁岁享护理险\n\n点击「阅读原文」可以投保文中提到的所有产品。\n\n👇️👇️\n",
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