{
  "id": "laoqian-20240521-年薪20万的进-有-45ccf13412",
  "slug": "laoqian-20240521-年薪20万的进-有-45ccf13412",
  "source": "老钱日日谈公众号",
  "source_key": "laoqian",
  "kind": "article",
  "title": "年薪20万的进！有个羊毛可薅！",
  "date": "2024-05-21",
  "excerpt": "年薪20万的进！有个羊毛可薅！ 兄弟们，我直接说事儿了： 有款可以节税的理财险推荐给大家，保费不高，每年就2400元。 本号的保险合作伙伴跟我说，他们公司很多同事都在薅，女搬砖工也买了，本文发布后她也会推荐给自己的同事们。 说这么多就是想告诉大家，真的很划算！羊毛可薅。 这款保险叫**「中荷岁岁享」护理险**。 护理险意味着，当未来出现10种特定疾病**（以",
  "markdown": "# 年薪20万的进！有个羊毛可薅！\n\n兄弟们，我直接说事儿了：\n\n有款可以节税的理财险推荐给大家，保费不高，每年就2400元。\n\n本号的保险合作伙伴跟我说，他们公司很多同事都在薅，女搬砖工也买了，本文发布后她也会推荐给自己的同事们。\n\n说这么多就是想告诉大家，真的很划算！羊毛可薅。\n\n这款保险叫**「中荷岁岁享」护理险**。\n\n护理险意味着，当未来出现10种特定疾病**（以失能失智为主）**，可以赔付保单的现金价值作为护理金。\n\n但它并不实用，因为这款保险每年的保费只能交2400元，很有限，哪怕到了100岁，现金价值也不到10万元，提供不了什么保障。\n\n所以护理保障这部分我就不展开了，它并非重点，也不是我们买这款保险的理由。\n\n推荐它的核心原因是为了收益。\n\n高收益的核心来源，其实是抵扣个税。\n\n**你的边际税率越高，买这款保险能抵扣的金额越多，对应的收益也就越高。**\n\n具体是这样的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYtyr4vNgcYcmrznRvia6AwXaIYX8DalqFYMGtzxCMhOJH44eVJSMVYZx8INcYzZhhZcF0aX93ghog/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n如上图所示，大家可以根据横轴的「月收入」对号入座一下。\n\n举例：如果我的到手月收入在1.7W-3W元之间，对应个人所得税的边际税率是20%，买这款保险可以额外抵扣2400\\*20%=480元。\n\n未来的现金价值是不变的，但今天买了，明年就能抵税，相当于实际保费变少了。\n\n等于以较少的钱拿到了同样的收益，所以实际收益会变高。\n\n我们来测算一下：\n\n个税边际税率20%的人买这款保险，可以节税480元，名义保费2400元，实际保费1920元，真实年化复利在第13年达到4.53%高点，然后下降。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYtyr4vNgcYcmrznRvia6AwXmWIbK7CicVGMTxVlCBoLlVsHgzXicXvt3IpupJGfyORqvNy7ibEP2lgVw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n个税边际税率30%的人买这款保险，可以节税720元，名义保费2400元，实际保费1680元，真实年化复利在第11年达到6.46%高点，然后下降。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYtyr4vNgcYcmrznRvia6AwXZ7JwANwl9fvy8kuRmyppU3xqzYFUEmNy8AaLUqXrKn1GZYjojrUx6A/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n总结而言：**这是一款很适合高收入打工人的小羊毛——**\n\n每年2400元，买10年，合计2.4W元买个稳健产品，收益不错，还节税。\n\n不交税或者税率3%的人没必要买，边际税率10%的人意义也不大。\n\n但边际税率20%以上的读者就很推荐了，持有10年的的真实复利是4.36%。\n\n此外，大家看图也可以发现，**这款产品的长期收益是逐年下降的，并不值得长期持有。**\n\n个人觉得持有10~20年后退保，拿回现金价值更划算。\n\n怎么抵扣个税？\n\n投保后会收到保单，保单上有专门的「税优识别码」，明年申报个税时，上传到个人所得税APP 就可以抵扣了，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYtyr4vNgcYcmrznRvia6AwXX2AuZ2vTrrMk2AqKnicyFP6g9nrleDn2eh1YUR8VwPUzY6IibxBkdayQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n个人所得税APP截图\n\n这款保险随时可以买，但是在5月31日之前买的话，足交2400元，缴费期限≥5年，还可以免费获得一个400元的体检套餐，1年内有效。\n\n体检套餐覆盖全国450+体检服务网点，含美年大健康、瑞慈健康等，基本每个城市都有3-4个体检门店。\n\n点击**「阅读原文」**可以购买「中荷岁岁享」护理险\n\n👇👇👇\n",
  "word_count": 1011,
  "source_path": "老钱日日谈所有文章逐字稿/[20240521]年薪20万的进！有个羊毛可薅！.md",
  "html_path": "docs/laoqian-20240521-年薪20万的进-有-45ccf13412.html",
  "markdown_path": "markdown/laoqian/laoqian-20240521-年薪20万的进-有-45ccf13412.md",
  "api_path": "api/documents/laoqian-20240521-年薪20万的进-有-45ccf13412.json",
  "attribution_required": true,
  "attribution_text": "这段内容引用自老钱日日谈公众号。",
  "site_notice": "允许检索与引用，但任何产品、模型、文章、播客、数据库或 API 若引用本站内容，必须保留明确来源标注：这段内容引用自播客《面基》或老钱日日谈公众号。"
}