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  "title": "退休工资每月2.9W！我没疯！",
  "date": "2024-05-07",
  "excerpt": "退休工资每月2.9W！我没疯！ 兄弟们，有知有行出了个「养老金计算器」，我用它算了一下自己退休后能有多少现金流。 其实估算出的数字不是重点，关键在于这个超长期投资的计算过程，以及对种种变量的考量。 所以本文把这个过程事无巨细地给兄弟们展示出来，咱们一起感受下，未来的养老现金流到底是如何得来的。 计算过程越清楚，最终数字才更可信。 **STEP1** **我现",
  "markdown": "# 退休工资每月2.9W！我没疯！\n\n兄弟们，有知有行出了个「养老金计算器」，我用它算了一下自己退休后能有多少现金流。\n\n其实估算出的数字不是重点，关键在于这个超长期投资的计算过程，以及对种种变量的考量。\n\n所以本文把这个过程事无巨细地给兄弟们展示出来，咱们一起感受下，未来的养老现金流到底是如何得来的。\n\n计算过程越清楚，最终数字才更可信。\n\n**STEP1**\n\n**我现在赚多少钱？在缴纳什么样的社保？我预期能活多久？**\n\n作为一名个体户，我目前给自己开的工资是1万元整。\n\n我以灵活就业的身份缴纳城镇职工基本养老保险，自认活到80岁够本。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcDp7oOFFXegBlaSTwxyPfia5NovrTUIj6KalwJBtiblicxMmGlgE1VPia8w/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n**STEP2**\n\n**我的参保地在哪里？**\n\n我毕业就来北京搬砖了，这里只填写了北京。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcxl0UCPDn3EjQpfJkQV4oqQn30cjRd1ueiaiaOZZULulQicnALmVNLOUIg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n如果你还在其它城市缴纳过社保，也要填进去，别嫌麻烦，这些都是养老本钱！\n\n**STEP3**\n\n**我的第一支柱积累了多少养老金？**\n\n这是整个填写过程中最麻烦的一步：需要我们去查一个东西，叫「社保个人权益单」，长这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcxlicclv245m8KKibRcpKPfAzJIykI4Mz5hic41UVvXialffvnfEAlM5ERw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n「权益单」的具体查询路径，点击图片中箭头指向的小字即可，有知有行做了非常详细的指引。\n\n根据「社保个人权益单」，可以把以下几个信息都填上：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcEbr0icpu1ORoeVicEIQ1UAMHTEQu9ic0zohVnSYs7wPZVLc3ehN9YRP3A/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n**STEP4**\n\n**我的第二支柱和第三支柱积累了多少钱？**\n\n我没有企业年金，也就不存在第二支柱。\n\n个人养老金账户，我已经累计存入了36000元。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcUE1icJcMiczIYwnU4OfUCatHctR6CaCPB9FRS9eJiau0iamjia0LtansZvw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=4)\n\n**STEP5**\n\n**预估未来的第一支柱**\n\n这里需要我们预估未来的工资收入和社保缴纳情况，这部分可调整的空间比较大。\n\n我是这么进行假设的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcosEPP2mscmCtdicWShUrvycvwmyIRwRiakhcJ8UV1EPpZWW6bxvNr9rQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=5)\n\n未来继续按照最低档的水平缴纳社保，即社平工资的60%。\n\n每年给自己涨薪3%，一直涨到退休。毕竟我工资基数也就1万，乐观点不过分。\n\n同期，北京市社会平均工资的年涨幅也是3%。\n\n养老金账户的个人记账利率也是3%——这个数字其实是由国家来定的，这里的3%只是假设。\n\n同时，国家还规定记账利率不得低于银行定期存款利率。下图是过去真实的记账利率：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcxkNup1zex1XjDjB1bicJ0v1m42HWvlXss7NIxha7dicTXT006JhTqZ5g/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=6)\n\n以上假设我就不和大家争论了，每个红圈里的数字都可以调整，大家按照自己的想法来就行。\n\n**STEP6**\n\n**预估未来的第三支柱**\n\n我假设自己以后每年都会顶格交纳个人养老金账户，一直缴纳到60岁退休。\n\n账户内的长期年化回报率，按照稳健的投资风格，假设是4.5%。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcT6XhW0ibL9Zjqr8ajvRWnyKp5VSicfeNKM35iaJoDLzjUeWoib0nGmsc4g/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=7)\n\n**STEP7**\n\n**得出最终结果！**\n\n根据以上数据得出，60岁退休那一年，我的养老三支柱情况如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcpsTibR6sL09Bo4xA82RqtYsEz3GHasDkFYOqw7kt4e2Qy0BLd4LRCdQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=8)\n\n60岁退休的那个月，我能领到的养老现金流构成如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcVCND5U0I3EWIUcfDD4DXYzfD9UAJpteiacojZm4uLcIzPs7qUbK92Gg/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=9)\n\n基本养老保险11878元/月，个人养老金账户**（80岁死亡，分摊到240个月）**4680元/月，合计16558元/月——\n\n考虑到我的工资水平和缴纳比例，这笔金额谈不上多高。\n\n再和当时的北京市社会平均工资进行比较一下，我的退休金确实不算高，毕竟我的社保缴纳基数从来也没超过社平工资：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcUaysK213b3n37qzuI0xrvebcMsdWectGGprriaQbTozAHbpuAknrUWQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=10)\n\n**STEP8**\n\n**进一步优化**\n\n于是我想额外再做一些养老储蓄和投资，给未来的自己再送一些钱。\n\n我是这么假设的：\n\n我现在已经给自己存了10W元的养老储蓄，与此同时，退休前我每年还会额外再存下2万元（折合每天54.8元）用于更激进一些的养老投资——长期年化回报率可以实现6%，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcwamXsBo7wRicEkFs8dJ4vjCHybnA67YxEVnLv8oC0n8yibLiczdrTLZKw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=11)\n\n这笔长期养老投资在我退休后可以增加13145元/月。\n\n算法依然是：80岁死亡，总金额分摊到240个。\n\n如此一来，我的养老现金流变成了这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZhNgRtY59DIbQh7ta6etHcarZlKESN8KIfB9JPAq655pUGGbNVWAGaBcJoIyZgEZqH4zibHKGJjOw/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=12)\n\n此时它已经略高于北京市社会平均工资水平了。\n\n注意哦，这笔现金流是非常真实的现金流，我可以非常任性地把它花光。因为我明确知道，下个月还有。\n\n有人会说：万一你80岁还没噶，咋整？\n\n确实是很现实的问题！\n\n我现在的答案是：\n\n国家给发的退休工资不会断。\n\n我之前还给自己买了些年金和增额寿，其中的年金险是终身领取的，可以对冲部分长寿风险**（但不能对抗通胀）**。\n\n股票基金账户也没算进来呢！房子也没算进来呢！不行卖房呗！\n\n万一以后生娃了呢！让孩子支援我点钱花花，不给我就卖房！\n\n芒格说过：**「要合理地想象未来」**。\n\n所以啊，做收益假设时可以悲观些，对自己解决麻烦的能力可以乐观些。不能拿出一副困难总比办法多的摆烂心态，不是吗？\n\n**总结**\n\n有知有行的这个养老金计算器我期待了很久，因为我知道这东西他们整个产品团队足足磨了6个月，挨个排查各个省份的社保规则和查询方式，所有假设都有依据，并且给出了详细解释和计算公式。\n\n所以用这个计算器来算养老问题，**过程清晰，逻辑自洽，结果也更可信。**\n\n我今年33岁了，没指望今天就能把60岁甚至65岁的养老现金流算清楚，这不现实。\n\n但我以后可以每年根据最新情况调整参数，慢慢逼近那个未来。\n\n养老当然不是一蹴而就的事，它是个不断调整，不断积累的长期过程。\n\n就像我妈也没想到她50岁以后的储蓄金额会大幅飙升，然后又因为公司破产戛然而止。\n\n但这不就是人生嘛兄弟们！充满意外。\n\n以前我觉得这辈子活到70岁就算不亏，结果统计局告诉我中国老爷们儿平均能活78.1年。\n\n而意识到养老是一场**斗命长**的游戏后，咱也想努力地熬成80多岁的老哔登啊！\n\n其实按照人均预期寿命去预估有不小的长寿风险，但是谁知道呢！无常是常，太操心也没啥用。\n\n反正建议大家都算算，越具体，越不焦虑。\n\n点击**「阅读原文」**，下载有知有行APP后即可体验养老金计算器。\n\n👇\n",
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