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  "date": "2023-11-30",
  "excerpt": "还房贷的思路 简单给大家看几张图吧，我觉得足够把还房贷这件事说清楚了。 下图是**等额本金**的还款过程： 蓝色是**利息**，绿色是**本金** 下图是**等额本息**的还款过程： 然后我单独比较了下这两种还款方式，每个月的月供里包含的「利息」，像这样： 由上图可知，其实两种方式的利息差别真不大。 正好最近有个球友打算贷款买房，他明确知道自己会置换，所以假",
  "markdown": "# 还房贷的思路\n\n简单给大家看几张图吧，我觉得足够把还房贷这件事说清楚了。\n\n下图是**等额本金**的还款过程：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaZPzhmqR8bmam1h837sdLKryZQI6PAqrc5nJ2Cvon0ZZvN20z7vrOdaicD2mZrlSBwyWLQYywtJ6A/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=0)\n\n蓝色是**利息**，绿色是**本金**\n\n下图是**等额本息**的还款过程：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaZPzhmqR8bmam1h837sdLK7ia9tMxk69zAlHibupP4GWicoQl9Aaegs1ZoaJlX2HWbPh1aGhAia09veA/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=1)\n\n然后我单独比较了下这两种还款方式，每个月的月供里包含的「利息」，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaZPzhmqR8bmam1h837sdLKImHZ6pSFLIhM8GuVB26icQ6zjYnibA9EDicvFm8w9Zj2q3b4RHsWUwvSQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=2)\n\n由上图可知，其实两种方式的利息差别真不大。\n\n正好最近有个球友打算贷款买房，他明确知道自己会置换，所以假设自己持有5~10年后就卖掉——根据这种情况，我们再算一遍两种还款方式，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVaZPzhmqR8bmam1h837sdLK6rAkf1elSr4eIehd4GAWjcnSMaskdsSbhypo1fiaxRKgr9RXy04lPTQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg#imgIndex=3)\n\n蓝色柱子是等额本金，红色柱子是等额本息，黄线是两种方式的月供差额。\n\n**等额本金和等额本息最核心的差别，就是这条黄线！**\n\n我直接说结论了：\n\n5年以后你卖房时，银行是不看利息的，只看你还欠着多少「本金」？\n\n你当初选了**等额本金**，那卖房时欠银行的本金就少，但代价是月供还得多。\n\n你当初选了**等额本息**，卖房时欠银行的本金多，但之前每个月还的月供也少。\n\n我之前有些极端了，总说30年等额本息是最优解**（现在依然这么认为）**，但确实没有考虑到个体差异——\n\n二三线城市购房人的朴素想法：少欠银行一些，首付高点，利息少点。\n\n而一线城市大部分购房人往往需要拼劲全力才能上车，需要极限操作。尤其很多普通家庭的娃，自己工作不错，收入还行，往往月供还好，主要是差首付，会努力多贷一些，所以很自然地，想把月供压低一些。\n\n所以，两种方式，咱也别纠结谁最优了。\n\n核心在于：**你的月供压力大不大？**\n\n压力大！那就选月供少的**等额本息**。 \n\n无所谓！那选**等额本金**，每个月多还掉一些本金，毕竟更省钱**（利息）**。\n\n最后还是再啰嗦一遍：\n\n买房是决策，还贷是过程。\n\n《金钱心理学》告诉我们：\n\n> **要给过程留出冗余，这是安全边际。**\n\n塔勒布毒舌地告诉我们：\n\n> **现在的最优解拉长来看可能脆弱不堪。**\n\n不要勉强，不要极限操作，不要为了身价而活！\n\n人负债压力较大时，精神状态会天然地紧绷，很难松弛下来。\n\n而松弛很重要，它可能是穿越周期最好的心态。\n\n我最近就有个感慨：\n\n22～45 岁大概是人这辈子还有心气战天斗地，人力资本还没严重贬值的阶段。\n\n满打满算，也就 5 轮周期——青年 2 次，中年 3 次。\n\n我22岁毕业，今年32岁，已经走完了青年的2轮周期。\n\n还得继续走接下来中年的3轮。\n\n周期上行时烈火烹油，周期下行时哀鸿遍野，人很难不受环境影响。\n\n保持低负债，内心松弛，努力不让情绪和欲望接管大脑，才能让过去的知识和经验起作用，更从容地在周期中沉浮。\n\n---\n\n⚠️风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision·\n\n👇👇\n\n​​\n\n​​\n",
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