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  "title": "没有遥远的救世主",
  "date": "2023-09-20",
  "excerpt": "没有遥远的救世主 前两天写了一篇关于我妈养老的文章👉 ，看评论区反馈不错。这篇趁热打铁，再和大家分享一个我最近发现的关于养老的小惊喜。 前两天经朋友提醒，我终于鼓足勇气查了下自己的「养老个人账户」（第一支柱）里有多少钱。 其实我一直对这根柱子不抱啥期待，所以始终都是鸵鸟心态，迟迟不愿意查，虽然毕业9年了，真的是头一次查询，结果还挺让我惊喜！ 截至2022年底",
  "markdown": "# 没有遥远的救世主\n\n前两天写了一篇关于我妈养老的文章👉[《如此生活30年》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247497914&idx=1&sn=32bfb148e87b6e4a77c62a79342cf927&chksm=ce23c0d3f95449c55831f89b7a88f63eda78d84b782c9c7663fb03d3ae1590419620e3dd381d&scene=21#wechat_redirect)，看评论区反馈不错。这篇趁热打铁，再和大家分享一个我最近发现的关于养老的小惊喜。\n\n前两天经朋友提醒，我终于鼓足勇气查了下自己的「养老个人账户」（第一支柱）里有多少钱。\n\n其实我一直对这根柱子不抱啥期待，所以始终都是鸵鸟心态，迟迟不愿意查，虽然毕业9年了，真的是头一次查询，结果还挺让我惊喜！\n\n截至2022年底，我的养老个人账户里共有83565.86元，累计缴费年薪8年2个月。\n\n其实我真正惦记的是女搬砖工的养老金，她是正经厂子，足额缴纳的。\n\n于是给她发微信，让她也赶快查一下！\n\n结果她让我滚，说忙着呢！\n\n我说为了哥的晚年幸福，你受累查一下，我以后就指着这个活着呢！\n\n女搬砖工不负厚望啊，累计缴费7年多，个人账户金额是我的2倍有余。\n\n兄弟们也去查查，具体路径如下：\n\n* 微信小程序\n* 电子社保卡\n* 刷脸登录\n* 找「个人社保权益单查询」\n* 选择2022年\n* 看「养老保险个人账户本息合计」\n\n查完别忘了来评论区显摆一下！具体报两个数：**账户金额+缴费年限。**\n\n说回来，我把自己的个人账户每年的缴纳金额和利息情况汇总了下，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYH3QnGoFBYBzVFj0o9xGvazqf5FF0ibWSpHu1EOoUGLRdP0vlEUF2MNGb5ts2Lv1rVrIiaC3SciaJHQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n必须强调一下，上图中的柱子只是我的个人情况，不构成任何参考。\n\n但**红色折线**是具有参考意义的，它是人社部每年公布的「个人账户记账利率」。意思是，个人账户里的钱，每年按照什么速度增值。\n\n我也不知道2016年开始发生了什么，但必须得说，2016年以后的利息实在是太香了！秒杀一切增额寿、年金险、银行理财产品...\n\n这也是最让我惊喜的地方，原来我们的养老个人账户竟是高息理财！\n\n以后谁也别心疼五险一金里扣的那8%的养老保险了！血赚呐兄弟们！\n\n这还没完。\n\n我们退休以后的退休金主要由两部分构成：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYH3QnGoFBYBzVFj0o9xGvaYrJmmMQjnfmpUrQMaplCkSYeIG7cyZgBu0JY0jjyB2kWp0OrxFcqqw/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n✅ 个人账户发的养老金——由个人缴纳，比例为月薪的8%，上图蓝色部分。\n\n✅ 统筹账户发的基础养老金——由公司缴纳，比例为月薪的16%~20%，上图黄色部分。\n\n个人账户里的钱怎么发给我们呢？\n\n发放标准是=账户余额/计发月数\n\n计发月数根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，60岁退休按139个月。\n\n> **注意！计发月数只是用来计算退休当年的养老金水平，与实际发放月数无关。到了法定退休年龄，只要活着就是领钱。**\n\n基础养老金，计算公式就更复杂了，图片里有，这里我很想和大家分享几个关于基础养老金的结论：\n\n基础养老金对不同收入的人而言，意义不同。\n\n对高收入群体而言，基础养老金本质是一种**税**，因为你交越多，并不会成比例地拿得越多。\n\n对低收入群体而言，基础养老金更像是一种**福利**，尤其当你的收入低于社会平均工资时。\n\n为什么会这样？答案就藏在基础养老金的计算公式里，三个大变量：\n\n**p****当地平均工资**，**i****缴费指数**，**n****累计缴费年限**\n\n大家可以自己举例往公式里代入试试，我就直接说结论了——\n\n✔️基础养老金与**当地平均工资****p**成正比。所以，在平均收入更高的城市退休更划算！\n\n✔️基础养老金与**历年缴费指数****i**正相关，注意不是正比！\n\n> **历年缴费指数=本人缴费工资基数/社会平均工资**\n\n✔️基础养老金与**缴费年限****n**成正比，所以，多交几个月养老保险很划算！\n\n所以，如果你也是像我这样的个体户，需要自己缴纳社保，选择更低的缴费档位没关系，但是尽量多交几年！\n\n大概就是这样。\n\n我真的无意和大家掰扯公式，或者你退休后到底能领多少钱。\n\n重点是什么？\n\n无论基础养老金，还是个人账户里的养老金，本质上都来自你每个月的**积累**，只不过扣款动作一般由公司来完成。\n\n类似的，第三支柱，也就是「个人养老金账户」，也需要按月或者按年来**积累**。\n\n**我越来越觉得，养老是由几个至关重要的决定+一连串的动作和细节构成的。**\n\n希望大家不要像我之前那样，因为不了解，索性一直鸵鸟心态。\n\n还是得行动起来！把数搞清楚，把公式研究明白，抓住关键变量，然后在因上努力——\n\n没有遥远的救世主，只有我们当下的选择。能给未来的我送钱的人，只有现在的自己。\n\n最后，提前给评论区的悲观者说下：\n\n《中华人民共和国社会保险法》第二章第十三条规定：\n\n> **基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。**\n\n第十四条规定：\n\n> **个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。**\n\n养老保险不是你们嘴里说耍赖就耍赖的，它是社会的稳定器与安抚器，它若违约，无异于10年期国债违约，会引起一串巨震。\n\n别杞人忧天了，有那功夫多攒几粒金豆子藏枕头里——机智如你们，不就好这口嘛！\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision·\n",
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