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  "date": "2023-07-28",
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  "markdown": "# 那个日子到了\n\n***1***从5月份传言至今，保险行业都在等的窗口期终于定了。\n\n根据财联社的报道：\n\n**「监管窗口指导险企7.31前下架定价利率大于3.0%的保险产品，包括——增额寿、年金险、重疾险、保底2%以上的万能险等。」**\n\n经过近三个月的狂轰滥炸，相信大家对此事已经不陌生了。\n\n**调整预定利率的核心重点其实就在年金+增额寿+重疾险上。**\n\n其中成人重疾的预计涨幅**10%**，少儿的新品看下来涨幅也就100-200左右，其他的涨价的幅度也相对小。\n\n受影响最大的就是增额寿和年金险，因为收益是实打实的从3.5%变成了3%以内，现金价值长期差了**20%**左右。\n\n***2*** 我在这两个月已经写了不下10篇稿子来介绍，其实也说不出啥增量内容了，本文最后**给大家提供三个看待****储蓄险****和****健康险****的框架**，这些内容你大概率在其它地方看不到。\n\n**框架一：**\n\n**人生全阶段现金流框架**\n\n增额寿本质是自动复利的持续增值**账户**\n\n年金险本质是自动复利持续释放的**现金流**\n\n下图信息量过于密集，我用红圈把这两个险种标了出来，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVbAVOLVByJ9M8cJkk6h7pICKJuZyhj6BicG4TOfhCw744IbMQJP4kpmBcfAicHCFMRZ1ibM40Ev09e3Q/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n通过上图你能直观感受到增额寿险和年金险所发挥的不同作用。\n\n未来我会专门再写一篇文章来解释上图，现在大家只需要明确一个概念：\n\n**过日子就是让现金流支撑我们走过人生的每个阶段。**\n\n**框架二：**\n\n**保险在家庭财富中的位置**\n\n同样的，我用红框在下图中标注了保险的位置，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVbAVOLVByJ9M8cJkk6h7pICiaEeibMCWek52bWblsBD6fq9t172Wbib67WEau7Ej04Eib38IPz1yvAoaw/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n左侧的「保险账户」对应增额寿+年金等储蓄险\n\n右侧的「风险」对应医疗+意外+重疾+定期寿等健康险\n\n**框架三：**\n\n**健康险保护的到底是什么？**\n\n它分别保护了我们的**人力资本**和**金融资产****（家庭财富）**，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVb8He3j35UpHtM4ibNclofrh1AkIFP9EzicKaAibYcnQhTZG6WkWCSexgibFgc2IcZLQCiagW9yj0HJBDQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n为什么要保护这两个要素？\n\n因为从整个生命周期来看，**一个人所拥有的总财富=手里的现有资产+未来的收入**\n\n这里还有明确一个原则：\n\n**人力资本>金融资产**\n\n**健康险的优先级>储蓄险**\n\n**所以，如果目前收入有限，应该把有限的资源优先分配给健康险。**\n\n储蓄险虽好，但如果需求和产品不匹配，体验会很糟糕。\n\n它主要适合三类人：\n\n👴 为养老做准备，给自己攒一笔用来养老的钱。\n\n👶 为孩子攒一笔钱，具体用途不明，但可以极大拉长久期。\n\n💰每年都有定期存钱的习惯，拿增额寿当一个长锁定期无风险的理财产品，把超额储蓄往储蓄险中搬家。\n\n***3*** 好了，明确了以上框架和原则，我再来介绍下目前还能买到的、主流公认的好产品——它们最迟都将于7月31日下架。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKHkbkRuia2WnDU60KNYdFeC5F1tRrTqc89p3DIMGfczVygIyODQq0u0w/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=3)\n\n金满典藏版的现金价值演示如下，供大家感受：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVb8uGt8nvpOly2ibNPWGHZGdxpChlmLpa0Ks0yd2w7c6JrcKrIOPk1qAS1UHx9emXMJ2H5J4Z00ibZg/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKeibNOZ2gYn6fGbUXuzjrtt3bp1iapEhRwIMaWjsxbbLVictfniaXSTUyXg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=5)\n\n鑫佑所享养老年金的现金流演示如下，供大家感受：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVbAVOLVByJ9M8cJkk6h7pICpI5UZJLyxgP3MyHibECufSficF2hQajyjnfGXrb4QcsVJoFariaaib1GYA/640?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkJiaGCJCaBpxPZfQNg03CjUMqkUkOOOEvz6Sn6P6uT8hZLeprCqRYxQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=7)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKBsfgYHHUuQvkK5INEu4G1kDRiaOV7C62EEgicut3DeFxQwtaECm6R8pg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=8)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkUOhZvicDibJ1zBhSDEzOEgCyIPFrhscSKticjY98xTX8GPcUMrV70gEQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=9)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKgdDaXGJgdAbK4ymia6U4T8nI4ibloBYryPQOtyfV02Ffwia2v6k3D1Pkw/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=10)\n\n以上产品，点击图片均可直接投保。\n\n在投保页面可以预约顾问咨询。\n\n**👇👇👇**\n",
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