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  "title": "高下立判，简直虐菜",
  "date": "2023-07-08",
  "excerpt": "高下立判，简直虐菜 「预定利率将从3.5%的水平下调」消息已经快被说烂了，然而下调后到底是3.25%、3%还是2.75%没人知道。 但是最近信美相互推出了一款新的增额寿产品，叫「xx有x」。 > **我就不直接点名了，反正很多博主都有写，现在这款产品是被“群殴”的软柿子。** 它的IRR回报率大概2.85%+，说明这款产品的定价就是按照预定利率3%来设计的。",
  "markdown": "# 高下立判，简直虐菜\n\n「预定利率将从3.5%的水平下调」消息已经快被说烂了，然而下调后到底是3.25%、3%还是2.75%没人知道。\n\n但是最近信美相互推出了一款新的增额寿产品，叫「xx有x」。\n\n> **我就不直接点名了，反正很多博主都有写，现在这款产品是被“群殴”的软柿子。**\n\n它的IRR回报率大概2.85%+，说明这款产品的定价就是按照预定利率3%来设计的。\n\n这款新产品简直是在递刀子，让大家切身感受了一把预定利率下调后的世界长啥样。\n\n所以，我以目前市场上认可度很高的、按照3.5%定价的增额寿「金满意足典藏版」和这款按照3%定价的新产品来对比下。\n\n假设：\n\n35岁购买，每年5万交5年，累计投入25万元，两款产品的现金价值如下演示如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZ1MiajMQKeObpFxf3DYyp7bHXyBD2FnUicesbZ7RegTIoBW6XHib573to7uhNKPxZpl94kw9WbIFbbA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n上图中的红色区域就是两种定价方式的差距，长期看，现金价值的差距大概是30%左右，高下立盼。\n\n有券商的金融组还测算过所有受预定利率下调影响的险种的定价变化，注意看下图中的红框部分：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKQZw3F0icKHoKT0UlgVKlRNjJT9bmcYJ1jfxIMAVVeRkNa3x3ibPDKOTg/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n我直接说结论了：\n\n**①**从高到低排序，受影响最大的依次是：\n\n**增额寿+年金险>重疾险>定期寿险**\n\n**②****增额寿**和**年金险**的回报率变低，将来拿到的钱少；\n\n**③****重疾险**和**定期寿险**，买同等保额的价格变贵了；\n\n我之前就和大家说过，这两三个月里，整个保险行业都是强销售逻辑，调整结束后，集体躺平。\n\n因为都是明牌——\n\n抓紧服务好现在购买的投保人。\n\n现在不投保的，未来一两年更不会投保，因为晚买的就是会心理不平衡。\n\n所以大家也别嫌弃我最近保险发的频繁，除非是必要选题，未来一两年我写保险的机会也不多了。\n\n最后给大家贴一下几款代表性产品，都很能打，至于何时停止入单，完全看监管要求。\n\n**真诚建议大家：如果你确定自己现在或者未来一两年有保险需求，真的不如趁着现在预定利率还未调整，在这一两个月完成投保，因为同样的价格能买到更高的保额或收益。**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKHkbkRuia2WnDU60KNYdFeC5F1tRrTqc89p3DIMGfczVygIyODQq0u0w/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=2)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKK2SiciaBbbMo3vQL4yjNh4HySc6ibAZ33oDDRJM9zv3iaM5b1491AeCWHg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=3)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKeibNOZ2gYn6fGbUXuzjrtt3bp1iapEhRwIMaWjsxbbLVictfniaXSTUyXg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=4)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkJiaGCJCaBpxPZfQNg03CjUMqkUkOOOEvz6Sn6P6uT8hZLeprCqRYxQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=5)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKBsfgYHHUuQvkK5INEu4G1kDRiaOV7C62EEgicut3DeFxQwtaECm6R8pg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=6)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkUOhZvicDibJ1zBhSDEzOEgCyIPFrhscSKticjY98xTX8GPcUMrV70gEQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=7)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKgdDaXGJgdAbK4ymia6U4T8nI4ibloBYryPQOtyfV02Ffwia2v6k3D1Pkw/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=8)\n\n另外，严肃提醒大家：\n\n**一定要确定自己真的有对重疾或增额寿险的需求。**\n\n**一定要确认自己的钱真的能满足增额寿或年金险的长期锁定**——这两类保险的优势都在远期而非现在。\n\n点击上文中的产品卡片小程序或者「阅读原文」，均可投保。\n\n有任何问题，欢迎预约专属顾问进行咨询。\n\n👇👇👇\n\n​\n\n​\n",
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