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  "title": "算账，越算越嗨！",
  "date": "2023-06-21",
  "excerpt": "算账，越算越嗨！ ***1***记账就是在记录我们如何使用钱。 我特别想用类似的方式，把「准备养老」这件事变得更直观点。 于是折腾了一上午，各种计算，最后鼓捣出下面这张养老的现金流表达。 ***2***信息量有点大，解释解释。 我没搞得太凡尔赛，图中的所有假设，都是普通中产能够得到的水平。 如图所示，我为养老总计投入了65万元，包括： ✔️35岁开始缴纳**",
  "markdown": "# 算账，越算越嗨！\n\n***1***记账就是在记录我们如何使用钱。\n\n我特别想用类似的方式，把「准备养老」这件事变得更直观点。\n\n于是折腾了一上午，各种计算，最后鼓捣出下面这张养老的现金流表达。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVZdCrqUbKIUicz1licuQiaicQwrIRALCSFGvwOfJzlKaKxI43aSMUcI6ibR3esibXG9icB4JDmkjXkpTRmLw/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n***2***信息量有点大，解释解释。\n\n我没搞得太凡尔赛，图中的所有假设，都是普通中产能够得到的水平。\n\n如图所示，我为养老总计投入了65万元，包括：\n\n✔️35岁开始缴纳**个人养老金**\n\n    1.2W\\*25年=30W\n\n✔️35岁开始购买**增额终身寿险**\n\n    2W\\*5年=10W \n\n✔️50岁开始**购买养老年金**\n\n    5W\\*5年=25W \n\n✔️搬砖缴纳的社保，但这部分没有纳入到表格中\n\n另外本图并没有考虑延迟退休，但考虑到了通胀——长期平均为3%。\n\n***3***那60岁我退休时，能得到什么呢？\n\n✔️**社保退休金（现金流）**\n\n    初始26400元，3%复利增长 \n\n✔️**养老年金（现金流）**\n\n    初始17850元，不增长 \n\n✔️**一居室的房租（现金流）**\n\n    初始13200元，1.5%复利增长 \n\n***4***60岁退休时我还得到了两个随时可取的账户： \n\n✔️**个人养老金账户（现金）**\n\n    75.8W，年化增速3~4%左右 \n\n✔️**增额终身寿险账户**（现金）****\n\n    21.7W，年化增速3.5%左右\n\n***5***60岁时，我每年吃饭、吃药、看病、随礼、锻炼、游山玩水等等的必要开支大概是3W元，以3%的通胀速度增长。\n\n有人会嘀咕：这花的也太少了点儿吧？ \n\n咱们还是别脱离生活，你可以问问自己长辈，看看他们每个月大概花多少钱。\n\n当然，肯定有考虑不合理的地方，但不重要。\n\n主要是想让大家对「养老」有个更立体的感受，尤其是从现金流的角度。\n\n***6***好了，费了这么大功夫，让我们说一些养老投资的重点吧！ \n\n第一，前期投入不能停，一定要坚持把现在的钱往未来送，用现金换现金流。 \n\n而且越早送，越早换，未来的差异越大。\n\n第二，上图中的柱子，是**一定能拿到**和**必须要花掉**的现金流；\n\n而图中的两个圆圈账户则是可花可不花的现金——**这些钱其实是我们的生活选择权。**\n\n第三，不要把保险和投资对立起来，上来就比较二者的收益谁多谁少。\n\n买保险和长期持有基金并不冲突，都应该配——\n\n保险的作用是提供**确定性**，**所见即所得**，**提供兜底的现金流和回报**，**持有不考验人性**。\n\n基金的作用是提供**更高的预期回报**，和随之而来的**更多选择权**，但基金**所见非所得**，需要耐心和坚持，**持有很考验人性**。\n\n第四，退休不是终点，退休是个新的开始。 \n\n所以不要小瞧自己，不要天然地认为退休了人就傻了、颓废了。 \n\n理财爱好者真的应该向巴菲特学习。\n\n**巴菲特如今身价的90%都是在65岁以后赚到的！**\n\n这点极其反直觉，为什么会这样？ \n\n因为这老头真的没停过，真的玩出了复利的感觉，而复利的威力都在远期。 \n\n那怎么才能享受到远期呢？\n\n不能停！不能被任何事打断。\n\n必须乐观主义，唯有如此才能看到远期，等到复利。 \n\n仔细想想巴菲特的经历，你就能感受到其中的震撼——\n\n30岁时的身价大约等于如今的六千万人民币，财务自由了，还不躺平。\n\n干到65岁，这么大岁数了总该退休吧？\n\n结果人家又把久期拉长了30年。\n\n而对一个已经运行了30年的复利曲线而言，再后30年的威力太过惊人了。 \n\n第五，做完此图，其实我对退休后的生活还挺乐观，反而对另两件事比较担心—— \n\n其一，我怕我没能坚持积累，没能坚持投入，没能坚持交换。 \n\n其二，我有点担心60岁退休之前的那几年... \n\n但这点仅限我个人哈，因为我的久期实在看不到这么长。\n\n我怕那时的自己在劳动力市场上备受嫌弃。\n\n所以我更得坚持现在就换，用**财产性收入**弥补那时的**劳动收入**和**经营收入**的缺失。 \n\n第六，兄弟们，**退休之前请一定把负债清掉！**\n\n有房无债对养老非常重要，不然以后的必要支出又多出一笔。\n\n以上。\n\n---\n\n关联阅读：\n\n👉 [《50岁才买养老年金，两种玩法》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247497279&idx=1&sn=b906e96aac8c9fdbfb0ee365eab10b4f&chksm=ce23ce56f9544740f180a86fa777b9932f23dc1774b46bcd733e63be37a152e881383a7bca28&scene=21#wechat_redirect)\n\n👉 [《3.5%时代谢幕前的好产品清单》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247496906&idx=1&sn=11a57366c2ce00eaaaab724100fe6423&chksm=ce23cca3f95445b57cf5ac0d395409d7fb3b3693735772899f19530099c2db6b78723ca690dd&scene=21#wechat_redirect)\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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