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  "date": "2023-06-03",
  "excerpt": "耕读传家和百年复利 ***1***躲得过五月，躲不过六月，这批预定利率3.5%定价的保险产品开始动态清零了。 最新消息：**增额寿「金满意足3号」将在下周全面停止新单录入！** 我对这款产品的定位是增额寿里的二梯队产品，看起来好像有点差人一等，其实不然，对适合它的人来说，这款产品要更好，且收益更高。 正好，趁着下架，给大家详细介绍下「金满意足3号」（下文简称",
  "markdown": "# 耕读传家和百年复利\n\n***1***躲得过五月，躲不过六月，这批预定利率3.5%定价的保险产品开始动态清零了。\n\n最新消息：**增额寿「金满意足3号」将在下周全面停止新单录入！**\n\n我对这款产品的定位是增额寿里的二梯队产品，看起来好像有点差人一等，其实不然，对适合它的人来说，这款产品要更好，且收益更高。\n\n正好，趁着下架，给大家详细介绍下「金满意足3号」（下文简称**3号**）。\n\n增额寿这类品种，不同产品间的差异不大，**本质上都是长期储蓄**。\n\n***2*** 「3号」最大的特点有二：\n\n第一，它的现金价值收益在后期更有优势。\n\n意味着，如果你确定自己能把久期拉得很长，真的长期不用这笔钱，3号的收益更高。\n\n而且复利的特点就是前期不明显，越往后差异越大。\n\n下图是3号**现金价值**口径的收益演示：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_png/M7fHtGOlzVYkOgOlmE4GUzTaTgc8F1JuvGJnnMde1xzCyvNpxwwhr7moeHM77YC4OnqPlpycDIMulB0hh0s3ow/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n***3*** 第二，3号在产品设计上也尽可能地拉长了久期。\n\n夸张到什么程度呢？\n\n它可以覆盖祖孙3代人。\n\n再看一遍上图，保单年限看到100年，复利，会是一种什么体验？\n\n***4***写到这，我脑子里突然冒出来四个字，有点莫名其妙，叫**「耕读传家」**。\n\n这事跟保险关系不大，但咱们扯两句闲篇儿。\n\n耕读传家，这四个字高度凝练了中国古代家庭资产配置的精髓：\n\n最重要的生产资料：**土地**、**劳动力**。\n\n最重要的生产活动：**农业人口种粮糊口**，**非农人口读书做官**，**继续生娃重复这个游戏**。\n\n我自己都觉得挺有意思，看到100年的复利时，居然想到了这四个字。\n\n细一琢磨，也合情合理，两者还挺像的。\n\n耕读传家，百年复利，都是生产资料在代际之间传承，都需要对未来乐观。\n\n不乐观，不会想要下一代，也不会相信环境和长久期。\n\n只不过，**前者靠「读书」去博个未来的可能性**，**后者靠「合同」锁住当下的确定性**。\n\n***5*** 3号是如何覆盖祖孙三代人的呢？\n\n增额寿的规则是这样的：\n\n**①** 取现的权利，由投保人说了算。\n\n**②** 只要被保人还活着，保单就可以持续。\n\n3号的特点是，它支持双被保人。假设：\n\n爷爷出于财富传承的需求，自己作为投保人，购买了3号。\n\n女儿是第一被保人，孙女是第二被保人。\n\n如此，这张保单的理论最长年限可以持续到女儿和孙女全部离世那天。\n\n这期间，谁想支取这笔财富，谁就变更成为投保人。\n\n最终，一张保单实现了三代财富传承。\n\n***6*** 如果你是长期银行理财、国债、5年期储蓄、大额存单等产品爱好者、或者有给未来的自己、子女甚至隔代人留一笔钱的想法，当下的增额寿会是一个有竞争力的替代产品。\n\n***7*** 照例提醒大家几句：\n\n你看上面的收益演示图很爽对吧？**但别光盯着收益数字，更要注意实现这些收益的时间。**\n\n你投入资金的久期将直接决定持有增额寿产品的成败，增额寿和年金险的优势都在远期，而非未来几年——这点极其重要，也容易和很多人的预期错配。\n\n**年龄在30岁以下的读者，我个人不建议参与这波停售潮**。因为你们这个年纪，真·闲置现金流普遍有限——年轻美好，花钱不少，结余太少，退休太早。还有健康险、基金投资等优先级更高的理财支出，增额寿和年金对你们来说有点早了。\n\n当然确实不乏20多岁的年轻人拿这玩意当「防剁手」工具，强制储蓄就当花掉了——这点洞察合作伙伴跟我说过。\n\n总之我想强调的就是：**别盲目跟风！资金属性、人的预期都和产品是匹配的，最重要！**\n\n***8***最后再罗列下眼看着就要被动态清零的优秀产品们：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKHkbkRuia2WnDU60KNYdFeC5F1tRrTqc89p3DIMGfczVygIyODQq0u0w/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=1)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKHwkoyPBnqWgIfxH3hib6kUqNK0ib6ESHmVBaj4ibvCf6AYGqy3QKzM9XA/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=2)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKK2SiciaBbbMo3vQL4yjNh4HySc6ibAZ33oDDRJM9zv3iaM5b1491AeCWHg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=3)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKeibNOZ2gYn6fGbUXuzjrtt3bp1iapEhRwIMaWjsxbbLVictfniaXSTUyXg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=4)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkJiaGCJCaBpxPZfQNg03CjUMqkUkOOOEvz6Sn6P6uT8hZLeprCqRYxQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=5)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKBsfgYHHUuQvkK5INEu4G1kDRiaOV7C62EEgicut3DeFxQwtaECm6R8pg/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=6)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKkUOhZvicDibJ1zBhSDEzOEgCyIPFrhscSKticjY98xTX8GPcUMrV70gEQ/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=7)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVaQSdszzDwTETaj2icDp6WoKgdDaXGJgdAbK4ymia6U4T8nI4ibloBYryPQOtyfV02Ffwia2v6k3D1Pkw/640?wx_fmt=png&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1#imgIndex=8)\n\n点击上文中的产品卡片小程序或者「阅读原文」，均可投保。\n\n有任何问题，欢迎预约专属顾问 进行咨询。\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n",
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