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  "date": "2023-01-29",
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  "markdown": "# 今年不提前还贷了\n\n***1***过去两年，在疫情的背景下，我确实在提前还贷，降低家庭的财务杠杆，代价是消耗现金。 \n\n去杠杆这个决策既有本能**（比重大概六成）**，又有思考。 \n\n本能当然是出于恐惧了。\n\n它源于何处？\n\n对大环境变化的识别，无需多言。\n\n对行业的识别——我所处的微信公众号行业，女搬砖工所处的大厂在过去两年里都传递了很多负反馈。这些变化让我们对未来收入的久期失去了一些信心。 \n\n包括年龄也是一双无形的推手，30出头当然仍处于当打之年，但如果你所处的是一个拐点在35岁的行业，或者能明显感知自己竞争优势的边界，那么调整预期当然是应有之意，这并无关于年龄焦虑，只是对职场生涯的客观探讨。\n\n***2***说回决定提前还贷的「思考」部分——我意识到这事儿是有反悔余地的！而且随时可以反悔。 \n\n因为有抵押经营贷这类产品，以后如果还想加杠杆可以用它把还掉的贷款再套出来，而且没准儿那时的利率更低。\n\n当然，如果要再次贷款，我也得首先确认自己还有能够覆盖月供的「现金流」或者「现金储备」—— **安全边际是底裤，得死死守住。**\n\n***3***其实正常还贷本就是一个降杠杆的过程，只不过它更慢一些而已。\n\n而提前还贷则以牺牲现金为代价，加快了这一进程，换来的是远期现金流的安全边际，月供支出更少了。 \n\n***4***我愿称这种应对为**「灵活」**，这也是一个值得深究的概念。\n\n如果我们所处的是一个多变的时代，一个年年巨变的环境**（尤其是股市）**，一个周期永存的经济背景，那么身法确实应该灵活一些。\n\n***5***这几年我也看过很多小老板应对疫情的故事，太多人说**「如果最初能收手，不那么乐观，不会损失如此大」**。 \n\n从这些故事中不难总结出几点经验——\n\n击溃他们的，是没有现金流覆盖的成本； \n\n如果应对得更灵活一点，结局会更好些；\n\n这让我对「最优解」的态度更冷淡了，对看起来不那么高级的「次优解」「普适解」的笃定更坚定了。 \n\n***6***我还想聊聊「灵活」的反面——坚定，或者说「思想钢印」。\n\n> **TMD，正反话都让你小子一人说了。**\n\n逻辑是这样的：你识别了多变的环境，决定灵活应对。\n\n但另一方面，外部环境本就云谲波诡，更得坚定一些东西才能确保不迷失方向。 \n\n把什么「信念」当思想钢印，这个你自己说了算。 \n\n***7***我自己笃信这几个： \n\n**M2>GDP>贷款利率**，这个链条每个月、每个季度都有数据验证。因此长期看，负债在数学意义上的收益为正。[对放水要有信仰](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2MDc2MjM3NA==&mid=2247495995&idx=1&sn=cbe8a8300d54a9e446b362b964a08ccb&chksm=ce23c952f954404430e625e672f496b1263a478401cc5c70bb6eaa8a671d6ac12a780d7f1672&scene=21#wechat_redirect)！\n\n环境是财富的最大容器，是安全保障。反正不能润，也不想润，那么对自己所处的环境，必须支持、看多、乐观、出一份力，因为也没有别的选择。 \n\n对于囤的东西，**稀缺**属性排第一。 \n\n对于投的东西，规模效应、马太效应排第一，这意味着量和价的提升，净利润的增长。\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n\n​​\n\n​\n\n​\n",
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