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  "title": "盘盘个人养老金账户里都能买啥？",
  "date": "2022-11-22",
  "excerpt": "盘盘个人养老金账户里都能买啥？ ***1***给大家盘盘我们的「个人养老金账户」都能买啥，提供一些决策思路。 本文不涉及任何广告哈，请放心观看。 老规矩，最快速度回顾下前情提要： 个人养老金包含两个账户—— **母账户：**个人养老金账户，通过官网或银行开设，与社保账户关联，记录子账户资金变动信息。 **子账户：**资金账户，可以找有资质的银行、理财子、保险",
  "markdown": "# 盘盘个人养老金账户里都能买啥？\n\n***1***给大家盘盘我们的「个人养老金账户」都能买啥，提供一些决策思路。\n\n本文不涉及任何广告哈，请放心观看。\n\n老规矩，最快速度回顾下前情提要：\n\n个人养老金包含两个账户——\n\n**母账户：**个人养老金账户，通过官网或银行开设，与社保账户关联，记录子账户资金变动信息。\n\n**子账户：**资金账户，可以找有资质的银行、理财子、保险公司、基金公司指定开设。用资金账户来投资相关金融产品。\n\n存进账户里的钱有四点要求：\n\n**强制 锁定+退休领取+个税递延和优惠+上限1.2W/年**\n\n不管你用养老账户投资什么产品，所有资金都在以上四点的约束下运行。\n\n***2***我们能用个人养老金账户买啥呢？\n\n做了张表，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVbTCGqnGFibFMMdQicqEZvv0aoNG8xbYaMYwaxlJ2SiacaYHRIiaw6Skf7KO6lHicgSMicqwfGwoc0YWqLA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n带大家挨个盘一盘：\n\n**①** 养老保险，注意，这里的保险也是用来投资的，以投连险为主。一般是保底收益+浮动收益，预期回报在2.5-5%区间。\n\n目前的养老保险还在以试点的方式运行，在卖的产品有两类：税延商业养老保险，专属商业养老保险。\n\n如果要买它的话，需要格外注意费率问题！保险产品的费率磨损一般较大！\n\n**②** 养老储蓄，没啥可说的，就是银行存款嘛！期限5年、10年、15年、20年可选，目前定出的利率是4%左右，同期银行普通5年期定存利率是2.7%左右。\n\n目前也是以试点的形式在跑，由中农工建四大行在五个试点城市先搞起来，总规模400亿左右。\n\n**③** 养老理财，类似银行理财，预期收益率我写的是5%-7%，这个大差不大吧，反正目前在运营中的几个养老理财产品的业绩比较基准下限是5.8%。\n\n养老理财最大的特点是可以投非标类资产，什么意思呢？透明性一般，底层资产不清晰。\n\n**④**养老基金，也就是公募养老FOF，我个人最推荐的。既然都是超长期投资了，当然要把风险敞口给足，用时间去平抑波动，在股市里当进击的巨人。\n\n养老基金长期收益率的底线是7%，因为类似年金/增额寿如果跑30年的话，也能实现6%左右的收益，人家还没波动。持有FOF承担了波动，所以收益必须更高。\n\n养老FOF又分为两种机制：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVbTCGqnGFibFMMdQicqEZvv0aLauibib1NHjIIoMhsgRJTbHUsUygiatoS6Dr7urrjGa47nwyU3jDINvvg/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n证监会公布的首批可买养老FOF共129支，其中79支目标风险派，50支目标日期派。两种流派你选哪个都行，但是一定要明白FOF这类产品的关键——\n\n**在降低组合波动和回撤的前提下，通过长期投资尽量提高收益。**\n\n所以组合的**年化收益率****+年化波动率+最大回撤**三个指标要综合来看。\n\n当然，如前面所说，就损波动和回撤控制得再好，**如果收益不能跑赢7%，意义也不大。**\n\n***3***本文给大家梳理了个人养老金账户可投的四类产品都有什么特点，希望能给大家后续的决策提供一些思路。估计很多人看完会觉得这些产品的收益都比较鸡肋，所以我再补充几点：\n\n养老金账户的强锁定期看似缺点，实则优点——持续投入+真·复利环境，**时间会给你带来意外的回报**。\n\n别忘了还有**税收方面的递延和优惠**，以及**交易手续费优惠**，这些都会增强回报。只要你现在的个税税率超过3%这档，参与个人养老金就都有节税效果，收入越高节税效果越显著。\n\n其实也不用太在乎回报率，养老还怕钱多吗？**有就比没有强**！\n\n最后，如果收入有限，请**优先把钱投入到医保和健康险的配置上去**，它们的紧迫程度更高。\n\n---\n\n⚠️ 风险提示：「老钱日日谈」只是机械地记录作者每天的胡思乱想，因此每篇文章可能会同时说好几个完全不相干的事。所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，完全不构成任何投资建议或参考。请读者注意判断其中风险，结合个人投资目标、财务状况和需求，独立思考，谨慎决策。your money your decision.\n\n****星球开通4年，成员6150+****\n\n**主要内容：**✔️宏观经济 ✔️券商研报精彩图表和观点分享 ✔️深度报告分享  ✔️中产八卦 ✔️城市战争 ✔️买房攻略 ✔️A港美股 ✔️基金沉思录 \n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVbTCGqnGFibFMMdQicqEZvv0aTQS47NPFOkibFrW1otpgPCf97Da7BZLU5UG2RqlYGR5BZ9GYHo3DyPg/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n",
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