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  "title": "一个朴实无华的存钱计划",
  "date": "2022-05-21",
  "excerpt": "一个朴实无华的存钱计划 先说好，本文要推荐一个市面上烂大街的产品，就是你会在各个公众号都能看到的「金满意足」增额终身寿险。 我脸皮薄，做这种事，总是有些扭捏的，所以还是花了不少心思来写好这篇文章，买不买无所谓，但力求大家看完能增加点知识点。 **··· ···** **第一，增额终身寿险本质是一款****长期持有****能保证按照近乎3.5%复利增值****",
  "markdown": "# 一个朴实无华的存钱计划\n\n先说好，本文要推荐一个市面上烂大街的产品，就是你会在各个公众号都能看到的「金满意足」增额终身寿险。\n\n我脸皮薄，做这种事，总是有些扭捏的，所以还是花了不少心思来写好这篇文章，买不买无所谓，但力求大家看完能增加点知识点。\n\n**··· ···**\n\n**第一，增额终身寿险本质是一款****长期持有****能保证按照近乎3.5%复利增值****的产品。**\n\n复利是理财界最大的骗局，原因在于模型过于美好，现实中基本没法实现。\n\n除了能把收益率写进合同的保险，很难再找到能让复利公式长期生效的场景了。\n\n但是保险又没办法承诺太高的复利，监管也不会同意。\n\n现在监管的规定是不能超过3.5%，无限趋近已经是很不错的收益了。\n\n3.5%复利滚10年的实际复合年化回报是**4.11%**，滚20年是**4.95%**，30年是**6.02%**。\n\n我来做一个收益演示：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVYdWEAURpv7guDAFToTLpic8Rzr2kaE7RqffjkhrZOBAM6SbH3XD9IrL17FqKQcU2WTwoILZTXPHZg/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n上图选择的是「现金价值」，这是要写进合同里的，它不像预期收益率，没有水分，是实打实能拿到的钱。\n\n不管男女、多少岁买，在接近3.5%的复利速度下，相同的持有年限能拿到的收益差异非常小。所以上图的斜率可供各个年龄段参考。\n\n**第二，它是一款非常****简单友好的长期存钱计划****。**\n\n以上图为例，每年拿出1万，压力非常小，相当于每月存8百多块，一个朴实无华的10万元存钱计划——\n\n简单无脑、长期持有、支持减保、还能锁定现在的高利率。\n\n锁定高利率需要重点强调一下，必须认识到，长期看，所有无风险和低风险相关利率都会趋势性走低，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/M7fHtGOlzVYdWEAURpv7guDAFToTLpic82OImQQlGOuicicBN9EibR0PuJpe2ffBUbFkN0ibzYnYwJLzDjgTe3DS3icw/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n而金满意足把收益锁定，不仅现在能打，越往后越有优势，何况我们还没计算实际收益更高的单利。\n\n只要不跟权益类资产比较，增额终身寿险确实是固收领域很无敌的存在。\n\n这也是欧美日这种低收益国家，很多人愿意给自己购买年金、理财险的原因。\n\n**第三，它还有一些非常****实用的小优势****。**\n\n不像年金险有很强的锁定期，它支持减保取现，资金**可按需灵活支取**——比如遇到用钱的人生大事了，取出来一部分，剩下的继续以复利滚动生息。\n\n增额寿，当然有首先的身故保障功能。**身故保额的复利速度是3.8%**，比现金价值的复利还要再高一丢丢。如果去世，也能给家人留一大笔钱。\n\n如果年龄已经很高了，钱还没用完，可以把投保人变更成子女，它又成了**遗产传承**，还不用交税。\n\n因为增额终身寿本身是一种资产，还**可以用它跟保险公司申请贷款**，贷款额度上限是现金价值的80%。而且利率非常低，目前是4.5%左右，会参考市场利率调整。\n\n**··· ···**\n\nOK，总结一下，「金满意足」增额终身寿险是一款特点鲜明的理财产品。\n\n它有三大优势：\n\n稳定复利，现金价值8年回本，之后雪球越滚越大。\n\n锁定近3.5%的收益率，跑赢当下大部分无风险/低风险产品收益，且越往后越有竞争力。\n\n收益固定，回本后可灵活取现，因此玩法多样——可以辅助养老金储蓄、教育金储蓄、婚前财产隔离、遗产传承、贷款抵押物等等。\n\n**··· ···**\n\n性价比，是比出来的。\n\n**想实现未来的爽，就必须在当下忍受「延迟满足」，给未来的自己送钱。**\n\n金满意足的互联网版本去年底已经全面下架，只放到线下卖了。\n\n它的线下版本，预计5月底也要下架。\n\n这次彻底下架，主要原因还是在于部分产品的收益太高，监管担心再这么卖下去，对应的保险公司将来会有给付压力。\n\n但对我们来说，收益越高自然是越好。\n\n**有10年以上闲钱储蓄计划的，有养老等明确财务目标的读者，可以认真考虑下。**\n\n因为这个产品现在只有线下版本，不像线上产品能直接投保，所以需要顾问协助才可购买。\n\n联系顾问咨询：金满意足\n\n公众号底部对话框回复：**算**   即可收到《金满意足的收益演示.excel》，自己填数即可看到完整的现金价值，一目了然。\n",
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