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  "date": "2021-11-26",
  "excerpt": "预定个好位置 解释一个未来两个月会被大量讨论、安利的产品，我尽量用本篇文章把它讲透。 相信大家最近在不少文章中看到过「增额终身寿险」，之所以被频提到，是因为10月份落地的《互联网保险新规》，以后这类产品的优势将因为监管要求而减弱。 下面我来详细解释下「增额终身寿险」到底是个啥。 首先，它就是个披着寿险外衣的「投资型保险」，升值速度是确定的，写在合同里，按照年",
  "markdown": "# 预定个好位置\n\n解释一个未来两个月会被大量讨论、安利的产品，我尽量用本篇文章把它讲透。\n\n相信大家最近在不少文章中看到过「增额终身寿险」，之所以被频提到，是因为10月份落地的《互联网保险新规》，以后这类产品的优势将因为监管要求而减弱。\n\n下面我来详细解释下「增额终身寿险」到底是个啥。\n\n首先，它就是个披着寿险外衣的「投资型保险」，升值速度是确定的，写在合同里，按照年化3.5%的复利增长。像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NPu2VGDCQ7iaLqKNAvlcxjniakp9oMPeTXFGqIW81Mod1pAcJH0GKyViayRicYE7E2heTlKbCMFzQXmA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n因为是复利，所以持有时间越久，实际收益越高。\n\n按照3.5%的速度测算，持有10年的实际复合年化回报是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%。\n\n因为这类保险本质上是理财，优先级肯定排在健康险之后。所以真正适合它的是那些已经把健康险配置齐全的、有结余的客户。\n\n其次，4%+的确定性收益率即便放到当下，在固收类产品中也属于相当能打的水平。\n\n**如果平移到10年、20年后，这个长期收益水平将非常有竞争力，秒杀大部分固收类产品。**\n\n增额终身寿的另一大特点是**支持减保取现**——可以根据自己的需求， 向保险公司申请减保取出一部分或者全部现金价值。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NPu2VGDCQ7iaLqKNAvlcxjnycUMLV9mUbaqkfFUndvbxeQSZAAXHUm4fHMIFicyicQuJcbm63h34Gcw/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n正是这种支取上的灵活，它可以根据我们的个人需求和意愿被设计成各种产品，来配合我们在经历各种人生重大改变时的金融需求，想这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NPu2VGDCQ7iaLqKNAvlcxjn8Xcyn0aeYbmJ6G9Ut3N1GN35pGEsAuDxUxUWm6t3OEWsPUibFMXyRcg/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n比如在婚前买入，算作婚前财产。\n\n有小孩了可以用作子女的教育金。\n\n自己退休了，这笔钱已经滚成了一笔相当可观的财富，可以用多少取多少。\n\n如果年龄已经很高了，钱还没用完，可以把投保人变更成子女，它又成了遗产传承，还不用交税。\n\n因为增额终身寿本身是一种资产，还可以用它跟保险公司申请贷款，贷款额度上限是现金价值的80%。而且利率非常低，目前是4.5%左右，低于LPR利率。\n\n而且越向低利率时代迈进，这种保单贷的利率也会越低。\n\n同理，当期的固收回报也会越低，而你还享受着多年以前的高收益，爽歪歪。\n\n想实现未来的爽，就必须在当下忍受「延迟满足」，给未来的自己送钱。\n\n以上就是「增额终身寿险」的主要特点。\n\n总结一下：\n\n**它是一笔升值资产——长期以3.5%的复利增值，持有越久收益越高，支持减保取现，投保人拥有最高决定权，可以用来申请低息贷款。**\n\n**··· ···**\n\n有人会问，这类产品和年金险的区别是啥？\n\n我个人是这么看的：\n\n一般情况下，增额终身寿的回报更高，而且支取更灵活。\n\n而养老年金险最大的特点是只要人还活着，每个月就会固定收到钱。如果能活过80岁，其实养老年金的收益在数学层面也赶上来了。\n\n而且，在人性层面，现实点说，每个月都能领到钱，子女也会更孝顺。\n\n这么说吧，退休金高到一定程度了，其实可以实现身边只有温馨和爱，大家都对你很nice，感受不到阴霾。\n\n所以，表面看是现金流释放的频率不同，现实中又会有很大不同。\n\n**··· ···**\n\n还是拿具体产品举例说明下。\n\n下面这款「金满意足臻享版增额终身寿」的实际收益可以接近3.5%左右，**市面上基本上不会再有比它收益更高的同类产品。**\n\n下面的表格里，「年末现金价值」 这一栏就是购买之后保单每年的实际增值金额。\n\n30岁买，每年交5万，交10年，是这样的：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NPu2VGDCQ7iaLqKNAvlcxjnwXyfcsAKoUa9lI6icAUgWDcXmrDrYFpzuxok5Q0jhh3uT2CQbDb4x4g/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n到了38岁时，现金价值回本了。\n\n到40岁时，实际年化回报是4%。\n\n50岁时的实际回报是4.88%，60岁退休时是5.96%。\n\n**··· ···**\n\n过去十年，中国社会的平均投资收益率高，无风险收益率也高，抑制了对保险的配置需求，市场上也没啥好产品。\n\n我之前写过，1999年-2013年谁买年金险谁傻，见下图红色部分。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NPu2VGDCQ7iaLqKNAvlcxjn93hc0QAlaSm1YLPqABS1K7EhJ07hCZ1x3CMnxd2uiacgzIfTwMTiaqKg/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n因为1999-2013M2增速年年15%+，而年金险的收益上限却只有2.5%，买了就亏大发。\n\n但是现在情况全变了：\n\n**低利率时代触手可及，无风险收益率趋势性降低，M2长期个位数。**\n\n如果能锁定4%甚至更高的回报，在未来将相当让人羡慕。\n\n想象一下，如果你在上世纪80年代末买了理财险，现在每年躺赚10%得有多爽？\n\n2020年时，这类投资型保险产品的预定利率上限还是4.025%呢！\n\n现在就成了3.5%，而且可能慢慢也会失守。\n\n这类产品在今年12月31日前也要下架。有相关投资需求的读者，可以看看我上面提到的这款产品，根据自己的个人资产情况，约个顾问帮你做下收益测算，有什么想要了解的细节方面的问题都可以自己去咨询，顾问都会帮助给出专业的解答。\n",
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