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  "title": "真给我看郁闷了",
  "date": "2021-09-23",
  "excerpt": "真给我看郁闷了 前阵子写了个小八卦，讲日本垃圾房和孤独死房间的特殊清扫，很多读者都留言推荐我看看《老后破产》这本书。 我今天快速把书扫了一遍，然后整个人都不好了。本文就给大家摘抄书中一些让我印象深刻的划线句子。 **篇幅略长，更推荐大家下载微信读书APP，然后点击本文右上角的“···”，在微信读书中打开本文，使用听书模式来听读。遇到其它阅读压力较大的长文章，",
  "markdown": "# 真给我看郁闷了\n\n前阵子写了个小八卦，讲日本垃圾房和孤独死房间的特殊清扫，很多读者都留言推荐我看看《老后破产》这本书。\n\n我今天快速把书扫了一遍，然后整个人都不好了。本文就给大家摘抄书中一些让我印象深刻的划线句子。\n\n**篇幅略长，更推荐大家下载微信读书APP，然后点击本文右上角的“···”，在微信读书中打开本文，使用听书模式来听读。遇到其它阅读压力较大的长文章，也推荐你们用这个方法。**\n\n**... ...**\n\n先介绍下日本的宏观情况：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mwEf5HOHg771KHG2HsibicuhXzptFAbaBUJEkuUibO3hSphJ6Sw2jGsDEA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n日本总人口1.258亿人，并且已经进入「超老龄化社会」，人均GNP4.1万美元。\n\n65岁以上老人数量高达3570万，占比28.4%，是全球老龄化最严重的国家，如下图。\n\n15～64岁为劳动人口，65岁以上为老年人口，两者的比值可反映每个老人背后有几个年轻人赡养。在日本，大概2个年轻人赡养1个老人。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mEIP32IYCNbI8VCINdsvaY8wAcxlRrwManU6qgWPFicRnVfkgibHGNTLg/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\np.s. 中国65岁以上老人1.68亿人，数量全球第一。\n\n人口结构也深刻影响了财政支出，在老龄少子化快速演化中，日本养老金、医疗、护理等社会保障支出占比30%以上。这也引起了代际间的严重对立，很多年轻人抱怨「只有老人自己享受好处！」\n\n**... ...**\n\n在老人保障方面，日本有「国民养老金制度」。\n\n此外，针对更困难的群体还有一个「生活保护制度」，被纳入后可以享受每月13万日元的生活保护费（1人民币≈17日元）。而且医疗、护理费用全免。但入选条件很苛刻——必须独身，名下无住房，无存款，月养老金收入低于13万日元。\n\n在3570万的老人中，有600万左右的独居老人，这些人中有约300万人年收入不足120万日元，其中有约70万人被生活保护制度覆盖。\n\n老后破产是一个宽泛的概念，意思是老后困苦的生活状态。\n\n你们可能会觉得，看一个人均GNP高达4.1万美元的国家说自己养老有多惨是不是有点过于矫情了？\n\n其实很多日本老人，包括本书的作者在采访中都是这么认为的。随着观察深入，作者才发现很多独居老人有自己的房子，有一定存款，还有每月十几万日元的养老金，可即便这样还是被一点点逼入老后破产的窘境。\n\n其实哪怕只有10万日元的养老金，只要身体健康，孤身一人的生活还是可以维持的。可一旦生病受伤，没有家人照料，再卧床不起，届时不接受治疗和上门护理是活不下去的。随之而来的医疗和护理费用会成为沉重负担，离破产也就不远了。\n\n一般流程是这样的：\n\n养老金生活，也要支付水电煤气费等公共支出、医疗保险及护理保险等。\n\n生病以后，医疗费就必须等以上费用支出之后，在剩下的钱里挤。一旦治疗时间拖长，或是身患慢性疾病，就要长期不断地支付医疗费。\n\n若为支付医疗费卖掉自己的房子，就必须租房住。一边交房租，一边挤医疗费，终有一天，卖房所得的存款也会见底。\n\n如此，即便是当初看上去生活宽裕的老人，也同样无法避免老后破产的境遇，从而被生活保护制度兜底。\n\n一点点走向绝境又毫无办法的感觉，非常恐怖。\n\n**... ...**\n\n下面来看几个日本老人每月的现金流量表。\n\n注意，只看这些数字很难感受到其中的个体苦难，书中对每个老人的具体描写看完都十分揪心，直到写文章时我也没能从这种负面情绪中走出来。当然本文会尽量省去这些扎心内容。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mYsibTIrR9Rybeum6u6EesuWH5ibMsmwWK9eBiaVbZGKWUxCKgmPsswnIA/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n田代先生83岁，住在16平米的房子里，没精力收拾屋，最发愁的是4W日元的生活费吃饭都成问题，他很瘦，饿的。为了省出饭钱，它经常不开灯。一个人生活，每个月的电费至少也要5000日元。他还想搬去租金更便宜的房子里，但搬家费根本拿不出来。因为没钱，老头不想被朋友看不起，主动断绝了所有朋友关系。而且明明已经达到申请「生活保护」标准了，他自己却全然不知，这种现象在日本老人中很常见。\n\n**... ...**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mL13xc0PMl96IKicJQ4xTKPqvbo0wmlASiaBuTvr16NkJyjBLRomTOUpQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n池菊女士的丈夫在世时经常对她说「我要走在你前面，你要送我啊」。如愿后，老太太感慨「被留在世上的我，也很孤单啊」。迟女士日常生活需要护工照顾，护工每天早上过来服务一小时，做饭，收拾屋，倒床边厕所里的屎尿。购买护理保险（5000日元/月）后，个人只需支付10%的护理费。她想再买一个小时，买不起。她想出门晒太阳，下不了床。\n\n**... ...**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mnib2to6WgoJYaXyZbIzCL8rc5vAianTTCr8KJmgr01IicPhj4QvwhnVibQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n川西老头的腿脚一般，所以需要护工偶尔上门帮忙，他还能勉强照顾自己。他的养老金很少，每月都不够花，只能消耗存款。他得了前列腺癌，经常去医院，每两月打一次抗癌针，医保报销后自费4000日元。他还有糖尿病，长期注射胰岛素。他为了省钱，做公交车去医院，但去车站的一小段路让他苦不堪言。他也能接受「生活保护」覆盖，但必须卖掉自己的房子，这是他几十年前亲手盖的，舍不得。可这么耗下去，他的存款只能再扛5年。\n\n其实日本也有以房养老，叫「逆向抵当」，政府等机构会在合同期内借给老人钱，合同到期或者期内老人去世，再把房子卖掉。但是，这个制度只适用于价值在数千万日元以上的房产。\n\n**... ...**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mUKNPoPJJst2GYyyBUpgEe2CicZfxyrJSiac17aKxCPfRjYKZFeDEONvQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=5)\n\n渡边女士接受采访时65岁，60岁时她还没退休，在宾馆当保洁，后来心力衰竭就退休了，结果发现无良老板没给她缴养老金，所以她没收入。好在有300W日元存款，也能抗一阵子。她生活在逼仄的垃圾房里，鼻子里插着输氧管，公寓楼梯十分陡峭，她只能打车去医院，往返2000日元的打车费让她心疼，但没办法，出门必须背着10斤的输氧器。她的娱乐生活是听收音机，还坏了，只能收一个台，舍不得再买一个。\n\n**... ...**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mzMPOrXJeb2bibv5G6mxnYXPhtkibNfIicfiaSvgcJhPibwQicdeLlJUsyQVw/640?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n武田之前是公司职员，所以可以领取社会养老金。他有高血压和糖尿病，去年反反复复住院5次，一个人生活健康方面不注意，病情总是恶化。抛去房租和医疗费用，依然拮据。更惨的是，他非常需要护工，但之前护理保险拖欠断缴了，再请护工需要自己承担30%，根本负担不起。没了护工帮忙，生活质量非常差。明明患有糖尿病，还成天靠方便面充饥，最后一次次被救护车拉进医院。\n\n**... ...**\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1m3ic8bc6DXpASmiaAQ1Lib9NQwuOkgJHeetp04zX7vswib8JOe16pQLKliaQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=7)\n\n北女士是农村居民，养老金会比城里人少很多，2.5万日元的生活费，其艰难是超乎想象的。她有两个分开生活的孩子，但也只是精神支撑，经济上依靠不了他们，她知道孩子们过得也不宽裕。她现在还得下地种田，每当财务赤字了，她就卖掉一块田，属于自己的地越来越小，务农收入也就越来越少。乡亲劝她把地都卖光，这样接受生活保护，但她坚决不肯，觉得愧对先祖。她有心脏病和高血压，饱受疾病折磨，也随时可能因此丧命。去医院的交通费对她而言也是一笔巨大开支。\n\n**... ...**\n\n以上六个老后破产的个体案例，你们也能发现，大家要么是零结余，要么是负结余消耗存款。而且每个人都要花相当比例的钱用于医疗，这是无法避免的客观规律，**我们一生中所有医疗支出的大头都是在生命最后几年中消耗掉的。**\n\n而即便在一个人口仅1.2亿，人均4万美元的发达经济体，宏观层面的整体养老负担依然很大，政府财政支出总有上限，在个人养老中只能扮演兜底的角色。**要想体面优雅的养老，只能也必须靠自己提前长期筹划。**\n\n**养老是非常现实的问题，人从哪来？钱从哪来？**\n\n我总结了一份清单，罗列了我能想到的体面养老都需要哪些准备，像这样：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PF4cya5Hsutm4XRib3Hwj1mNB2DPpTRsfzRiau9P1gb7swG3pd5UcoA3wN3yJ2oLClC304MsrPgTlw/640?wx_fmt=png#imgIndex=8)\n\n既包括减少上下楼难度的**电梯房**，养老金以外的**现金流补充**，子女、互动、兄弟姐妹好友组成的互助团体等**人力要素**，**商业保险体系**对冲最大的医疗支出，以及去他娘的田园牧歌老老实实找个**本地医疗资源丰富的城市**终老！\n\n供大家参考！\n\n---\n\n⚠️「老钱日日谈」的所有内容皆仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议，请读者独立决策，注意判断其中风险。\n",
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