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  "title": "论养老，还得羡慕60后！",
  "date": "2021-07-16",
  "excerpt": "论养老，还得羡慕60后！ ● 大周五的，扯扯闲篇，跟大家说说我妈的退休生活。 其实老太太50岁就退休了，那还是好几年前的事，接着被公司返聘，继续干会计工作。 公司也乐得如此，我妈是快二十年的老员工了，业务熟练，还不用给她缴三险一金，省钱。 然后，好光景不长，公司作为一家小型房地产公司，盖楼速度慢，去化速度更慢，最后一个项目在某三线城市，盖楼盘就磨叽了4年，房",
  "markdown": "# 论养老，还得羡慕60后！\n\n●\n\n大周五的，扯扯闲篇，跟大家说说我妈的退休生活。\n\n其实老太太50岁就退休了，那还是好几年前的事，接着被公司返聘，继续干会计工作。\n\n公司也乐得如此，我妈是快二十年的老员工了，业务熟练，还不用给她缴三险一金，省钱。\n\n然后，好光景不长，公司作为一家小型房地产公司，盖楼速度慢，去化速度更慢，最后一个项目在某三线城市，盖楼盘就磨叽了4年，房子卖不出去，没有现金流，还债压力又大。\n\n两年前老妈开始收不到工资了，接着一拖就是24个月，今年公司实在扛不住，申请了破产。\n\n老妈真正意义上退休了，每月2500元左右的退休金，感谢国家，每年都有一定比例的上涨。\n\n我刚毕业来北京时，她未雨绸缪，在小区里又买了个一居室——因为觉得我混不下去早晚还得回沈阳，到时候就把现在住的大房子让给我当婚房。\n\n后来我在北京成了家，小房子就租了出去，每月1300元租金，补贴她养老。\n\n还要一些银行理财、支付宝的稳健策略组合、股票**（主要是打新股和可转债、港股打新）**。\n\n保险方面，我前几年给她顶格买了20万的重疾险保额，长期医疗险，相互宝，足够了。\n\n疾病方面没啥担心的，再加上她日复一日地练了11年瑜伽，身体也很硬朗。\n\n应景的是前一阵我家楼上装修，平时打个雷都能把狗子吓得直抖，电钻声就更恐怖了，我索性把狗子寄回了老家。\n\n我妈也彻底成了遛狗退休老太太。\n\n其实我对她特别放心，自律、健康、有干劲、勤俭，过着清教徒一样的日子，和狗子每个月花不了1千块：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2Pic04pGkEwPicvWpOhPEmdzhic6VY1zibsF3kyDuwyXCUIBSpYkuI4VjC1jjnGgLMPO8fJib7tLUG8mYA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n在家呆了没几天又闲不住，还想找份工干。\n\n我给她出主意说要不去试试地产中介？\n\n我觉得你的知识点也够，憨大姐形象还挺有信任感的，自己有车带看也方便。\n\n我妈还真去问了，得到两个信息：\n\n招聘年龄上限45岁，工作时间886。\n\n算了，搁家呆着吧...\n\n很多读者会担心自己爹妈的养老问题，我觉得有点为时尚早了。\n\n某种程度上说，退休后的头十年其实是「人生第二春」——\n\n无债、有钱、有闲，应该抓紧时间享享清福，出去旅游，再老一些可就真的有心无力了。\n\n我妈确实有养老负担，不过不是她自己的，而是我姥，八十多岁，每周过去送点东西，收拾屋子洗衣服，拉去澡堂子洗个澡。\n\n不过负担也不大，因为还有两个兄弟姐妹，大家均摊着干，都不累。\n\n从这个角度看，60后还是幸福的，普遍有兄弟姐妹，普遍都生了娃，普遍都有养老金，赶上延迟退休也就是往后拖几个月而已。\n\n比80、90后强。\n\n●\n\n人社部上月底在官网发布了《人力资源和社会保障事业发展十四五规划》。里面有两句话，堪称double kill——\n\n**·****稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。**\n\n**·****逐步提高领域基本养老金最低缴费年限。**\n\n按照现在的政策，累计交满15年社保，退休后就可以领养老金。\n\n但提高最低缴费年限后，得交16年、20年或更久才能领。\n\n社科院专家接受采访时说，应该在现行15年的基础上再提高10-15年。\n\n那20年可能都比较乐观。\n\n不过和延迟退休一样，**逐步提高**，不会一下涨太多。\n\n其实，**提高最低缴费年限没有延迟退休影响大**。\n\n退休年龄延迟，所有人都会受影响。\n\n而对公司人来说，从20多岁入职到退休，交满15年不是难事。\n\n**真正受影响的是个体工商户、灵活就业等自己交社保的人。**\n\n公司人的养老保险，企业交16%，个人交8%。\n\n而自己交养老保险，两份钱都要自己出。\n\n找代缴公司就是16%+8%=24%；\n\n以灵活就业身份交，一般也要20%。\n\n因为都要自己出，所以很多自己交社保的人，交满15年就不交了。\n\n**提高最低缴费年限，其实就是让他们多交几年。**\n\n出台这个政策，往前追溯可能是1997年制定政策时定得太低了。\n\n更现实的因素是，**外卖小哥、快递员等灵活就业的情况越来越多**。\n\n交满15年就停缴的人，十年前只有10%，现在增加到了20%。\n\n因为人口结构的调整，养老保险本来就是交的变少，领的变多。\n\n如果交15年不再交的持续增长，那更不够用了。\n\n为了充实养老保险，只能出台这个政策。\n\n**再挖到根源上，老龄化压力大，社保养老金不够用。**\n\n延迟退休，提高最低缴费年限，都是这个原因。\n\n其实我们看到这些也不用焦虑，但是确实得为养老做准备，单纯依靠社保养老肯定不太行。\n\n**上岁数了，越往后认知越差，风险偏好越低，**\n\n为养老准备的钱，可以投到商业储蓄险（年金险、增额终身寿等）上。\n\n它们的现金价值写在合同里，收益确定，并且是未来几十年的确定收益。\n\n实际收益可以达到复利3.5%或更多，已经跑赢现在的货币基金收益，直逼银行理财了，而且越往后，这个水平的收益竞争力越强。\n\n推荐几个不错的产品：\n\n• **自己养老用、长寿收益高的年金险**[如意享（七金版）](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDcxMDIwMQ==&mid=2247487055&idx=1&sn=79cb4eb4599605e08c3891a056849232&chksm=fd53f419ca247d0ff829b1629e007108b12ae351e88a7f1f5edaf3d328173661966486c00547&scene=21#wechat_redirect)；\n\n• **可以自由规划现金流的增额终身寿**[守护神2.0](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDcxMDIwMQ==&mid=2247487540&idx=1&sn=d8999a8d454e1f42f68fcac69abdcf6b&chksm=fd53ea62ca246374aea8cc77dbef949bc40702e953b45975821543d1f960bed18cd63351a45b&scene=21#wechat_redirect)；\n\n• **少儿教育金**[天天向上](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDcxMDIwMQ==&mid=2247487884&idx=1&sn=4b526ca7f92ab051f570da884c09d560&chksm=fd53ebdaca2462cc364e06b4794f1949ea1daac95fe199aefcaa63313417007f3cdc4876e6c2&scene=21#wechat_redirect)；\n\n• **既保生也保死，保障灵活的增额两全险**[金满意足](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4MDcxMDIwMQ==&mid=2247487467&idx=1&sn=f074d90fc3dcc603f97fc206526fa579&chksm=fd53f5bdca247cabdc55495fd04f34561265e5ac6d43704b07f4f34c39bd6a1974aafb7d4bd1&scene=21#wechat_redirect)。\n\n储蓄险资金量较大，建议预约顾问详细聊聊。\n",
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