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  "title": "认真回答「养老的钱应该怎么理」",
  "date": "2020-12-21",
  "excerpt": "认真回答「养老的钱应该怎么理」 **●** 这是前两天的一条留言： 突然想好好回答下，**如果真的开始为养老做打算，应该怎么做。** 首先这笔钱必须满足两个条件： 第一，很小的风险暴露，牺牲收益率，追求稳健、增值、久期。 第二，必须每个月可以取出一小部分。真正的养老钱，就是老了以后用来消耗的。 此外，还有通胀，老年人面对的通胀主要有两个： **菜市场的CPI",
  "markdown": "# 认真回答「养老的钱应该怎么理」\n\n**●**\n\n这是前两天的一条留言：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PAjibygcNicL7wDDEu5CvSzvenjWy4kfqNicicECHqhDWQ0QMX3eH9w7Y6kvRDXX4ibibL8RfLxEyptIEA/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n突然想好好回答下，**如果真的开始为养老做打算，应该怎么做。**\n\n首先这笔钱必须满足两个条件： \n\n第一，很小的风险暴露，牺牲收益率，追求稳健、增值、久期。 \n\n第二，必须每个月可以取出一小部分。真正的养老钱，就是老了以后用来消耗的。 \n\n此外，还有通胀，老年人面对的通胀主要有两个： \n\n**菜市场的CPI通胀**，**医院里的通胀**。 \n\n跑赢CPI还是很容易的，投资回报率就不说了，起码目前国家发的退休工资年年涨，且涨幅>CPI。 \n\n举个例子：我老娘刚退休时每个月工资是2200，4年过去了现在每个月2500+，用这笔钱吃饭总是够的。\n\n医院通胀，真需要花钱了，有医保和商业保险帮忙分担。 \n\n之前严格测算过想实现看病自由的成本，具体过程如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PAjibygcNicL7wDDEu5CvSzviaWxWJc6cKeADgoPOtmfap5h4icL2HqBQrgKkLiacqFF7kFbgGboicC66g/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n**30岁实现日后看病自由的成本=背上一笔12.5万的房贷，30年等本本息还款。**\n\n以上是准备自己养老金的**必要条件**——人在江湖飘，社保商保必须交。\n\n筹备养老是一场长期布局，包括本金的积累，不可能几个月时间就一蹴而就，这是**充分条件**。\n\n**●**\n\n接下来是如何通过投资让自己的养老更体面一些。\n\n有两个思路：\n\n**一种是买核心一二线城市的房子，近地铁，周边有公共配套。**\n\n面积无所谓，关键是好出租。 两套一居可能还好过一套两居。\n\n城市人口持续流入，保证房子易租。\n\n房租挂钩城市人均可支配收入，保证房租涨幅≈人力成本涨幅。\n\n**相当于一直有年轻租客拿出工资的一部分帮你养老。**\n\n第二种是等待那些股市半死不活的年份，比如2012、2014、2016、2018、2020上半年。\n\n别说你等不到了，如果这点儿耐心都没有还谈养老，你不是跟自己开玩笑呢嘛！ \n\n具体的判断指标可以用股市温度计**（公众号底部对话框回复：温度计 可以收到）**。\n\n**时机出现，一次性把准备好的钱交给几个长期牛逼的基金经理。**\n\n什么？不会找？富国老朱侬晓得吧？\n\n挑这种上海丈母娘碰到都想嫁女儿的老司基，标准就两个：\n\n①从业时间10年以上\n\n②复合年化收益20%+\n\n能满足这俩条件的基金经理都经历过大风大浪，且有一套非常成熟的投资理念能在A股玩得转。\n\n名单如下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PAjibygcNicL7wDDEu5CvSzvlUNutWrF0RFCNcIQae6yHbFra1tNSefeKKLzicLgvR8kaAHRzMRlQqQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n分散着买它五六七八支，你在择时和择股上都做到了长期一定赢的地步。\n\n然后躺着就行了，别管波动，别管回撤，就躺着。\n\n啥也别问，问就是不卖，3Q。\n\n等老了，每个月从里边取出来一点儿花掉。\n\n我能想到的最普适最省心的思路就这两种，没有任何难度，可操作性很强。\n\n幸运的话，90后从2050年开始陆续退休。\n\n那时大家60岁，房贷还完了，保费不用交了，娃娃也能养活自己了，自己腿脚也还利索，趁着没失能失智还能旅旅游，想想还挺幸福的，嘿嘿~\n\n一不小心又喂饭了。\n",
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